Împrumuturile ipotecare cu dobândă fixă au devenit o soluţie mai sigură pe termen lung după ce BNR a anunţat că vom intra într-o perioadă de creştere a ROBOR, indicele care stă la baza calculului costului creditelor în lei. Însă nu toţi românii şi le pot permite având în vedere că sunt încă mai scumpe decât cele cu dobânzi variabile, ceea ce le face inaccesibile pentru cei cu salarii mici sau cu drepturi de autor. Mulţi nu se pot încadra în gradul de îndatorare pe care-l permit băncile pentru a obţine suma solicitată şi sunt nevoiţi să apeleze tot la împrumuturile cu dobândă variabilă.
Numai patru bănci oferă acum împrumuturi imobiliare cu dobânzi fixe pe perioade cuprinse între trei ani şi 30 de ani. Pentru aceste credite, dobânda anuală efectivă (DAE), care cuprinde dobânda plus toate comisioanele pe care le percepe banca, porneşte de la 5,46% şi ajunge până la 8,01% pentru un credit de 170.000 de lei luat pentru 22 de ani. Spre comparaţie, creditele cu dobânzi variabile au DAE între 4,91% şi 7,53% în funcţie de bancă şi de tipurile de venituri pe care le iau în considerare. Pentru cel mai ieftin credit cu dobândă variabilă se plăteşte acum o rată lunară de 1.043,87 de lei, cu 44 de lei mai puţin decât pentru cel mai ieftin credit cu dobândă fixă. Însă, acest tip de împrumut oferă o protecţie de numai cinci ani, după această perioadă dobânda va deveni variabilă şi se va calcula în funcţie de valoarea pe care o va avea ROBOR atunci.
Siguranţa costă acum 312 lei pe lună
Cine vrea o siguranţă mai mare de cinci ani poate opta pentru variantele de credit cu dobândă fixă pe zece ani. BCR oferă această posibilitate la un credit cu un DAE de 6,35% şi o rată lunară de 1.176,34 lei, iar Raiffeisen oferă dobânda fixă pe şapte ani, la un DAE de 6,15 % şi o rată lunară de 1.122 de lei.
Iar cine vrea să ştie de pe acum cât va avea de plată până la terminarea împrumuturilor poate opta pentru creditul Habitat de la BRD, singura instituţie care a reuşit să scoată pe piaţă un produs cu rată fixă pe 30 de ani.
Însă dobânda este mai mare având în vedere că banca îşi ia asupra ei tot riscul. Ea este de 8,01 %, ceea ce înseamnă acum un plus lunar de 312 lei comparativ cu cel mai ieftin credit cu dobândă variabilă. Deşi acum diferenţa pare mare, în următorii ani ratele vor fi mai mici decât în cazul creditului cu dobânda variabilă. Problema este că cei 312 lei în plus se traduc acum într-un credit cu valoare mai mică, ceea ce-i face pe mulţi să renunţe la siguranţă.
33% dintre românii cu credite ipotecare câştigă sub 2.200 de lei şi au rate care depăşesc 60% din această sumă.
Ratele lunare ale unei persoane nu pot depăşi 65-70% din veniturile lunare demonstrate cu acte.
Prima Casă, încă mai ieftină. Pentru cât timp?
Dobânda la un credit Prima Casă similar ca valoare şi perioadă cu cele analizate mai sus variază între 4,29% şi 4,5% în funcţie de bancă. În acest moment, rata lunară pentru cel mai ieftin credit Prima Casă este de 966.57 lei, cu aproape 111 lei mai puţin decât rata lunară a celui mai ieftin credit cu dobândă fixă pe cinci ani. Asta înseamnă 6.660 de lei în cinci ani, bani care însă se vor recupera dacă ROBOR va creşte în medie cu 1,31% în această perioadă.
Ce bănci acordă credite cu dobândă fixă
Luăm în calcul un credit de 170.000 de lei, pe 22 de ani, cu avans 15%
Banca Produs Tip dobândă DAE Rata lunară (lei)
BCR Casa Mea fixa 5 ani 5,46% 5 ani, ulterior ROBOR 6M + 3,00% 1.077,43
Raiffeisen Casa ta fixă 7 ani 6,15 % 7 ani, ulterior ROBOR 6M + 3,00% 1.122
BCR Casa Mea fixă 10 ani 6,35% 10 ani, ulterior ROBOR 6M + 3,00% 1.176,34
BRD Habitat fixa 5 ani 6,22% 5 ani, ulterior ROBOR 6M + 3,00% 1.207,64
UniCredit Credit imobiliar fixa 3 ani 7,31%, ulterior ROBOR 3M + 3,00% 1,233.73
BRD Habitat fixa toată perioada 8,01 % 1.356,07
Top 5 cele mai ieftine credite ipotecare în lei
Luăm în calcul un credit de 170.000 de lei, pe 22 de ani, cu avans 15%
Banca Produs DAE Rata lunară (lei)
Garanti Credit VIP 4.91 %, ROBOR 6M + 2.55% 1,043.87
ING Credit ipotecar 5.17 %, ROBOR 3M + 3.05% 1,064.90
CEC Credit standard 5.05 %, ROBOR 6M + 2,15% 1,076.08
Piraeus Casa prosper 5,47%, ROBOR 3M + 3.3% 1,089.06
Raiffeisen Casa ta 5.39 %, Robor 3M + 3% 1,077.60
Tabel 3
Cât costă un credit Prima Casă
Luăm în calcul un credit de 170.000 de lei, pe 22 de ani, cu avans 5%
Banca Produs DAE Rata (lei)
BCR Prima Casă 4,29%, 3M + 2% 966.57
ING Prima Casă 4,29%, 3M + 2% 966.57
Marfin Prima Casă 4,29%, 3M + 2% 966.57
Piraeus Prima Casă 4,33%, 3M + 2.0% 970,07
CEC Prima Casă 4,35%, 3M + 2.0% 972.05