Procesele pentru credite în franci elvețieni, îngropate

Miile de diferende pe tema creditelor în franci elvețieni aflate în curs în multe țări europene se vor încheia în justiție cu un verdict favorabil băncilor. Decizia CEDO din 11 februarie 2021, intrată de acum în jurisprudență, a respins, ca inadmisibilă, reclamația unui cetățean grec, client al unei bănci de la care a contractat un credit în franci elvețieni, care s-a trezit peste noapte, cu o sumă mult mai mare de rambursat în urma întăririi monedei elvețiene în raport cu euro. În motivarea deciziei CEDO, luate în unanimitate de Curte, sunt menționate și procese din România pe această temă.

Doamna Xanthi Antonopoulou, cetățean grec din Salonic, s-a adresat Curții Europene a Drepturilor Omului în 2019, reclamând statul grec că nu a protejat-o, pe parcursul procesului cu banca Eurobank-Ergasias, în diferendul pentru clauzele considerate abuzive în contractul de creditare.

Contractul de împrumut și rambursarea 

În 2 ianuarie 2007, reclamanta, pentru a cumpăra un apartament de 63 de metri pătrați, a încheiat cu banca un contract de împrumut în valoare de 243.225 franci elvețieni, care a corespuns cu creditul de 150.000 de euro la acea dată. La sfatul băncii, ea a fost de acord să facă plata ratelor împrumutului calculat în funcție de francul elvețian, deoarece cursul de schimb cu euro a fost stabil mulți ani. La momentul împrumutului, paritatea monedei elvețiene față de euro era 1/1,6215. La 4 februarie 2015, odată cu decizia șoc a Băncii centrale a Elveției, cursul de schimb a ajuns peste noapte la 1/1,0175. Timp de câțiva ani, reclamanta a plătit ratele calculate în franci, echivalente la euro, beneficiind de cursul mai avantajos al monedei elvețiene.

Criza creează dificultăți de plată

 Criza economică în care a intrat Grecia a dus și la falimentul micii afaceri cu ambarcațiuni pe care o avea doamna  Xanthi Antonopoulou. Din textul deciziei CEDO nr. 46505/19 aflăm că reclamanta a intrat în incapacitate de onorare a obligațiilor contractuale. În august 2011, doamna X.A. a solicitat băncii creditoare și a obținut o convenție pentru reglementarea rambursării împrumutului, modificându-se de patru ori clauzele contractului inițial. Banca a acceptat succesiv reducerea ratelor și suspendarea plăților pe diferite perioade. Ca urmare a eșalonării plăților s-a modificat și nivelul dobânzilor, care au crescut.

Clientul susține că nu a fost informat 

În reclamația depusă la Strasbourg, X.A. afirmă că banca a lansat o campanie publicitară pentru a atrage clienți să încheie credite imobiliare în franci elvețieni, care au însumat, în perioada 2007-2009, un total de 6,5 miliarde în această monedă. Reclamanta susține, de asemenea, că nu a primit nicio informație de la bancă în privința riscurilor cursului de schimb. Această politică de ascundere a riscurilor a fost o abordare comună a mai multor bănci, ceea ce a provocat o reacție din partea  autorității independente pentru protecția consumatorilor, care a adresat recomandări băncilor.

Citește pe Antena3.ro

Care e cauza morții lui Silviu Prigoană. Acestuia i s-a făcut rău în timp ce mânca

CREDITUL A CRESCUT PESTE NOAPTE

Creditului de împrumut de 150.000 de euro a crescut spectaculos  după modificarea cursului francului elvețian. În 2011, cu dobânzile aferente, după ce plătise ratele scadente, creditul se ridica la 191.502 euro. În februarie 2015, creditul calculat de bancă ajunsese, cu noul curs de schimb euro/franc, la 239.041 euro, cu o majorare de 75 la sută față de suma de bază. 

Proces la Curtea din Salonic

În februarie 2015, X.A., în baza legii naționale privind protecția consumatorilor, a deschis la Curtea din Salonic o acțiune împotriva băncii prin care a solicitat, ca urmare a supraîncărcării financiare a obligațiilor:

- să fie declarată clauză abuzivă, și anulată, prevederea din contract pentru plata datoriei în euro pe baza parității cu francul elvețian în vigoare  în ziua rambursării

- să fie recunoscută ca singură metodă de conversie, cursul de schimb al celor două valute de la data încheierii contractului de împrumut (1 euro=1,6215 franci elvețieni) 

În 2016, instanța a respins acțiunea în ansamblu, soluție atacată direct de X.A. în casație, demers și el respins la Curtea de Casație.

Cum s-au judecat procesele similare

Decizia CEDO menționează soluțiile date de instanțele din Grecia în procese similare pentru clauze abuzive în contracte de împrumut care solicitau înghețarea cursului euro/franc elvețian la cel din data semnării contractului. Din cele 615 hotărâri ale instanțelor de fond, 92,4% au fost în favoarea validității împrumutului; doar 7,6% fiind împotrivă.

Cum s-a apărat banca

Eurobank Ergasius, admisă ca terț în procesul de la Strasbourg, a menționat că nu sunt reale calculele reclamantei privind creșterile împrumutului prin modificarea ratei de schimb a francului elvețian. De asemenea, în derularea creditului, petenta a beneficiat mult timp de cursul mai avantajos euro/franc. Banca susține că i s-a explicat reclamantei riscul de schimb valutar și nu au ascuns clauze contractuale. În Grecia, între 2006 și 2015, 90,4% dintre creditele pentru locuințe au fost acordate în euro și doar 9,6% în franci elvețieni.

DECIZIE CARE FACE TRIMITERE LA ROMÂNIA 

În corpul deciziei CEDO, care a respins ca inadmisibilă cererea reclamantei, se fac referiri la jurisprudența Curții de Justiție a Uniunii Europene, care a dat o soluție cadru pentru clauze abuzive în procesul „NG și OH contra Banca Transilvania”. Hotărârea din 9 iulie 2020  a instanței din Luxemburg a stabilit că „legiuitorul național a stabilit un echilibru între toate drepturile și obligațiile părților la anumite contracte”. Formularea a fost interpretată de numeroși juriști ca nefavorabilă celor care au atacat în instanțele naționale clauze considerate abuzive, cu trimitere expresă la cererea de înghețare a cursului euro/franc elvețian în plata creditelor în franci elvețieni. Decizia CEDO în cauza 46505/19 întărește și mai puternic această opinie juridică, îngropând procesele similare aflate pe rol în instanțele naționale.

În România, conform unor statistici ar fi 20 de mii de credite acordate în franci elvețieni. Un grup al clienților cu asemenea credite avansează o cifră dublă, de 40 de mii de asemenea contracte