Ce este scorul de credit și cum poți afla ce valoare are scorul tău?
Te întrebi ce trebuie să știi despre scorul de credit? Nimic mai simplu!
Scorul de credit este un instrument prin care instituțiile financiare estimează calitatea ta de plătitor al sumei de bani împrumutate. Atunci când un client solicită un produs de finanțare, indiferent dacă vorbim despre credite, împrumuturi sau carduri de credit, instituția financiară căreia acesta se adresează încearcă să estimeze comportamentul viitor al consumatorului luând în considerare obiceiurile deja existente.
Astfel, scorul de credit nu reprezintă altceva decât o oglindă ale obiceiurilor din viața ta financiară. Fiecare finanțator are propria modalitate de a calcula scorul de credit al consumatorilor, aceasta fiind confidențială.
Ce este Centrala Riscului de Credit?
CRC (Centrala Riscului de Credit) este o structură din cadrul Băncii Naționale a României care este specializată în colectarea, stocarea și organizarea tuturor informațiilor privind expunerea entităților declarante din România față de debitorii care au beneficiat de credite și/sau angajamente cu un nivel cumulat mai mare de 20.000 RON. Mai mult, CRC gestionează și informațiile cu privire la fraudele cu carduri produse de proprietarii acestora.
Entitățile declarante în acest caz sunt băncile și Instituțiile Financiare Nebancare (IFN-urile) din registrul BNR. Există și IFN-uri care nu se regăsesc în lista BNR, iar acestea nu trebuie să declare la CRC informațiile despre comportamentul clienților.
Finanțatorii apelează la bazele de date interne, dar și la CRC pentru a obține informații privind numărul de solicitări făcute de un client în ultimul timp, soldul datoriilor acestuia, tipul creditelor contractate în trecut și comportamentul de plată a ratelor (întârzieri sau neplată). Toate aceste informații sunt utilizate pentru a calcula scorul de credit.
Ce este Biroul de Credit?
Spre deosebire de CRC, Biroul de Credit este o entitate juridică privată. Aceasta reprezintă o societate pe acțiuni care are ca acționari 20 de bănci din România și se ocupă cu colectarea și prelucrarea datelor privind portofoliul de clienți persoane fizice ale băncilor participante. Scopurile Biroului de Credit sunt următoarele:
- Creșterea calității portofoliului de credite oferite clienților
- Cuantificarea corectă a riscului de credit
- Determinarea gradului de îndatorare a clienților
- Evaluarea capacității de rambursare a creditelor de către clienți
Toate aceste informații sunt puse cap la cap și organizate în Raportul de Credit. Cu ajutorul acestui document, băncile pot estima suficient de bine comportamentul de plată a creditelor contractate de fiecare client în parte. Astfel, băncile utilizează Raportul de credit pentru a-și diminua riscul atunci când oferă credite clienților.
Mai mult, o parte a Raportului de Credit este scorul FICO, un număr format din 3 cifre (în intervalul 300-850), rezultat în urma unui proces statistic ce rezumă datele referitoare la creditele înregistrate la Biroul de Credit în legătură cu fiecare client în parte. Acest scor este o modalitate obiectivă și rapidă de a estima probabilitatea ca un client să-și plătească la timp ratele, aceasta fiind principala grijă a oricărei instituții care oferă credite.
Cum îmi pot crește scorul FICO?
Orice acțiune care demonstrează băncilor un comportament responsabil în legătură cu statusul de bun platnic al ratelor va ajuta la creșterea scorului tău FICO. Astfel, printre cele mai la îndemână lucruri pe care le putem face în acest sens se numără următoarele:
- Plătește-ți toate ratele la timp;
- Verifică adresa de reședință și actualizează-ți periodic datele la băncile unde ai credite în acest moment;
- Folosește carduri de credit pentru a-ți construi rapid un istoric de creditare;
- Verifică periodic Raportul tău de Credit și solicită rectificarea potențialelor erori. Cu cât rectifici erorile mai rapid, cu atât acestea au o influență mai mică asupra scorului final;