Povară sau ajutor? Cât de mari vor fi ratele amânate

Clienții bancari afectați direct sau indirect de epidemia de coronavirus vor putea să își amâne achitarea ratelor pentru un interval de timp de maximum nouă luni. După expirarea acestui termen, ei vor fi însă nevoiți să plătească din urmă, adică să dea mai mulți bani decât în prezent. Două exemple de calcul ne arată că sumele suportate lunar vor crește cu peste 5% în cazul împrumuturilor de nevoi personale și cu peste 10% la creditele ipotecare. Specialiștii consideră că majoritatea debitorilor vor prefera să evite această facilitate, în condițiile în care termenii contractuali sunt lăsați la negocierea cu banca.

Guvernul a adoptat Ordonanța de Urgență prin care obligația de plată a ratelor bancare poate fi suspendată pe o perioadă de până la nouă luni, dar nu mai mult de 31 decembrie 2020. Suspendarea se face la cererea debitorului, care va negocia cu banca intervalul de neplată, în limitele impuse de actul normativ. În urma înțelegerii cu reprezentanții societății bancare, clientul va avea posibilitatea să nu achite ratele în perioada stabilită, dar apoi va trebui să suporte și sumele rămase neplătite, la acestea adăugându-se dobânzile aferente intervalului de timp în care nu s-a plătit.

Mesaje de salvare generală

“Clienții bancari care nu se află într-o situație foarte dificilă vor prefera probabil să continue plata ratelor”, spune analistul economic Aurelian Dochia. Acesta crede că “măsura este bună, dar mai puțin bună decât se așteptau foarte mulți”, pentru că mesajele vehiculate înainte de apariția actului normativ conturau o imagine “de salvare generală” a tuturor celor care au de plătit rate la bănci. În schimb, observă analistul, “Ordonanța este mult mai țintită” și lasă mult loc de negociere, astfel că “va conta situația fiecărei bănci și a fiecărui client în parte”. În opinia lui Dochia, măsura “încurajează băncile să meargă în această direcție, după ce chiar ele au transmis semnale în acest sens”, iar în final, “modul cum se va plăti va fi o chestiune de negociere”. Aurelian Dochia a menționat că “Ordonanța standardizează procedura” și a completat că “prevalente sunt normele BNR și normele interne ale băncilor”.

Cu și fără capitalizare

Două exemple de calcul efectuate de site-ul de specialitate Finzoom.ro, pentru un împrumut de nevoi personale și pentru un credit ipotecar, ne arată cât vor crește ulterior ratele pentru clienții care apelează la această facilitate.

Fiindcă normele de aplicare a OUG nu au apărut, ele urmând să fie adoptate în şedinţa de marţi a Executivului, au fost luate în considerare două variante posibile. Una în care dobânda acumulată se împarte în mod egal pe numărul de luni rămase din credit și se adaugă la rata lunară. Și o altă variantă, în care dobânda acumulată se adaugă la soldul creditului, se capitalizează (aplicându-se de acum încolo lunar dobândă la dobândă).

Împrumut de nevoi personale, 10.000 de euro

Să presupunem că un client accesează un împrumut de nevoi personale de 48.400 de lei (10.000 de euro echivalent în moneda națională), pe 5 ani, cu dobânda de 9%. Rata lunară este 1.005 lei, iar totalul de rambursat se ridică la 60.282 de lei. Dobânda acumulată în cele 9 luni de suspendare se cifrează la 3.090 de lei. Vom vedea cât se va plăti în plus la rată, în următorii 5 ani, după perioada de suspendare de 9 luni, în cele două variante. În prima variantă, dobânda acumulată în cele 9 luni este de 3.090 de lei și se plătește separat în următoarele 60 luni. La rata lunară de acum se adaugă 52 lei, devenind 1.057 de lei. În a doua variantă, dobânda acumulată în cele 9 luni se adaugă la soldul inițial, care devine 51.490 de lei și noua rată lunară va fi mai mare cu 64 de lei (fiindcă se calculează dobânda la dobândă, devenind 1.069 de lei). Observăm că după ce ia sfârșit perioada de suspendare, debitorul va avea de plătit în fiecare lună cu 5-6% mai mult decât în situația în care nu ar fi cerut facilitatea și rata ar fi rămas 1.005 lei.

Sursa: Calculator DAE FinZoom.ro

Credit ipotecar, 290.000 de lei

Clientul contractează un credit ipotecar de 290.000 de lei, cu dobânda de 5%. Rata lunară este 1.557 de lei, iar totalul de rambursat se ridică la 560.443 lei. Dobânda acumulată în 9 luni de suspendare se cifrează la 10.822 de lei. Într-o primă variantă, dacă dobânda se adaugă doar la rată, nu la sold, împărțim dobânda acumulată pe 60 luni (5 ani) și rezultă o sumă de 180 de lei, care se va adăuga la rata lunară inițială. Deci, în următorii 5 ani, rata lunară va fi cu 180 de lei mai mare (devenind 1.737 lei). În a doua variantă, dobânda se capitalizează și se adaugă la soldul inițial. Acesta devine de 300.822 de lei. Începe să se calculeze lunar dobânda la dobândă. Dar atunci rambursarea se va face în 30 ani, cu o rată lunară de 1.615 lei pe următorii 30 ani, așadar cu 58 de lei mai mult. Totalul de rambursat va crește cu 20.912 lei. Practic, la creditul ipotecar, rata crește, față de valoarea inițială, cu până la 11,5%, comparativ cu situația în care rata lunară s-ar fi menținut la 1.557 de lei.

Sursa: Calculator DAE FinZoom.ro

Efortul financiar după lunile de amânare a ratelor bancare va fi mai mare, pentru că perioada de creditare nu se prelungeşte