Deşi săraci, românii plătesc dobânzi cel puţin duble faţă de cetăţenii statelor bogate din Uniunea Europeană atunci când se împrumută la bănci. Varietatea formelor de împrumut, atractivitatea ofertelor şi, nu în ultimul rând, salariile mici îi determină pe români să se îndatoreze adesea mai mult decât pot duce. Este şi motivul pentru care uneori nu mai reuşesc să-şi achite datoriile şi ajung să-şi piardă chiar şi proprietăţile.
Decizia BNR de a limita gradul de îndatorare a persoanelor fizice de la 1 ianuarie 2019 a venit după ce tot Banca Centrală a decis de trei ori, la începutul lui 2018, majorarea dobânzii de politică monetară de la 1,75% la 2,5%. Efectele acestor măsuri vor fi reducerea creditării şi creşterea dobânzilor.
Dobânda medie la creditele ipotecare în lei acordate de primele şapte bănci care activează în România, respectiv BRD, ING, Raiffeisen, Unicredit, Transilvania, CEC şi BCR, a crescut în acest an cu 0,93%, de la 6,10% în luna ianuarie, la 7,03% în prezent.
Cele mai mici dobânzi la creditele ipotecare
Majoritatea instituţiilor bancare au dobânzi variabile la creditele ipotecare în lei. În cazul dobânzilor fixe, acestea se limitează de obicei la un interval cuprins între 3 şi 10 ani, în timp ce durata totală a creditului depăşeşte adesea 15 ani. Credit Europe are cea mai mică dobândă la creditele ipotecare cu DAE (dobânda anuală efectivă) de 6,09%. Motivul dobânzii mici este faptul că instituţia nu are comisioane. ING are DAE de 6,28%, iar CEC are DAE de 6,44%.
Ce carduri de credit alegem
Băncile promovează cardurile de credit pentru cumpărături în rate, fără dobândă, de multe ori însoţite de bonusuri. Cu toate astea, DAE la cardurile de cumpărături poate ajunge la 40% pe an, dacă acestea sunt folosite în afara promoţiilor şi a programelor de rate fără dobândă. Cel mai ieftin card de credit este emis de LibraBank. Mastercard Enjoy are DAE de 15,97%. Dezavantajul este că nu are rate cu dobândă zero. CEC Bank oferă un card de credit Standard, cu DAE 16,66% şi 24 de rate fără dobândă. Alpha Bank emite Visa Credit cu DAE 17,95% şi 12 rate fără dobândă. BCR oferă Cardul Bun de plată cu DAE 33,72% şi 12 rate fără dobândă.
Cele mai mari dobânzi bancare
BRD practică dobândă fixă pe toată perioada de creditare în cazul creditelor ipotecare, motiv pentru care aceasta este mai mare cu peste două puncte procentuale faţă de celelalte instituţii bancare cu DAE 9,14%. Garanti Bank practică dobândă variabilă şi are un DAE de 7,44%. Raiffeisen Bank are dobândă fixă pe 7 ani şi DAE 7,07%.
Credit Europe Bank are cel mai scump card de credit, cu DAE 38,94% şi 24 de rate fără dobândă. Bonusul la plata cu acest card este de 0,3%. Urmează Garanti Bank cu Bonus Card, DAE 34,40%, 12 rate fără dobândă şi între 0,3 şi 10% bonus. BCR are Card Principal, DAE 33,72% şi 12 rate fără dobândă.
Este o situaţie concurenţială favorabilă pentru băncile din România, care beneficiază de conjunctura economică pentru a avea profituri mai mari. Şi Banca Naţională a României are o influenţă activă puternică asupra activităţii comerciale a băncilor şi le obligă să facă provizioane mai mari pentru a avea lichidităţi în stoc.
dr. Mihai Bratu, cercetător ştiinţific la Institutul de Economie Mondială al Academiei Române.
România versus UE
Credite imobiliare
România
Media dobânzilor pentru creditele imobiliare contractate în lei este de 8,30% pe an;
La creditele imobiliare în euro, media dobânzilor este de 6,9% pe an.
UE
Societe Generale Franţa - 20 de ani, TAEG - 5,22%;
Unicredit Italia – credit pe 10 ani, 100.000 euro - TAEG 2,43%; pentru un credit pe 20 de ani - TAEG 3,49%; pentru un credit pe 30 de ani - TAEG 3,74%.
Carduri de credit
Unicredit România - Card Principal, DAE 31,94%, 36 de rate fără dobândă şi 2% bonus;
Unicredit Italia - Flexi Card. Dobânzile variază în funcţie de numărul de rate şi de suma împrumutată între TAEG 11,35% şi TAEG 12,66%.
BRD - Standard, cu DAE 29,66% şi 6 rate cu dobândă zero;
Societe Generale Franţa - carduri de credit, TAEG 16,90%, în 84 de rate lunare.
Credit de nevoi personale
România
Media dobânzilor pentru creditele de nevoi personale contractate în lei este de 12,70%. La creditele pentru nevoi personale contractate în euro, media dobânzilor practicate de instituţiile bancare în România este de 22%.
UE
Societe Generale Franţa - dobândă fixă anuală, TAEG 5,54%.
Unicredit Italia - CreditExpress Dinamic, credite 2.000-30.000 euro 36-84 de luni, TAEG 12,05%.
Credite mai mici şi dobânzi mai mari
BNR va schimba condiţiile de împrumut prin stabilirea unui plafon maxim de îndatorare. Atât creditele ipotecare, cât şi cele de consum nu vor mai putea depăşi 40% din venitul net lunar, la împrumuturile contractate în lei, şi 20% la cele în valută. Dacă în prezent rata lunară era diferită de la o bancă la alta, acum nu va mai putea depăşi procentele stabilite. Modificările vor fi valabile pentru solicitările adresate de la începutul anului viitor. Cererile formulate înainte de 1 ianuarie 2019 se supun reglementării în vigoare la data depunerii la bancă, chiar dacă acordarea efectivă a creditului se va opera după această dată. În privinţa cererilor de refinanţare acordate cu scopul exclusiv de a fi achitate creditele deja existente, noile reglementări nu se aplică. Îndatorarea la nivel individual este în prezent de 47% pentru creditele ipotecare şi de 45% pentru creditele de consum.