Click Accept pentru a primi notificări cu cele mai importante știri!
Reducerea veniturilor, scăderea dobânzilor la minimele ultimilor trei ani şi aprecierea monedelor străine i-au determinat pe românii care au contractat în special credite denominate în euro şi franci elveţieni să-şi refinanţeze datoriile. Mai ales că OUG 50 limitează la maximum 1% comisionul de rambursare anticipată pentru creditele cu dobândă variabilă, inclusiv pentru cele aflate deja în derulare. În aceste condiţii, mai multe bănci au început o adevărată campanie cu oferte promoţionale încă de la jumătatea acestui an.
Cele mai frecvente cereri de refinanţare se referă la consolidarea tuturor datoriilor (credite, carduri, leasing, overdraft), la cardurile de credit de nevoi personale şi la creditele ipotecare. Oferta perfectă nu există, însă pentru alegerea celei mai potrivite trebuie comparate suma care trebuie achitată băncii şi valoarea noului împrumut, plus costul refinanţării. În acest ultim element intră emiterea scrisorii de refinanţare, comisionul de plată în avans, comisionul de acordare şi comisionul de analiză a dosarului (numai dacă se acordă creditul).
În general, aşa cum arăta vicepreşedintele responsabil cu divizia de retail a Raiffeisen Bank România, Răzvan Munteanu (foto), majoritatea celor care intenţionează să-şi reducă costurile împrumuturilor solicită şi bani în plus, fiind foarte mic procentul de clienţi care vor o refinanţare exclusiv pentru a se muta de la o bancă la alta. Ofertele de refinanţare de pe piaţă nu au legătură cu ordonanţa, ci cu faptul că diverse bănci, în contextul crizei economice, au dificultăţi, mai mici sau mai mari, de a-şi proteja expunerile. În acest moment, pentru un credit ipotecar în euro, cea mai bună dobândă anuală efectivă (DAE) este cea care se încadrează în intervalul 6%-7%. Într-o listă a băncilor care afişează aceste valori ar fi BCR, OTP Bank, Alpha Bank, Millennium Bank, Marfin Bank, GE Garanti Bank, Piraeus Bank sau Raiffeisen Bank. DAE depinde în primul rând de valoarea împrumutului şi de perioada de rambursare, însă o mare parte dintre bănci au eliminat comisionul de acordare, le-au diminuat pe celelalte şi au adăugat diferite bonusuri (dobândă preferenţială în condiţii speciale, asigurare gratuită pentru imobil, asigurare de viaţă gratuită o perioadă limitată, taxe notariale suportate de bancă, scrisoare de refinanţare gratuită). Dacă şi compania de asigurări reduce costul poliţelor, atunci refinanţarea poate scădea nivelul ratei actuale cu câteva sute de euro.
Dobânda la împrumuturile în euro cu dobândă variabilă este raportată atât la EURIBOR la 3 luni, cât şi la EURIBOR la 6 luni. Analiştii în credite spun că EURIBOR la 6 luni absoarbe mult mai uşor şocurile din economie, în timp ce EURIBOR la 3 luni fluctuează mai frecvent.
Lucrurile par simple, însă marea problemă este că evaluarea imobilelor poate încurca toate aceste calcule, pentru că preţul locuinţelor a scăzut la jumătate faţă de 2008. Dacă un apartament în Bucureşti cu trei camere era evaluat înainte de criză la aproximativ 90.000-100.000 de euro, astăzi, doar în condiţii speciale – renovat, utilat, poziţie bună, mai valorează peste 60.000 de euro.
Recent, deputaţii din Comisia pentru buget, finanţe şi bănci au votat un amendament la OUG 50 prin care băncile ar putea fi obligate să accepte cererile de refinanţare din partea propriilor clienţi bun-platnici potrivit condiţiilor de creditare anunţate de bancă pentru clienţii noi, fără comision de analiză şi fără reevaluarea garanţiilor sau a gradului de risc.
În cazul în care debitorul solicită refinanţarea creditului la aceeaşi bancă, în măsura în care acesta s-a dovedit bun-platnic, neînregistrând întârzieri la plata ratelor mai mari de 30 de zile, va beneficia: de toate condiţiile noii oferte de creditare; de neplata comisionului de analiză a dosarului; de acordarea creditului de refinanţare, fără a fi condiţionat de reevaluarea gradului de risc şi, după caz, a garanţiilor aferente creditului. Piaţa a luat-o, însă, cu mult înaintea acestei tentative de reglementare.
Citește pe Antena3.ro
