Credit ipotecar cu dobândă FIXĂ sau cu dobândă VARIABILĂ? Ce alegi?

Care sunt avantajele și dezavantajele creditului ipotecar cu dobândă FIXĂ?

Care sunt avantajele și dezavantajele creditului ipotecar cu dobândă VARIABILĂ?

Ce alegem în prezent: credit ipotecar cu dobânda FIXĂ sau credit ipotecar cu dobânda VARIABILĂ?

Care este cea mai bună variantă de creditare pentru debitorul care intenționează să achiziționeze un imobil cu ajutorul unui împrumut bancar?

Generalități despre creditul ipotecar:

Înainte de a fi dezvăluite răspunsurile la aceste întrebări, de menționat este faptul că un credit ipotecar poate fi contractat pe o perioadă de până la 30-35 de ani, pentru achiziționarea unei locuințe. Însăși locuința achiziționată reprezintă ipoteca pentru obținerea respectivului credit ipotecar.

Avansul pentru un credit ipotecar este de minimum 15% (dacă debitorul nu mai are un alt imobil în proprietate) SAU de minimum 25% (dacă debitorul mai are încă un imobil în proprietate).

Creditul ipotecar poate fi contractat cu venituri din România și/sau din străinătate, iar creditul poate fi în LEI sau în EURO. Specialiștii în domeniul financiar-bancar ne recomandă contractarea creditului în moneda în care ne încasăm veniturile. Exemplu: dacă salariu este încasat în LEI, atunci și creditul va fi tot în LEI. Astfel este exclus riscul valutar.

Condiții de eligibilitate pentru contractarea unui credit ipotecar:

Pentru obținerea unui credit ipotecar, viitorul debitor trebuie să îndeplinească cumulativ următoarele condiții de bază:

• Să aibă cetățenia română SAU persoana să fie căsătorită cu o persoană care să aibă cetățenia română;
• Să aibă vârsta optimă pentru a fi creditat. Vârsta maximă la finalul perioadei de creditare poate fi de 63 ani, 65 ani sau, cel mult, 70 ani. Fiecare bancă are propria limită de vârstă impusă.
• Să aibă venituri lunare dovedibile legal, din România sau din străinătate, care să permită rata lunară pentru creditul dorit, iar dacă veniturile lunare nu sunt suficiente pentru obținerea creditului respectiv, clientul să poată aduce un codebitor cu cetățenie română și care să înregistreze venituri în România sau în străinătate;
• Să aibă contract de muncă pe perioadă nedeterminată și o vechime optimă în câmpul muncii, dar și la actualul angajator. De exemplu, sunt instituții financiare care solicită ca viitorul de debitor să aibă cel puțin un an vechime totală în muncă și cel puțin 3 luni la actualul angajator;
• Să aibă un istoric pozitiv de creditare în Biroul De Credit (să nu figureze cu întârzieri, restanțe, popriri, etc.).

Factori de decizie în contractarea unui credit ipotecar.

Atunci când o persoană aplică pentru un credit ipotecar, cei mai importanți factori de decizie în privința semnării contractului de credit sunt: SUMA CREDITULUI și DOBÂNDA CREDITULUI.

Suma creditul ipotecar poate fi oricât de mare, însă aceasta este stabilită în funcție de gradul maxim de îndatorare la care se încadrează clientul, corelat cu veniturile lunare ale acestuia. Așadar, dacă gradul de îndatorare și veniturile permit, creditul ipotecar poate avea o valoarea chiar și de 1 milion de euro sau mai mult.

Dobânda creditului ipotecar poate fi: FIXĂ și/sau VARIABILĂ.

Creditul ipotecar poate avea dobânda FIXĂ în primii câțiva ani ai creditului, după care, până la finalul creditului, dobânda devine variabilă și va fi formată din marja băncii + IRCC 3M.  De exemplu, dobânda creditului ipotecar poate fi fixă în primii 5 ani, iar din anul 6 până la achitarea creditului dobânda devine variabilă și va fi formată din marja băncii + IRCC 3M.

Există și posibilitatea contractării unui credit ipotecar cu dobânda fixă pe toată perioada de derulare a împrumutului, însă valoarea dobânzii este destul de mare și foarte puțini oameni optează pentru aceasta.

Creditul ipotecar poate avea dobânda VARIABILĂ de la începutul creditului și pânâ la achitarea acestuia, fiind formată din marja băncii + IRCC 3M. 

Credit ipotecar cu dobândă FIXĂ: avantaje și dezavantaje!

Creditul ipotecar cu dobândă fixă dispune de STABILITATE și SIGURANȚĂ deoarece rata lunară a creditului rămâne NESCHIMBATĂ pe perioada de derulare a ofertei bancare în care dobânda este fixă. Astfel, indiferent de creșterile sau scăderile IRCC, rata clientului rămâne aceeași.

Singurul dezavantaj în cazul contractării unui credit ipotecar cu dobândă fixă apare atunci când indicele IRCC scade, iar clientul NU poate beneficia de reducerea aferentă.

Credit ipotecar cu dobândă VARIABILĂ: avantaje și dezavantaje!

