Credite cu capcane - Băncile au condiţii abuzive pentru clienţi

Contractele de creditare utilizate de bănci sînt abuzive şi cuprind clauze discriminatorii, consideră Autoritatea Naţională pentru Protecţia Consumatorilor.

Contractele de creditare utilizate de bănci sînt abuzive şi cuprind clauze discriminatorii, consideră Autoritatea Naţională pentru Protecţia Consumatorilor.

Băncile sînt suspectate că oferă intenţionat clienţilor informaţii incomplete, pentru a-i induce în eroare şi ai ademeni să se împrumute fără a şti exact la ce se datorii se înhamă. "Se anunţă credite cu dobînzi zero, dar cu comisioane de 18%-20% sau se scrie cu litere mari DAE 4% şi mai jos, cu litere minuscule pe care nici nu ai şanse să le vezi, comisioane 16%", a declarat Mihail Meiu, director la Autoritatea Naţională pentru Protecţia Consumatorului (ANPC). El a adăugat că instituţia pe care o reprezintă este într-un proces de evaluarea a contractelor de credite şi de schimbare a legislaţiei din acest domeniu.

Speculă

Instituţiile de credit profită de cunoştinţele scăzute ale consumatorilor în domeniul financiar şi recurg la diferite practici mai mult sau mai puţin corecte pentru a-i ademeni să ia un credit. "Pe de o parte, instituţiile ştiu bine sensul termenilor şi al condiţiilor din ofertele financiare, îşi cunosc bine produsele oferite şi pot estima cu uşurinţă riscurile existente, pe de altă parte, consumatorii întîmpină dificultăţi încă de la stadiul înţelegerii termenilor specifici utilizaţi – aspect speculat din plin de bănci – iar riscurile aferente contractării creditului sînt dificil de înţeles şi de anticipat de aceştia", a declarat reprezentantul ANPC.

Formula de calcul

Una dintre informaţiile esenţiale care ar trebui furnizate în mod clar încă din faza precontractuală se referă la costul creditului, fiind necesară stabilirea clară a unei formule de calcul după care se modifică dobînzile, comisioanele sau orice alt cost variabil (ex. Libor +..%). O altă clauză care lipseşte din multe contracte este posibilitatea consumatorului de refinanţare, respectiv prevederi referitoare la mobilitatea clienţilor. ANPC mai acuză băncile că nu anunţă în scris clientul asupra modificărilor din contract, precum şi că nu oferă dreptul acestuia să se retragă fără penalizari dacă nu este de acord cu modificările ulterioare pe care băncile le adaugă la contract.

Comisia Europeană a recomandat, încă din 2001, instituţiilor de credit să aplice un Cod de Conduită care se referă la informaţiile precontractuale pe care băncile se obligă să le ofere clientului care vrea să ia un credit. Băncile din majoritatea statelor membre aplică acest Cod menit să protejeze clientul. Nu însă şi băncile de la noi la noi, deşi sînt în 90% filiale ale unor bănci care în ţările lor aplică acest Cod de bune practici.

Nereguli la credite

• Menţionarea în publicitate a unei dobânzi mici (de exemplu, 6%), fără a preciza sau a preciza, dar cu litere foarte mici, un DAE de 12%;
• Oferirea unor credite cu dobîndă mică, pentru că după cîteva luni aceasta să  crească;
• Stabilirea unei dobînzi fixe, dar a unor comisioane variabile, care ulterior cresc;
• Percepere de comisioane pentru depunere de numerar la ghişeu ori la plata ratelor;
• Percepere de comision pentru informaţiile oferire, de exemplu, pentru extrasul de cont.