Contractele de credit pentru persoane fizice

20 Mai 2005 • 00:00

Contractul de credit reprezinta actul juridic in temeiul caruia creditorul acorda sau se angajeaza sa acorde, iar consumatorul accepta un credit in forma unui imprumut, a unei amanari a platii sau a altei facilitati financiare similare.

de avocat EDUARD FAGARASEANU

SFATURI JURIDICE

PLATA. In cazul in care achitati anticipat creditul, aveti dreptul la o reducere a valorii acestuia, stabilita proportional cu perioada de utilizare

In momentul in care se incheie un contract de credit pentru consum de catre consumatorii persoane fizice, trebuie avute in vedere si urmatoarele aspecte:

costul total al creditului la consumator, care reprezinta toate costurile pe care consumatorul trebuie sa le plateasca pentru credit, inclusiv dobanda si celelalte cheltuieli;

dobanda anuala efectiva, reprezentand costul total al creditului, exprimat in procent anual din valoarea creditului total acordat;

documentatia de credit, care reprezinta documentatia ce sta la baza unei conventii incheiate intre creditor si o alta persoana pentru acordarea unui credit;

intermediarul de credit, care este orice persoana fizica sau juridica ce, in schimbul unui comision, actioneaza ca un intermediar prezentand sau oferind contracte de credit, realizand alte lucrari pregatitoare pentru asemenea contracte.

De asemenea, trebuie precizat faptul ca, in orice anunt publicitar si in orice oferta pentru un contract de credit destinat consumatorilor, afisate in locuri publice, prin care o persoana declara ca acorda un credit sau intermediaza incheierea unui contract de credit si prin care se indica o dobanda sau orice alte cifre referitoare la costul creditului, trebuie sa mentioneze dobanda anuala efectiva, in mod clar si inteligibil, scopul comercial al acestor informatii trebuie sa fie expus foarte clar, prin folosirea limbajului obisnuit.

OBLIGATIE. Inainte de incheierea contractului, creditorul are obligatia sa prezinte contractele de credit pe care le ofera, tipul si suma totala a creditului cele mai adecvate, luand in calcul situatia financiara a consumatorului, avantajele si dezavantajele asociate cu produsul propriu, precum si scopul creditorului. De asemenea, creditorul trebuie sa prezinte consumatorului informatiile exacte si complete privind contractul de credit avut in vedere si trebuie sa informeze consumatorul despre documentatia de credit necesara acordarii unui credit.

ACTE. Documentatia necesara acordarii unui credit trebuie sa cuprinda cel putin:

situatiile financiare curente ale solicitantului de credit si ale oricarui garant al acestuia, inclusiv proiectia fluxurilor financiare pentru perioada de rambursare a creditului si de plata a dobanzilor;

o descriere a modalitatilor de garantare pentru plata integrala a datoriei si, dupa caz, o evaluare a bunurilor care fac obiectul garantiei;

o descriere a conditiilor creditului, cuprinzand valoarea creditului, valoarea dobanzii anuale efective, rata dobanzii, schema de rambursare si obiectivul debitorului sau scopul pentru care a solicitat creditul. Contractele de credit vor fi redactate in scris, pe hartie sau alt suport durabil, in cel putin doua exemplare, fiind remis cate un exemplar original fiecarei parti contractante.

INFORMATII. Contractul de credit scris trebuie sa includa cel putin urmatoarele date:

numele si adresa partilor contractante;

valoarea dobanzii anuale efective;

o indicare a conditiilor in care poate fi modificata dobanda anuala efectiva;

o lista cu valoarea, numarul si frecventa sau datele platilor pe care consumatorul trebuie sa le efectueze pentru rambursarea creditului, precum si pentru dobanda si alte costuri. In cazul in care este posibil, va fi indicata, de asemenea, valoarea totala a platilor efectuate;

o lista a elementelor de cost ce revin consumatorului, cu exceptia costurilor datorate de consumator pentru nerespectarea unuia dintre angajamentele sale din contractul de credit, care nu sunt cuprinse in calculul dobanzii anuale efective, dar care cad in sarcina consumatorului in anumite conditii, precum si precizarea acestor conditii. In cazul in care valoarea exacta a acestor componente este cunoscuta, o astfel de valoare trebuie sa fie indicata. In caz contrar, trebuie sa fie indicata o metoda de calcul sau, pe cat posibil, o cat mai realista valoare estimativa.

documentatia de credit specifica, stabilita de creditor;

celelalte conditii esentiale ale contractului de credit.

Consumatorul trebuie sa fie informat, in scris, despre orice modificare survenita pe durata contractului de credit asupra dobanzii anuale sau a costurilor intervenite ulterior datei semnarii contractului de credit, in momentul in care intervine aceasta modificare. Aceasta informare se face prin scrisoare recomandata cu confirmare de primire sau prin intermediul unui extras de cont ce se furnizeaza in mod gratuit.

CONTROL. Pentru exercitarea activitatii de creditare, creditorii si intermediarii de credit trebuie sa obtina in acest sens o autorizatie oficiala, cu exceptia institutiilor supuse unei proceduri de autorizare de catre Banca Nationala a Romaniei. Autoritatea Nationala pentru Protectia Consumatorului si autoritatea competenta vor supraveghea, individual sau in echipe mixte, activitatile creditorilor si intermediarilor de credite, potrivit competentelor stabilite prin acte normative.

