Prin programul Noua Casă, băncile pot acorda finanțări de maximum 119.000 de euro (echivalent lei), pentru locuințe noi, în condițiile unui avans minim de 15%
Dacă te gândești să achiziționezi o locuință în viitorul apropiat, sunt șanse mari ca pentru încheierea unei tranzacții să fii interesat și de găsirea unei soluții de finanțare potrivite pentru tine. După cum probabil știi, băncile autohtone oferă, practic, două opțiuni la acest capitol: creditele ipotecare standard, pe de o parte, și cele cogarantate de către stat, de tip Noua Casă, pe de altă parte. Datorită nivelului mai scăzut al avansului, împrumuturile din cea de-a doua categorie continuă să fie foarte atractive pentru numeroși potențiali cumpărători. Din cele de mai jos poți afla mai multe despre programul guvernamental, inclusiv despre normele de creditare și fondurile alocate pentru anul 2021.
Cadru legal pentru programul Noua Casă
Noua variantă a programului guvernamental a fost concepută ca o continuare a mai vechiului și longevivului Prima Casă, înlocuind o variantă intermediară (O familie, o casă), care a rămas nefuncțională. Forma actuală, denumită Noua Casă, a fost implementată în virtutea unei ordonanțe de urgență aprobate în a doua jumătate a anului trecut – ulterior fiind adoptate și normele de funcționare ale sale, acestea devenind oficiale în momentul publicării lor în Monitorul Oficial. Întregul proces de definitivare a cadrului legal a durat destul de mult, astfel că programul Noua Casă a devenit funcțional de-abia în luna septembrie a anului 2020.
Ce noutăți aduce programul Noua Casă în 2021
Dacă ești interesat de accesarea unui împrumut cogarantat de către stat în perioada următoare, te vei bucura să afli că, în mare parte, condițiile de creditare aferente programului guvernamental au rămas neschimbate comparativ cu anul trecut. Astfel, principala schimbare survenită de la începutul lui 2021 este reprezentată de faptul că Ministerul Finanțelor Publice (MFP) a dispus reducerea comisionului de administrare (plătit anual către Fondul Național de Garantare a Creditelor pentru Întreprinderi Mici și Mijlocii – FNGCIMM) de la 0,4% la 0,3% din soldul garanției acordate de către stat. Important de știut este și că Guvernul a aprobat alocarea unui plafon total de 1,5 miliarde de lei pentru acordarea de credite prin intermediul programului Noua Casă în 2021 – față de un total de două miliarde de lei anul trecut.
Plafoane maxime ale garanțiilor individuale
Potrivit reprezentanților FNGCIMM, tipurile de proprietăți ce pot fi achiziționate prin programul Noua Casă sunt diferențiate în funcție de preț, în condițiile unor cerințe specifice privitoare la categoria locuinței, avansul minim obligatoriu şi gradul maxim de garantare. Astfel, cu un preț de 70.000 de euro pot fi achiziționate orice tip de locuințe (noi, vechi sau consolidate), cu achitarea unui avans minim de 5% din valoarea de achiziție și un procent maxim de garantare de 50%. Pe de altă parte, cu 70.001 euro până la 140.000 de euro pot fi achiziționate doar locuințe noi (inclusiv realizate prin programe ale ANL), în condițiile unui avans minim de 15%, și, respectiv, a unui procent maxim de garantare de 60%. De menționat este că, pentru a fi considerată nouă, o locuință trebuie să fi fost recepționată cu cel mult cinci ani înainte de data solicitării împrumutului. „Programul permite şi achiziționarea unor proprietăți cu valori ce depăşesc 70.000/140.000 euro cu condiția achitării diferenței din surse proprii”, precizează reprezentanții FNGCIMM.