Cel mai important avantaj este acela că, de regulă, dobânda variabilă este mai mică decât dobânda fixă, însă nu este la fel de stabilă ca cea fixă. Când piața bancară este echilibrată, un alt avantaj este acela că dobânda variabilă a creditului ipotecar se modifică periodic, în funcție de valoarea IRCC. Indicele IRCC se recalculează la fiecare 3 luni, la începutul lunilor ianuarie, aprilie, iulie și octombrie. Astfel, când IRCC scade și rata creditului aferent se recalculează și scade.

Singurul dezavantaj în cazul contractării unui credit ipotecar cu dobânda variabilă apare atunci când indicele IRCC creștere, iar creșterea îi impactează direct clientului valoarea ratei pe care o va plăti pentru următoarele 3 luni, până la o nouă actualizare a indicelui IRCC.

De exemplu, în prezent IRCC este de 2.65%, iar de la 1 octombrie devine 4.06%. La cum se prezintă indicii zilnici de referință ai IRCC, dacă și în luna septembrie 2022 indicii zilnici ai IRCC vor fi peste 6%, există posibilitatea ca de la 1 ianuarie 2023 IRCC să treacă de 5% sau chiar de 5.5%. În concluzie, IRCC se va dubla în mai puțin de jumătate de an. Așadar, ratele creditelor ale căror dobânzi sunt legate de IRCC vor crește în perioada următoare. În acest context, creditul ipotecar cu dobândă fixă sau REFINANANȚAREA în credit ipotecar cu dobândă fixă sunt opțiuni stabile, indicate pe termen mediu.

Ce alegem în prezent: credit ipotecar cu dobânda FIXĂ sau cu dobânda VARIABILĂ?

Specialiștii în creditare ne recomandă pentru prezent creditele ipotecare cu dobândă FIXĂ pentru o perioadă de 3-5 ani, iar din anul 4 sau anul 6 al creditului, în funcție de opțiunea aleasă de client, dobânda devine variabilă și va fi formată din marja băncii + IRCC calculat la 3 luni. În acest timp de dobândă fixă, piața bancară se va redresa, iar indicele IRCC, cel mai probabil, va intra pe o pantă descendentă, conducând la o diminuare generală a dobânzilor.

Totodată, creditul ipotecar cu dobândă fixă reprezintă o soluție excelentă pentru a refinanța creditul Prima Casă legat de ROBOR. Având în vedere faptul că ROBOR este aproape 8%, iar ritmul său de scădere este extrem de lent, refinanțarea în credit ipotecar cu dobândă fixă pe 3-5 ani reprezintă un instrument bancar benefic. Prin refinanțare, rata lunară a creditului este diminuată considerabil, iar ROBOR este eliminat definitiv din componența dobânzii creditului respectiv.

Care este cea mai bună variantă de creditare pentru debitorul care intenționează să achiziționeze un imobil cu ajutorul unui împrumut bancar?

Cea mai bună variantă de creditare rămâne creditul ipotecar, însă alegerea de dobândă FIXĂ sau VARIABILĂ este efectuată în funcție de obiectivele și prioritățile viitorului debitor, dar și de profilul de client al acestuia. De exemplu, pentru stabilirea creditului potrivit pentru un client, brokerul de credite corelează profilul clientului cu ofertele de creditare pe care le are în portofoliu, rezultând astfel banca ideală și produsul de finanțare optim pentru acea persoană.

Prin ajutorul gratuit al unui broker de credite, autorizat ANPC, o persoană beneficiază exact de credit potrivit, adaptat contextului său financiar și obiectivelor sale. Acest lucru este posibil deoarece în portofoliul unui broker de credite se află zeci de produse de creditare, de la o multitudine de instituții financiare.

Produsele de finanțare din portofoliul brokerului de credite sunt întotdeauna ACTUALIZATE la zi, iar acest lucru reprezintă un mare avantaj având în vedere faptul că instituțiile financiare își modifică periodic dobânzile și/sau condițiile de eligibilitate ale creditelor.

Compania de brokeraj bancar, AVBS Credit, se află în parteneriat cu 40 de bănci și IFN-uri, de la care intermediază GRATUIT pentru clienții persoane fizice sau juridice, toate tipurile de credite. Brokerii de credite AVBS se află în aproximativ 25 de orașe din România, iar în portofoliul lor se regăsesc credite ipotecare cu dobânzi fixe pentru perioade de 3, 5, 8, 10, 30 ani SAU pe toată durata creditului.

Aici găsești un calculator de credit ipotecar prin intermediul căruia poți simula valoarea ratei lunare pentru un credit ipotecar cu dobândă variabilă, cu dobândă fixă în primii 3 ani, cu dobândă fixă în primii 5 ani SAU cu dobândă fixă în primii 10 ani.

Cuvânt cheie principal: credit ipotecar cu dobândă fixă

Cuvinte cheie secundare: credit ipotecar cu dobândă fixă, credit ipotecar cu dobândă variabilă, AVBS Credit, broker de credite, refinanțare în credit ipotecar cu dobândă fixă, calculator de credit ipotecar

Metadescriere: Credit ipotecar cu dobândă FIXĂ sau credit ipotecar cu dobândă VARIABILĂ? Care este cea mai bună variantă de creditare ÎN PREZENT?