Falimentele în lanț ale firmelor care ocupau primul loc în topul vânzărilor de polițe RCA au fost anunțate de cei care urmăreau evoluția numărului de reclamații venite din partea clienților. ASF obișnuia să publice raportul referitor la aceste reclamații, în fiecare semestru, iar astfel se puteau face analize. Din primul semestru al anului 2021, ASF nu a mai publicat acest raport, eliminând, astfel, posibilitatea de a se vedea la timp evoluția firmelor către faliment. Pe această piață s-a ajuns la situația în care se înregistrează comportamente abuzive și peste 1.000 de încălcări ale Legii RCA în fiecare zi.
După falimentele ultimelor două mari companii care au fost lideri de piață în ultimii ani pentru polițele RCA - City Insurance și Euroins -, ASF a preferat să le dea firmelor de asigurări doar sancțiuni constând în avertismente scrise, în urma controalelor, acolo unde s-au descoperit nereguli. Transportatorii rutieri spun că aceste avertismente nu rezolvă nimic, ci chiar pot contribui la creșterea numărului de încălcări ale legislației din partea companiilor de asigurări, pentru că li se dă mână liberă să facă ce vor.
În plus, ASF ascunde numărul de plângeri venite din partea clienților păcăliți de companiile care vând polițe RCA. Ultimul raport publicat de ASF se referă la reclamațiile înregistrate în primul semestru al anului 2021, când erau 32.179 de petiții, în creștere cu 51% față de semestrul I al anului 2020 (21.243 de petiții).
„Numărul de reclamații transmise de păgubiți la adresa pieței de asigurări reflectă în mod direct nivelul de satisfacție și încredere al acestora în piața de asigurări, iar Autoritatea de Supraveghere Financiară are obligația de a informa și proteja consumatorii de asigurări, misiune pe care a ratat-o din plin, în permanență. Nu poți asigura o protecție minimă consumatorilor de asigurări, neinformându-i de doi ani cât de bune sau proaste sunt serviciile oferite de această piață pe care se presupune ca o supraveghezi. Analizând informările transmise pe site-ul ASF privind sancțiunile aplicate pieței de asigurări așa-zis supravegheate, observăm că din luna martie 2023, când ASF a retras autorizația de funcționare și a amendat societatea Euroins, Autoritatea a aplicat firmelor de asigurări rămase în piață doar două amenzi, în cuantum de 5.000 de lei, fiind vorba despre amenda minimă legală pe care o poate acorda unei societăți de asigurări. Ceilalți au primit numai avertismente scrise”, a explicat, pentru Jurnalul, Vasile Ștefănescu, președintele Confederației Operatorilor și Transportatorilor Autorizați din România (COTAR).
De altfel, Confederația a fost cea care a avertizat de fiecare dată când o companie s-a îndreptat în mod cert către faliment. Cei de la COTAR nu au fost luați în serios decât după ce s-a produs fiecare tragedie pe această piață, atitudinea ASF fiind de fiecare dată reactivă și nu proactivă - deși COTAR a adus mereu argumente și calcule clare.
Brokerii, mai amendați decât companiile
În această perioadă în care Autoritatea a sancționat doar cu avertismente companiile de asigurări, amenzile s-au dat pentru brokerii de asigurări, după ce oricum aceștia au fost aduși de guvern în situația de faliment tehnic, prin plafonarea comisionului la 8%, la propunerea ASF. Au fost controlate 16 companii de brokeraj, fiind aplicate 7 amenzi, în cuantum total de 121.300 de lei, dar și o sancțiune cu retragerea autorizației de funcționare a unei companii de brokeraj. În aceeași perioadă, firmele de asigurări pentru care clienții au depus mii de plângeri nu au fost amendate de ASF.
„Ultima raportare făcută de ASF, privind petițiile, ne arată că doar 0,09% dintre reclamațiile înregistrate au fost la adresa brokerilor de asigurări și 98,91% au fost îndreptate către societățile de asigurări din România. Analizând rezultatele controalelor desfășurate de ASF în perioada aprilie - august 2023, observăm ca societățile de asigurări au beneficiat de cele mai puține controale și doar de două amenzi minime, pe când piața de brokeraj a primit amenzi cumulate de 24 de ori mai mari decât piața de asigurări”, mai spune Ștefănescu.