Cuantumul avansului minim acceptat de către bănci diferă în funcție de tipul și valoarea imobilului achiziționat
Condiții de eligibilitate pentru programul Noua Casă
Per ansamblu, creditul imobiliar accesat prin programul Noua Casă presupune două condiții majore de eligibilitate. Prima dintre acestea constă în faptul că potențialii beneficiari nu pot deține, la data solicitării finanțării, o locuință de peste 50 de metri pătrați utili – în proprietate exclusivă sau împreună cu soțul sau soția (neținând cont de modul și de momentul în care aceasta ar fi fost dobândită). O precizare importantă este că solicitanții pot deține, în proprietate exclusivă sau împreună cu soțul sau soția, o locuință mai mică de 50 de metri pătrați utili – excepție făcând situațiile în care aceasta ar fi fost achiziționată cu ajutorul unui alt credit cogarantat de către stat (deci inclusiv Prima Casă). „Dacă unul dintre soți este sau a fost beneficiar al Programului, cu consultanță din partea băncii, există posibilitatea de a accesa creditul Noua Casă doar soțul care îndeplineşte condiția legată de accesarea unei singure locuințe în cadrul Programului şi care va avea calitatea de împrumutat, celălalt având doar calitatea de garant/coplătitor”, explică reprezentanții FNGCIMM. Aceștia precizează, pe de altă parte, că beneficiarii programului trebuie să îndeplinească și condițiile de eligibilitate impuse de banca de la care doresc să acceseze împrumutul.
Ce documente trebuie să conțină dosarul pentru Noua Casă
Dacă ai găsit deja locuința potrivită, cu siguranță îți dorești să știi care sunt documentele necesare pentru pregătirea dosarului ce trebuie depus la bancă în vederea contractării unui împrumut prin programul Noua Casă. Pe site-ul BCR găsești o listă mai detaliată a acestora, ce include:
- actul/actele de identitate ale solicitantului/solicitanților;
- acte doveditoare ale veniturilor realizate;
- declarație pe propria răspundere, autentificată, care să certifice faptul că solicitantul nu deține o proprietate ce i-ar afecta eligibilitatea;
- antecontractul de vânzare-cumpărare a imobilului vizat;
- copie după actul de proprietate pentru acesta;
- declarație pe proprie răspundere a vânzătorului, potrivit căreia bunul imobiliar respectiv nu este revendicat și că nu există litigii în legătură cu acesta;
- copie după extrasul din documentația cadastrală;
- certificatul de eficiență energetică (pentru clasa A, B sau C;
- extras de carte funciară, în original (dar nu mai vechi de 15 zile la data solicitării creditului).
Pașii pentru obținerea unui credit
După ce te-ai asigurat că îndeplinești criteriile de eligibilitate pentru a beneficia de noua variantă a programului guvernamental, următorul pas este să studiezi diferitele oferte de creditare ale băncilor participante – iar apoi să soliciți efectuarea unui scoring, pentru a vedea, mai exact, ce sumă poți împrumuta. Apoi ar trebui să începi, efectiv, procesul de căutare a locuinței dorite – ținând cont, desigur, de bugetul de care dispui pentru încheierea tranzacției. Odată găsită o proprietate potrivită, va trebui să ajungi la un acord cu vânzătorul, să închei un antecontract de vânzare-cumpărare – pe care să-l incluzi, alături de celelalte documente furnizate de către acesta, în dosarul de finanțare. Înainte de a contracta un credit, ar trebui să consulți aceste recomandări ale unui specialist BCR.
Înainte de a începe să cauți o locuință ar trebui să discuți cu un consilier în materie de creditare, pentru a ști exact ce finanțare poți obține prin programul Noua Casă
Avantajele si dezavantajele programului Noua Casă
În general vorbind, principalul avantaj al creditelor accesate prin programul Noua Casă este reprezentat de posibilitatea achitării unui avans semnificativ mai scăzut, respectiv 5% – comparativ cu un minimum de 15% practicat pentru ipotecarele standard. „Un avans mai mare înseamnă un credit mai mic, un credit mai mic înseamnă o rată mai mică și, astfel, o povară financiară mai mică. Chiar dacă avansul este mai mare, ar putea fi pe termen lung o soluție bună”, a arătat Vlad Huțuleac, Director Executiv Adjunct pentru Direcția Produse și Segmente Retail în cadrul BCR, într-o emisiune realizată de portalul Imobiliare.ro. De asemenea, un avantaj demn de menționat al ipotecarelor standard constă în posibilitatea de a beneficia, în unele cazuri, de dobândă fixă pentru o anumită perioadă, la începutul perioadei de rambursare – ceea ce nu se întâmplă în cazul unui împrumut cogarantat de către stat. Nu în ultimul rând, trebuie să ai în vedere că, dacă vei decide să optezi pentru un credit Noua Casă, vei fi nevoit să te supui unei restricții importante, anume interdicția de a înstrăina locuința astfel achiziționată timp de cinci ani de la data contractării finanțării.
Sursă foto: Pixabay.com