Oricine ştie că un credit ne poate ajuta să ne procurăm lucrurile pe care ni le dorim, de la o locuinţă la mașina mult visată, până la acoperirea cheltuielilor personale, atunci când situaţia noastră financiară este în impas.
Bineînţeles că suma creditată, dar și condițiile pe care trebuie să le îndeplinească o persoană pentru obținerea împrumutului depind atât de instituţia care ți-l oferă, cât şi de tipul de credit la care vrei să aplici.
Ce este un credit nebancar și ce la ce îţi poate fi de folosi?
Creditele nebancare sunt oferite de Instituțiile Financiare Nebancare (IFN-uri), nu de către băncile obișnuite. Acest lucru nu trebuie să vă pună pe gânduri deoarece şi aceste IFN-uri sunt acreditate și reglementate de forul tutelar, Banca Națională a României, ceea ce le conferă autoritatea necesară pentru a activa pe această piaţă.
La fel ca o bancă, o astfel de Instituţie Financiară Nebancară (IFN) te poate credita cu o sumă de bani, mai mică sau mai mare, în funcție de ce necesități ai, dar și de criteriile de eligibilitate. Iar tu poţi face absolut tot ceea ce doreşti cu acest credit: poți achita diverse facturi, cumpărături sau poți face investiții.
Diferențele principale între băncile clasice şi IFN-uri sunt reprezentate de faptul că acestea din urmă nu colectează depozite, au condiții de eligibilitate mult mai ușor de îndeplinit, ceea ce generează un risc mai mare de neplată a creditelor acordate și, implicit, dobânzi mai mari decat cele practicate de bănci.
Totuși, asta nu înseamnă că poți lua un credit rapid nebancar fără niciun fel de verificare și fără să îndeplinești câteva criterii minime, dintre care unele sunt impuse chiar de BNR. Dar aceste condiții de eligibilitate sunt mult mai relaxate decât ale băncilor, ceea ce înseamna că vei putea obține un credit mult mai ușor.
Bineînţeles că acestea variază de la un IFN la altul, iar recomandarea specialiștilor financiari este ca, înainte să aplici pentru un credit de orice fel, să te interesezi cât mai bine cu privire la toate aspectele împrumutului dorit.
Ce condiții trebuie să îndeplinești pentru un credit nebancar de nevoi personale?
De obicei, actele pe care o Instituție Financiară Nebancară ți le va solicita sunt:
- Actul de identitate. Pentru a solicita un credit IFN va trebui să ataşaţi cererii de credit nebancar o copie după cartea de identitate, din care să reiasă clar datele dumneavoastră de identificare. Aceasta este o condiție obligatorie pentru toate instituţiile de creditare, deoarece trebuie să demonstrezi că ai minim 18 ani şi că eşti cetăţean român.
- Un extras din contul în care primești salariul pe o perioadă ce diferă în funcţie de IFN (de obicei 3 – 6 luni), care să dovedească că ai un venit stabil. Avantajul față de instituţiile bancare îl constituie faptul că IFN-urile oferă împrumuturi și persoanelor cu venituri fixe mai mici decât cele solicitate de bănci. Dovada unui venit stabil se mai poate face prin prezentarea cuponului de pensie, contracte de închiriere sau interogări în baza de date ANAF.
- Un număr de telefon valabil, unele IFN-uri solicitând şi o adresă de email personală.
Aşadar, condiţia esenţială pentru a obţine un credit nebancar de nevoi personale este să ai venituri lunare, indiferent de sursă, atâta timp cât aceste venituri sunt legitime și pot fi dovedite. Cum mulți oameni fie nu își doresc un cont bancar, fie nu și-au deschis unul până acum, unele IFN-uri oferă si serviciul unui credit la domiciliu. Acest lucru presupune atât avantaje, cât şi dezavantaje. Suma împrumutată îţi va fi înmânată în numerar, chiar la tine acasă, iar ratele le vei achita din confortul propriei locuinţe, însă trebuie să ai în vedere că acest serviciu de gestionare a creditului la domiciliu îţi este oferit contra-cost. Aşadar, ideal este să ai un cont bancar, deoarece te ajută să iei un împrumut prin transfer bancar, pentru care vei plăti mai puțin.
Ce condiții trebuie să îndeplinești pentru un credit nebancar online?
Creditele online sunt tot un tip de credite nebancare, al căror proces de acordare se desfășoară în totalitate pe internet, astfel că nu va mai trebui să faci niciun drum pentru a preda acte sau pentru a semna contractul. Diferența dintre creditele online și cele pentru nevoi personale constă în faptul că sumele acordate și perioada de rambursare sunt, în general, mai mici, iar costurile asociate împrumutului sunt mai mari.
Fiind tot un tip de credit nebancar, condițiile de eligibilitate pentru un credit online sunt similare cu cele pentru un credit nebancar de nevoi personale.
Ce condiții trebuie să îndeplinești pentru un credit nebancar pe firmă?
Dacă deţii o afacere, probabil știi deja că unele IFN-uri oferă și credite pentru persoane juridice. La fel ca și în cazul creditelor nebancare pentru persoane fizice, creditele pentru IMM-uri au condiții de eligibilitate mult mai permisive, pot fi obținute mult mai rapid, dar au dobânzi mai mari decât creditele acordate de bănci.
Printre condițiile de eligibilitate pe care firma ta va trebui să le îndeplinească pentru a obține un credit IMM se numără:
- Trebuie să fie înregistrată ca persoană juridică română,
- bineînțeles, trebuie să respecte legislația în vigoare,
- să desfăşoare activități eligibile, conform obiectului de activitate din actul constitutiv (ţi se vor solicita, în acest sens, acte ce confirmă desfăşurarea activităţii),
- să nu figureze în CRC cu restanțe în ultimele 3 luni,
- să nu fie deschisă vreo procedură de lichidare, faliment sau executare silită pentru firma ta.
Fie că ai nevoie de un credit pentru capitalul de lucru (stocuri de marfă, plăţi la furnizori, plăţi de salarii sau taxe la stat etc.) sau unul pentru investiții (achiziţie auto, utilaje, amenajare punct de lucru etc.), un credit nebancar pe firmă poate fi o soluție, atâta timp cât este folosit în mod inteligent și, foarte important, restituit într-un termen relativ scurt, pentru a nu acumula dobânzi.
Când nu trebuie să iei un credit nebancar
După cum ai văzut, creditul nebancar are anumite avantaje față de cel bancar. Însă costurile asociate împrumutului sunt mai mari decât la bancă, uneori chiar mult mai mari, acesta fiind principalul dezavantaj al acestor credite.
Din acest motiv, trebuie să dai dovadă de responsabilitate și maturitate și să știi ca sunt multe situații când chiar nu trebuie să iei un credit nebancar. Având în vedere ușurința cu care poţi obține împrumuturile nebancare, trebuie să ai întotdeauna în vedere riscul de a deveni dependent de ele, ceea ce poate duce la o gravă problemă financiară.