E afectată și industria de reparații
Anul acesta, în luna aprilie, era deja clar ce se va întâmpla după falimentul inevitabil al companiei Euroins, anunțat de COTAR pe baza calculelor făcute, care includeau mii de petiții din partea asiguraților. Au apărut imediat și problemele service-urilor auto care nu primeau banii din asigurări. Au fost cinci falimente ale liderilor de piață din domeniul asigurărilor RCA - Certasig, Astra, Carpatica, City Insurance și Euroins - care au afectat grav și activitatea service-urilor auto. Despăgubirile au fost date de Fondul de Garantare al Asiguraților (FGA), care în aprilie 2023 ajunsese cu plățile abia la nivelul lunii februarie 2022 și doar pe dosarele City Insurance, situația agravându-se în ultimii doi ani.
City Insurance și Euroins reprezentau împreună aproape 80% din piața RCA înainte de faliment. Fondul de Garantare ar fi trebuit să facă plățile către service-uri astfel încât să elimine problemele legate de falimentul City Insurance, dar s-a adăugat, la scurt timp, problema creată de falimentarea Euroins, sub supravegherea atentă a ASF.
Industria de reparații auto avea, în aprilie, peste 140.000 de dosare de daună nedespăgubite nici de City Insurance, nici de FGA, și peste 160.000 de dosare de daună neachitate de Euroins și nedespăgubite de FGA. Cele aproximativ 300.000 de dosare de daună neachitate se ridicau la o valoare totală de 600 de milioane de euro, la care se adaugă costurile judiciare, onorariile avocaților și dobânzile bancare - o pagubă calculată de reprezentanții service-urilor la peste un miliard de euro, în timp ce prețul RCA a crescuse deja cu 250% în doi ani.
Întârzieri la plata despăgubirilor FGA
FGA este o schemă de garantare pentru protejarea creditorilor de asigurare, indiferent dacă sunt persoane fizice, service-uri etc. Cererile de plată se soluționează în ordinea primirii și înregistrării, dar întârzierile de plată au adus prejudicii întregii industrii.
De la începerea plăților pentru primul faliment cu impact semnificativ, respectiv, societatea Astra Asigurări SA, din luna mai 2016, până la 31 martie 2023, FGA a efectuat plăți în contul creditorilor de asigurări ai societăților falimentare de 1,86 de miliarde lei, dintre care 557,8 mil. lei pentru Astra SA, 503,8 mil. lei pentru Carpatica Asig SA ,8,9 mil. lei pentru Forte SA, 9,1 mil. lei pentru Certasig SA, 782,5 mil. lei, din care, 179,1 mil. lei în perioada 1 ianuarie-31 martie 2023 pentru City Insurance SA, pentru care FGA a înregistrat 256.058 de cereri de plată. Pentru Euroins SA, FGA a inițiat plățile, conform legii, începând cu 17 mai 2023.
FGA a anunțat, recent, că a plătit 663 mil. lei în contul falimentelor din piaţa asigurărilor în primele 10 luni din 2023, din care 80% au fost plăţi doar în contul City Insurance (526 mil. lei) și 106,7 mil. lei pentru Euroins.
Doar pentru City Insurance s-a ajuns la 120.212 cereri de plată, suma depășind 1,12 mld. lei, din care FGA a făcut plăţi de peste 145 mil. lei doar în ultimele trei luni. Pentru Euroins, FGA a plătit aproape 80 mil. lei numai în ultimele 3 luni.
Banii pentru aceste plăți vin tot de la plătitorii de polițe RCA care suportă majorările de cost, pentru a acoperi pagubele provocate de falimente. Toate aceste pagube ar fi fost evitate printr-o supraveghere corectă a pieței RCA, care nu a existat.