RETURNAREA BUNURILOR NEACHITATE

In cazul contractelor de credit pentru achizitia de bunuri, daca consumatorul nu si-a indeplinit obligatiile contractuale, creditorul poate apela la caile legale in vederea returnarii bunurilor dupa expirarea unui termen suplimentar de 30 de zile de la data scadentei ultimei obligatii de plata neonorate. In cadrul acestui termen suplimentar, inainte de a apela la caile legale pentru returnarea bunurilor, creditorul are obligatia de a notifica fara intarziere consumatorul, justificand decizia sa, si de a solicita acordul scris al acestuia privind returnarea bunului. Notificarea consumatorului se face prin scrisoare recomandata. In cazul in care creditorul intra in posesia bunurilor, obligatiile dintre parti sunt astfel reglate incat sa se asigure ca repunerea in posesie nu atrage beneficii nejustificate. Aceste bunuri vor fi ridicate de vanzator, cu obligatia acestuia de a restitui creditorului contravaloarea bunurilor respective. Consumatorul are dreptul sa achite anticipat, integral sau partial, obligatiile sale rezultate din contractul de credit. In cazul achitarii anticipate a obligatiilor sale contractuale, consumatorul are dreptul la o reducere echitabila a costului creditului, stabilita proportional cu perioada de utilizare a creditului respectiv.

FACILITATI PENTRU ANGAJATORI

Maria Marina, Baile Herculane, Caras- Severin: "Ma intereseaza continutul articolului 85 alin. 1 din Legea 76/2002 modificat prin Legea 107/2004".

RASPUNS: Art. 85 alin. 1. din Legea nr. 76/2002 cu modificarile intervenite pana la data de 20.12.2004 prevede faptul ca: "Angajatorii care incadreaza in munca pe perioada nedeterminata someri in varsta de peste 45 de ani sau someri intretinatori unici de familie primesc lunar, pe o perioada de 12 luni, pentru fiecare persoana angajata din aceste categorii, o suma egala cu un salariu de baza minim brut pe tara in vigoare, cu obligatia mentinerii raporturilor de munca sau de serviciu cel putin 2 ani". De facilitatile prevazute de art. 85 alin. 1 beneficiaza si angajatorii care, in raport cu numarul de angajati, nu au obligatia, potrivit legii, de a incadra in munca persoane cu handicap, daca incadreaza in munca pe durata nedeterminata persoane cu handicap si le mentin raporturile de munca sau de serviciu cel putin 2 ani. Angajatorii care incadreaza in munca, potrivit legii, someri care in termen de 3 ani de la data angajarii indeplinesc, conform legii, conditiile pentru a solicita pensia anticipata partiala sau de acordare a pensiei pentru limita de varsta, daca nu indeplinesc conditiile de a solicita pensia anticipata partial, beneficiaza lunar, pe perioada angajarii, pana la data indeplinirii conditiilor respective, de o suma egala cu un salariu minim brut pe tara in vigoare, acordata din bugetul asigurarilor pentru somaj. Nu beneficiaza de facilitatile descrise mai sus angajatorii care in ultimii 2 ani au fost in raporturi de munca sau de serviciu cu persoanele angajate din categoriile prevazute mai sus.

REVENDICAREA CASEI PARINTESTI

Dragan Demetra, Iasi: "Sunt nemultumita cu privire la modul in care se aplica Legea 10/2001 si va rog sa ma ajutati la restituirea in natura a fostei mele case parintesti. Aceasta a fost preluata abuziv de RS Romania prin act de donatie in decembrie 1966. Conform Legii 10/2001, ma incadrez la articlolul 2, alineatul C. Imobilul in cauza este abandonat si devastat. In octombrie anul trecut am telefonat la comisie si am aflat ca s-a dat aprobarea de restituire in natura si ca s-a trimis decizia la primarie, dar de atunci zace pentru a fi semnata. Cui sa ma adresez?".

RASPUNS: Stimata doamna, pentru rezolvarea problemei va sfatuim sa va adresati Autoritatii pentru Urmarirea Aplicarii Unitare a Legii 10/2001 (Bucuresti, Strada Smardan 3, Sector 3), care functioneaza sub autoritatea Cancelariei primului-ministru si care are competenta de a dispune demararea unui control privind modul de aplicare a Legii 10/2001. Insa entitatile obligate la restituire, respectiv unitatile detinatoare, au plenitudine de competenta in solutionarea notificarilor care fac obiectul procedurii administrative de restituire prevazute de Legea nr. 10/2001. Asadar, controlul aplicarii fazei administrative a legii de catre ministere si celelalte institutii publice centrale se efectueaza de catre Autoritatea pentru Urmarirea Aplicarii Unitare a Legii 10, iar controlul aplicarii fazei administrative cu privire la entitatile implicate in solutionarea notificarilor, situate pe raza teritoriala a judetului se exercita de catre prefect, Autoritatea fiind competenta sa solicite prefecturii initierea unui control cu privire la aspectele semnalate. Avand insa in vedere numarul mare al notificarilor pe Legea 10/2001, aceasta procedura este anevoioasa si presupune timp.

Subiecte în articol: arhiva jurnalul legii valoarea credit creditului consumatorul munca

Urmăriți Jurnalul și pe Google News

TOP articole pe Jurnalul.ro:

Parteneri