La vremuri noi, soluții moderne de economisire pentru acoperirea tuturor nevoilor. Este adevărat că, astăzi, mai mult ca oricând, acorzi o atenție sporită dobânzilor pentru depozitele la termen în speranța identificării ofertei avantajoase, motiv pentru care am decis să îți oferim în rândurile următoare informații despre cum se calculează dobânda la un astfel de produs.
Ce este un depozit la termen?
O modalitate prin care îți poți maximiza fondurile disponibile sau o soluție de economisire eficientă, sigură, la îndemână, cu o varietate de termene disponibile. Un astfel de depozit este garantat prin Fondul de Garantare a Depozitelor Bancare din România în limita plafonului de acoperire de 100.000 de euro, echivalent lei, per deponent pentru fiecare instituție de credit, dacă banca aleasă are statut de persoană juridică română.
Ai o gamă diversificată de depozite la termen cu o varietate mare a termenelor, începând cu o săptămână și mergând până la 1 an, dar și posibilitatea prelungirii automate a depozitului la scadență, dacă soliciți acest lucru. Pentru situațiile în care vrei să constitui depozit la termen pentru sume mari banca îți oferă flexibilitate în negocierea nivelului de dobândă.
Ce este dobânda la un depozit la termen și cum se calculează?
Dobânda pentru un depozit la termen este suma pe care o primești pentru faptul că depui banii într-un cont și îi lași în grija băncii. Rata dobânzii pentru un depozit la termen în lei crește de la 1,5% pentru unul constituit pe o săptămână, până la 7,3% pentru depozitele în lei pe un an. În funcție de tipul de depozit la termen și de perioada aleasă, precum și de moneda pentru care optezi primești dobândă diferită.
Ofertele în ceea ce privește dobânda pot fi mai avantajoase pentru anumite categorii de beneficiari, așa cum este cazul studenților, pensionarilor sau adulților aflați în câmpul muncii și care încasează salariul la banca la care aleg să înființeze un depozit la termen. De asemenea, rata dobânzii pentru depozitele constituite online de către deponenții înrolați pe platforma de Digital Onboarding este mai mare cu 0.30% pe an pentru lei și respectiv 0.10% pentru euro și dolari, față de variantele de deschidere a contului și constituire la ghișeele băncii, pentru scadențe mai mari sau egale cu 3 luni.
Practic, cu cât termenul pentru care optezi pentru depozit este mai mare, dobânda este mai consistentă. Ceea ce poate nu ai luat în calcul atunci când te-ai gândit la un depozit la termen este cota de impozitare care se aplică potrivit reglementărilor fiscale, astfel:
· 10% pentru veniturile din dobânzi realizate de persoane fizice cu rezidență fiscală în România, într-un alt stat membru al UE sau într-un stat cu care țara noastră are încheiată o convenție de evitare a dublei impuneri;
· 16% pentru persoanele fizice rezidente din punct de vedere fiscal într-un stat care nu se încadrează în categoria anterioară.
Exemplu de calcul
Pe perioada depozitului, rata dobânzii este fixă, iar dobânda se calculează la numărul de zile efective ale depozitului raportat la un an de 365 de zile (indiferent dacă este sau nu an bisect), după următoarea formulă: D = (V x Nz x rata dobânzii)/365 (unde: D = valoarea dobânzii; V = suma constituită în depozit; Nz = durata efectivă a depozitului, exprimată în zile calendaristice inclusiv data constituirii, exclusiv data scadenței).
Spre exemplu, în cazul în care în data de 1 septembrie constitui un depozit în sumă de 10.000 lei, cu scadența la 2 luni și dobânda de 6.2%/an, în data de 1 noiembrie vei încasa în cont dobânda în cuantum de 103.62 lei = (10,000x61 zileX6.2%)/365. Din această sumă, banca va reține prin stopaj la sursă impozitul pe dobândă în cuantum de 10.36 lei.
Beneficiile depozitelor la termen
Printre beneficiile legate de dobânda pe care o poți primi pentru suma utilizată la constituirea unui depozit la termen, se numără și flexibilitatea, acestea putând fi deschise prin online banking sau direct la ghișeele băncii.
Ideea înființării unui depozit la termen este de a obține beneficii suplimentare. Te poți bucura de capitalizarea dobânzii, virarea acesteia în cont sau retragerea în numerar, precum și de încasarea lunară a dobânzii pentru depozitele în lei constituite pe termen de 1 an. Uneori poate fi vorba chiar de un extra-bonus de dobândă pentru constituirea de depozite din sume noi economisite.