Firma falimentară se întoarce pe piață
În acest context, ASF a decis, pe 11 noiembrie, că societatea Euroins Insurance AD (firma-mamă, din Bulgaria) poate vinde în România toate clasele de asigurări, mai puțin RCA. Pentru a vinde în continuare și polițe RCA, Euroins Insurance AD mai are nevoie doar de autorizația din partea Biroului Asigurătorilor de Autovehicule din România (BAAR) - în ciuda faptului că societatea Euroins Asigurări din România a dat faliment la jumătatea lunii martie a acestui an.
Problema acestor asigurări este că nu vor mai exista despăgubiri din partea FGA, în caz de faliment. „Dacă Euroins Insurance AD intra în faliment, niciun beneficiar nu va primi niciun ban nici din partea Fondului de Garantare a Asiguraților. Nu prea avem cum să credem că ar fi o coincidență faptul că exact pe 13 noiembrie 2023, cu o zi înainte de terminarea mandatului consiliului ASF, Euroins Insurance AD a fost înscrisă de ASF în Registrul Asigurătorilor și Intermediarilor din Spațiul Economic European, astfel încât compania bulgărească să poată vinde în România 16 clase de asigurare. Cei ce vor să candideze pentru noile funcții în ASF vor trebui să aplice legea și să nu repete greșelile predecesorilor, pentru că nu au cum să pretindă că nu au știut ce se întâmplă pe piața asigurărilor și mai ales a polițelor RCA”, mai spune Ștefănescu.
Din punctul de vedere al respectării legii, oricine poate cumpăra polițe RCA de la firma din Bulgaria, dar problemele apar după ce se produce un accident și e nevoie de reparații. Niciun service din România nu ar risca să repare o mașină pentru care nu știe dacă va primi contravaloarea asigurării. Riscurile sunt, astfel, asumate de cei care cumpără polițele care ar putea rămâne fără acoperire.
Reparația mașinilor „în regie proprie”
În timp ce unii au avut de pierdut, alții s-au descurcat cu o portiță legislativă care i-a ajutat să pună în mișcare un mecanism de evaziune fiscală, prin reparația „în regie proprie”. Transportatorii au calculat un prejudiciu adus statului român de peste 500 de milioane de euro doar în ultimii doi ani, prin această practică.
Firma de asigurări care vinde polițe RCA sau CASCO este și cea care face evaluarea pagubei și stabilește suma despăgubirilor, având ca referință valoarea pieselor, dar nu există garanția că lucrările s-au făcut corect - ceea ce face ca reparația mașinilor să fie imposibil de verificat.
Prețurile mari și timpul foarte lung de așteptare îi determină pe posesorii de autoturisme să accepte reparația la un service în regie proprie, unde se poate găsi o variantă mult mai ieftină decât la alte service-uri, iar decontul se face, de multe ori, pentru sume mult mai mari decât cele reale.
Reparația mașinii „în regie proprie” înseamnă că firma de asigurări plătește anticipat niște despăgubiri calculate în baza polițelor RCA sau CASCO. Banii ajung direct la păgubit sau la asigurat, fără a fi nevoie să se prezinte documente fiscale justificative: nu se face un decont pentru facturi emise în urma reparațiilor, ci se presupune că păgubitul sau asiguratul va folosi acei bani, conform contractului cu asigurătorul, pentru a repara mașina. Nici ulterior nu se cer documentele, iar astfel, service-ul auto are libertatea de a face orice dorește.
În toate aceste situații nu sunt furnizate documente justificative emise de unități reparatoare autorizate RAR, astfel încât reparațiile acelor autovehicule pot fi realizate în unități reparatoare clandestine și neautorizate, ateliere improvizate care nu eliberează nici facturi pentru reparațiile efectuate și nici certificat de garanție pentru piesele înlocuite și manopera prestată.
Acele sume de bani sunt nefiscalizate, iar statul român nu încasează, de 30 de ani, acele taxe și impozite. Inclusiv Fondul de Garantare a Asiguraților (FGA) efectuează plăți în sistemul „regie proprie”. Din calculele transportatorilor reiese că 55% din sumele încasate de un service reprezintă taxe directe și indirecte către statul român, care prin sistemul „regie proprie” nu mai ajung la bugetul de stat.