Instituţiile Financiar Nebancare, aşa-numitele IFN –uri, au menţinut dobânzile la credite la acelaşi nivel ca până acum, după trei săptămâni de la intrarea în vigoare a Regulamentului BNR. Acestea au preferat creşterea capitalului social sau diminuarea drastică a volumului de credite decât să micşoreze dobânzile. IFN-urile prezente în mai multe ţări europene practică în România cele mai mari dobânzi.
De la 1 octombrie a intrat în vigoare noul Regulament BNR nr. 20/2009 modificat pentru a restricţiona creditele cu dobânzi ridicate, acordate de IFN-uri. Însă, în ciuda restricţiilor dure, creşterea de 10 ori a capitalului pe care un IFN trebuie să-l deţină în cazul în care acordă credite cu DAE peste plafoanele stabilite de BNR, dobânzile au rămas la fel de ridicate. Un sondaj al Jurnalului Naţional la câteva instituţii de credit arată că împrumuturile acordate acum pentru o perioadă mai mică de 15 zile au DAE (dobândă anuală efectivă) de minimum 4.969%, deşi plafonul stabilit de BNR este de maximum 200%. Şi creditele acordate pe perioade cuprinse între 16 şi 90 de zile au dobânzi astronomice, între 298,8% şi 4.114%, deşi banca centrală le-a limitat la 100%.
Efecte perverse
Regulamentul BNR nu a reuşit să protejeze populaţia, ci doar să reducă volumul de credite pe care unele instituţii nefinanciare le va acorda. Piaţa s-a segmentat în trei părţi, iar oamenii aflaţi în nevoi, care vor căuta un credit până la salariu, vor fi şi mai confuzi. IFN-urile puternice care au bani îşi vor vedea în continuare de treabă, cele mai mici îşi vor limita numărul de credite sau vor da faliment. Există şi o a treia categorie, formată din IFN-urile mai puţin ortodoxe, care vor mima reducerea DAE în limitele impuse de BNR, dar vor introduce costuri ascunse. „Unii jucători vor încerca să pară că respectă noul regulament, îşi vor reduce dobânzile, dar îşi vor adăuga pe de altă parte nişte costuri şi clientul va deveni mult mai confuz. Acesta este riscul Regulamentului BNR”, spune Ionuţ Stan, şeful Patronatului IFN-urilor, care conduce şi Viva Credit. Acesta susţine că IFN-urile din patronatul pe care-l conduce se delimitează de astfel de practici.
“Vom încerca să respectăm cerinţele de capital impuse de BNR. Adică ne vom limita volumul de credite la capitalul pe care ni-l vom putea permite. Asta înseamnă că produsul va fi limitat în piaţă în funcţie de capitalul pe care-l va avea la dispoziţie fiecare IFN” Ionuţ Stan, şeful Patronatului IFN-urilor
La fiecare 100 de lei împrumutaţi la o DAE peste pragurile impuse, IFN-urile trebuie să asigure un capital de 67 lei, adică 67% din valoarea creditului.
Costurile nu vor scădea
Patronatul IFN susţine că instituţiile financiare care acordă credite sub un an de zile nu au avut cum să reducă dobânzile care par mari, dar nu sunt.
“Dobânzile nu se pot reduce pentru că acestea sunt costurile reale, din păcate. Pentru 100 de lei pe care-i împrumutăm pentru 30 de zile, costul este de 36 de lei. Aceşti bani ne acoperă, pe lângă dobândă, şi toate taxele operaţionale pe care le avem şi care sunt destul de mari. Să transferi 100 de lei clientului, să-i încasezi, să-i recuperezi de la el plus toate riscurile nu reprezintă o valoare foarte mare”, spune Ionuţ Stan. Acesta mai consideră că impunerea unui calcul DAE nu e relevant pentru produsele care oferă credite sub un an. Acesta susţine că nici la nivel european nu se calculează DAE pentru credite mai mici de 200 de euro şi acordate pe mai puţin de 60 de zile.
Peste un milion de români şi mici antreprenori au împrumutat bani de la instituţiile finaciare nebancare. Datele BNR arată că pentru prima dată din anul 2011, ponderea creditării IFN în total creditare a depășit 10% și era pe un trend ascendent la 1 octombrie 2017.
Ce DAE practică IFN-urile la credite
Perioadă de acordare
până la 15 zile Între 16-90 zile Peste 90 de zile
Mozipo - 298,8% 298,8%
Mobilo Credit 5.001, 06% 3.582,31% -
Zaplo 6.791% 3.080% -
Viva credit 3.774%, -
Extra Simplu 5.886 % 4114 % -
Ferratum 7152 % 3986 % 916.75%
Telecredit 4969.00% 2.448 % 438 %.
Provident - - 138,44%
Sursa: IFN
Pragul BNR peste care cere capital suplimentar
Scadenţa DAE credite în lei
Până la 15 zile 200%
16-90 zile 100%
Peste 90 de zile 32,5%
Sursa: BNR
România, singura ţară cu dobânzi de peste 3.000%
Unele dintre IFN-urile care activează în România sunt prezente în mai multe ţări la nivel european. O astfel de instituţie este Ferratum, care activează în 24 de ţări. Dobânzile practicate de acest IFN diferă foarte mult de la o ţară la alta, însă în România sunt cele mai mari din Europa.
În Germania, dobânda pentru un credit de 500 de euro luat pe 62 de zile este de 10,36%. Concret, cine ia 500 de euro, va plăti peste 62 de zile 506,61 de euro. Pentru acelaşi credit luat pe 30 de zile omul plăteşte numai 504,26 de euro.
În Franţa, pentru acelaşi credit de 500 de euro, dobânda este de 19,50% şi nu depinde dacă creditul este pe 15 sau 60 de zile. Concret, cine împrumută 500 de euro va plăti după 30 de zile 508,01 €.
În Polonia, cine ia un credit de 2.114,9 zloţi (echivalentul a 500 de euro) va achita după 30 de zile cu 14 euro mai mult, iar în Lituania cu 40 de euro mai mult. Un bulgar care vrea să împrumuute 950 de leva, aproximativ 500 de euro, pe 3 luni, va plăti înapoi 1.015 de leva, adică 47 de leva, circa 33 de euro.
În România, grupul dă credite până la maximum 1.400 de lei, circa 300 de euro, pentru perioade de minimum 45 de zile, cu un DAE de 3.986%. Cine ia 1.400 de lei pentru 45 de zile va achita 2.212 de lei. Adică va da în plus 812 lei, circa 177 de euro, potrivit informaţiilor de pe site.