Dobanda fixa sau variabila?

Un detaliu important in alegerea unui credit Un detaliu important in alegerea unui credit

Dezvoltarea uimitoare a pietei financiare din Romania in ultimii ani, multiplele posibilitati pe care le ofera bancile consumatorilor directi de a recurge la imprumuturi si credite, au tentat populatia sa apeleze la mirajul finantarii primite de la banca. Oferta este foarte larga si tentanta, este mai usor sa ne cumparam bunuri sau sa ne construim case pe banii bancii, decat sa muncim o viata si sa achitam cash. In schimb, trebuie sa rambursam banii bancii, in timp ce putem sa ne folosim de bunul respectiv. Si cum nimic nu este gratis, finantarea de la banca nu face nici ea exceptie de la regula. Pretul pe care il platim pentru dreptul de a utiliza capitalul ce ni se acorda este dobanda, fie ea fixa sau variabila.

DOBANDA FIXA

Dobanda fixa este stabilita in contractul de credit si este valabila pe intreaga durata a creditului. Dobanda variabila se modifica periodic in functiile de presiunile inflationiste si de evolutia nivelului dobanzii pe piata. Alegerea unei dobanzi fixe sau variabile, pe termen lung, poate fi o loterie. Dobanda fixa este avantajoasa daca in perioada urmatoare contractarii creditului, nivelul dobanzii va creste pe plan intern si international, deoarece nu va creste nivelul sumei pe care trebuie sa o platim bancii pentru capitalul utilizat. Din pacate, la creditele pe termen lung, bancile nu ofera posibilitatea platii cu dobanda fixa, deoarece nu-si pot asuma riscul de a pierde foarte mult.

DOBANDA VARIABILA

Dobanda variabila este un risc pe care orice client si-l asuma in momentul semnarii contractului de creditare. Banca poate dispune in orice moment cresterea sau scaderea dobanzii, in functie de conditiile pietei si de normele impuse de Banca Nationala a Romaniei. Cazul fericit este acela in care dobanda scade, deci avem mai putin de platit la banca. Din pacate, poate exista si varianta in care banca decide cresterea ratei dobanzii, caz in care, fara drept de apel, trebuie sa platim bancii o suma mai mare. Daca ati semnat un contract de credit cu dobanda variabila puteti primi in orice moment o scrisoare de la banca prin care vi se aduce la cunostinta fie scaderea, fie cresterea nivelului dobanzii. Pentru a evita cazul in care o astfel de scrisoare va poate lua prin surprindere este esential ca, in momentul semnarii contractului, sa cititi cu atentie clauzele contractuale. Majoritatea contractelor sunt scrise in termeni de specialitate, greu de inteles. Nu ezitati sa puneti intrebari ofiterului de credite, astfel incat sa fiti pe deplin convinsi ca ati inteles toate clauzele si ca ati facut cea mai buna alegere pentru dumneavoastra.

DOBANDA MIXTA

Exista, de asemenea, si cazuri in care banca ofera o situatie mixta: in primii ani consumatorul poate beneficia de dobanda fixa, urmand ca, dupa aceasta perioada, dobanda sa fie variabila. Tentanta si foarte avantajoasa la inceput, aceasta varianta isi are capcanele ei. Dobanda fixa, mai mica initial, ofera posibilitatea unei rambursari usoare si relativ ieftine a creditului. Aceata favoare aparenta din partea bancii este compensata in a doua parte, in care rata noii dobanzi va fi egala cu valoarea dobanzii pe piata la momentul respectiv, la care se aduna o marja stabilita de banca.

Modificarile frecvente ale nivelului dobanzii, se produc cu scopul de a favoriza sau limita dimensiunile creditului si, din pacate, pe o piata monetara in continua schimbare, cum este cea din Romania, este greu sa ne protejam impotriva fluctuatiilor majore. Avantaje si dezavantaje exista in cazul fiecarui tip de dobanda, cu impact diferit in functie de durata creditului si de suma contractata. Nimeni nu poate pleda in favoarea unui anumit tip de dobanda, varianta optima variind de la caz la caz, iar alegerea ramane la latitudinea celui care doreste sa contracteze un credit.

SFAT

Multi cititori ne-au semnalat indignati faptul ca dupa contractarea de credite (de nevoi personale, imobiliar, ipotecar), la doar cateva luni de la semnarea actelor au primit prin posta instiintarea ca li s-a marit dobanda. Este clar ca in aceste situatii acesti oameni au optat pentru o dobanda variabila sau banca la care au apelat este una care aplica numai dobanzi variabile. In aceste conditii, nu exista nici un fel de "remediere" a situatiei, pentru ca semnarea contrctelor s-a facut de ambele parti, chiar daca clientii nu stiau ce inseamna si cum se aplica dobanda variabila. Este mai bine sa intrebati despre toti termenii pe care nu-i intelegeti inainte de contractarea oricarui serviciu bancar