Românii care vor lua credite imobiliare de acum încolo vor avea parte de un tratament european din partea băncilor. Bancherii vor fi obligaţi să accepte lucrurile despre care până acum nici nu voiau să audă. Să reducă ratele clienţilor cărora le-au scăzut veniturile, să permită, în orice moment, reconversia unui credit dintr-o monedă în alta sau să accepte ca rău-platnicii să-şi vândă singuri casele înainte de a fi executaţi silit. Ceilalţi români care şi-au luat deja locuinţe cu credite de la bănci vor rămâne captivi contractelor pe care le au. Ei nu vor putea beneficia de aceste facilităţi şi vor avea la dispoziţie numai Legea dării în plată, în caz de nevoie.
Guvernul a aprobat, cu o întârziere de şase luni, ordonanța de urgență care reglementează drepturile și obligațiile părților în ceea ce privește contractele de credit imobiliare şi ipotecare. Actul normativ transpune la nivel național dispozițiile Directivei nr. 2014/17/UE.
Soluţii pentru datornici
Băncile sunt obligate să caute soluții pentru reducerea poverii financiare în cazul clienţilor cu probleme, înainte să recurgă la executarea silită. “Creditorul trebuie să elaboreze proceduri pentru a identifica, în cel mai scurt timp, consumatorii aflați în dificultate de plată, în scopul prevenirii acumulării restanțelor. Concret, creditorii vor trebui să ofere soluții în funcție de situația în care se află consumatorul”, se arată în document. Printre măsurile pe care bancherii pot să le propună restanţierilor se află: refinanțarea creditului, reducerea cuantumului ratelor lunare pe o perioadă de timp determinată, consolidarea mai multor credite (măsură care poate oferi o perioadă mai lungă și rată mai mică). Implementarea acestor soluții se va face fără alte garanții din partea clientului și fără reevaluarea garanțiilor existente.
Executarea silită, după nouă luni
Bancherii nu pot executa un client mai devreme de trei luni de la declararea scadenței anticipate a creditului. Mai mult, clientul poate solicita în acest interval băncii să-şi vândă singur imobilul. Are la dispoziție cel puțin șase luni, spune legea. Abia după această perioadă va putea începe executarea silită. În tot acest timp, se interzice perceperea dobânzilor și a dobânzilor penalizatoare.
Recuperatorii vor fi reglementaţi
Activitatea firmelor de recuperare va fi pentru prima dată reglementată. În primul rând vor fi obligate să se înscrie în evidența Autorității Naționale pentru Protecția Consumatorilor. În plus, acestea nu vor putea percepe dobânzi și comisioane pentru creanțele cesionate, în afară de dobânda penalizatoare legală, care este cu patru puncte procentuale peste dobânda BNR. Mai mult, recuperatorii trebuie să apeleze la instanță pentru a putea vinde ipotecile preluate de la bănci, contractele cesionate de aceștia nemaifiind considerate titluri executorii.
Caseta 1 sus langă poza
Întrebări pentru Guvern şi BNR
Aproape o jumătate de milion de oameni au acum împrumuturi garantate cu un bun imobiliar şi nu vor putea beneficia, dacă vor avea probleme, de noua reglementare, care nu se aplică retroactiv.
Întrebarea este cine răspunde că o astfel de lege nu a fost adoptată mai din vreme, de exemplu în timpul crizei din anii 2007-2008, când numărul restanţierilor a crescut alarmant?
Cine răspunde că această ordonanţă care implementează Directiva Europeană 17/2014 privind contractele de credit cu ipotecă a fost adoptată cu o întârziere de jumătate de an, pe ultima sută de metri înainte ca reprezentanţii Comisiei Europene să declanşeze procedura de infringement? Cine răspunde pentru nervii şi banii pierduţi ai unui client care a luat un credit în acest interval de şase luni şi care la un anumit moment ar avea probleme şi nu l-ar mai putea plăti?
Ce mai prevede ordonanţa
- Interzice ca pe parcursul derulării creditului să se majoreze comisioanele sau să fie introduse altele noi;
- Clientul are dreptul, în orice moment, să ramburseze anticipat, integral sau parțial, creditul fără penalizări. Mai mult, are dreptul la o reducere a costului total al creditului;
- Cei care au credite imobiliare pot să le convertească oricând pe parcursul derulării acestuia, în altă monedă decât cea în care a contractat creditul, la valoarea cursului de schimb al BNR din ziua solicitării;
- Dezvoltatorii imobiliari pot să acorde credite, începând cu 1 ianuarie 2017, doar dacă sunt înregistrați la Autoritatea Națională pentru Protecția Consumatorilor;
74.000 de români care au credite garantate cu ipoteci au restanțe. Ei nu mai au decât o singură speranţă: Legea dării în plată.