Financiar

Al doilea credit, imposibil de obtinut

August va fi ultima luna in care romanii cu venituri relativ mici vor mai putea contracta si cel de-al doilea credit. Peste aproximativ o luna urmeaza sa intre in vigoare noile norme de creditare impuse de Banca Nationala a Romaniei (BNR), care vor limita suma ratelor lunare la cel mult 40% din veniturile nete ale unei persoane. Normele vor fi publicate in "Monitorul Oficial" in cateva zile si vor intra in vigoare in 30 de zile de la publicare. Normele BNR ar fi trebuit sa intre in vigoare inca de la inceputul lunii august, dar publicarea acestora in "Monitorul Oficial" a fost amanata chiar daca proiectul de act normativ era redactat de la inceputul lunii iunie. Intre timp, reprezentantii BNR au "auzit" nemultumirile bancherilor referitoare la proiectul de norme. Dupa intrarea in vigoare a normelor de creditare ale BNR, o persoana ale carei venituri nete sunt de circa 750 lei noi (RON), adica aproximativ 210 euro, isi poate lua adio de la contractarea unui al doilea credit de la o institutie bancara. Astfel, presupunand ca aceasta are de achitat lunar rata de circa 74 euro (aferenta unui credit ipotecar), va mai putea contracta un credit cu o rata lunara de 10 euro. In consecinta, respectiva persoana mai poate cumpara in rate cateva produse de la un magazin specializat in electrocasnice.

Consumul populatiei va inregistra o crestere de numai 7,4% in acest an, comparativ cu 10,8% in 2004, cu toate ca venitul real va fi mai mare, respectiv 12,4%, fata de 10% in 2004, estimeaza specialistii Comisiei Nationale de Prognoza (CNP). Mai mult, in urmatorii ani, se asteapta cresteri mai reduse ale castigului salarial real, ceea ce va constitui o premisa pentru incetinirea cresterii consumului populatiei. Introducerea cotei unice de impozitare de 16% are ca efect cresterea consumului populatiei in anul 2005, dar nu in aceeasi proportie cu cresterea venitului disponibil al populatiei. In acest an, returnarea ratelor aferente creditelor contractate va diminua disponibilitatile banesti pentru consum si, de aceea, dinamica consumului va fi inferioara celei a veniturilor salariale, considera specialistii CNP. Atat in perioada de expansiune a creditarii inregistrata in 2002-2003, cat si ulterior, dupa limitarea creditarii, apare un decalaj intre dinamica veniturilor salariale si cea a consumului. Mai mult, consumul individual efectiv al populatiei va creste in perioada 20052008 cu circa 6,1% pe an, comparativ cu cresterea veniturilor - aproximativ 7,8%.

Avantajele leasing-ului

In aceasta perioada, exista foarte multe promotii la leasing. Cu dobanzi de 4,4-8,9%, finantarea prin leasing devine astfel chiar mai ieftina decat creditul. Dar nu pentru toate marcile de masini. Doua sunt solutiile pe care vi le va sugera un dealer de autoturisme daca doriti sa cumparati un automobil si nu aveti toti banii: creditul, dar mai ales leasingul. Alegerea intre cele doua metode de finantare nu este insa usoara pentru un eventual cumparator, fiecare avand avantajele si dezavantajele sale. In general, o persoana fizica poate prefera leasingul pentru procedurile mai putin birocratice de acordare. Daca vine insa vorba de costuri, creditul este, in general, o alternativa mult mai buna, mai ales atunci cand cumparam automobile cu capacitate cilindrica a motorului de sub 2.000 cm3, fabricate in Uniunea Europeana sau in tarile din spatiul CEFTA (majoritatea automobilelor cerute de piata romaneasca). Diferenta in minus e de 2-4 puncte procentuale. Cu toate acestea, exista anumite situatii cand leasingul este mult mai avantajos decat creditul si in privinta costurilor.

Una dintre ele si cea mai cunoscuta este aceea cand achizitionam masini puternice, cu motoare cu capacitate cilindrica de peste 2.000 cm3, la care accizele sunt foarte mari (ajungand chiar la 18% din pretul CIP) sau, in cazul automobilelor ce provin din afara Uniunii Europene (cele mai multe din masinile de teren vandute pe piata romaneasca, inclusiv BMW X5 sau Mercedes ML, care sunt fabricate in America) si care sunt supuse taxarii la vama, la cota maxima de 30%. In cazul leasingului, toate aceste taxe si accize sunt platite la valoarea residuala (20% din valoare initiala a masinii).

O alta situatie in care leasingul surclaseaza creditul din punctul de vedere al costurilor e aceea legata de promotii. Dobanda, in aceste conditii, este fie comparabila cu cea de la creditele pentru cumpararea de automobile, fie chiar cu mult sub aceasta. Nu cu mult timp in urma, spre exemplu, Toyota avea o promotie pentru finantarea autoturismelor sale la care dobanda era 0%. In prezent insa, cea mai tentanta oferta de pe piata in ceea ce priveste costul finantarii este oferta de leasing pentru Nissan (4,4%).

In general, valoarea dobanzii la leasing din perioadele de promotii este de 7,9%-8,9%, in conditiile in care, la credite, dobanda se situeaza intre 8,5 si 12,6%. Spre exemplu, pana la 31 august, Motoractive Leasing are o oferta speciala de finantare pentru modelul Ford Mondeo, dobanda fiind de 8,7%. Tot pentru marca Ford, Tiriac Leasing are o oferta speciala de finantare, dobanda fiind de 7,95% pentru utilitara Transit Connect si de 8,9% pentru modelul Ford Fiesta. Compania Tiriac Leasing, ce deserveste cu preponderenta Grupul Tiriac, mai are, de asemenea, o dobanda preferentiala si pentru cei care doresc sa achizitioneze un Mercedes C Klasse, promotia tinand pana la sfarsitul anului. Nu ar trebui omise din aceasta lista a dobanzilor mici la finantarile in leasing nici ofertele Eurial Leasing (7,9%) pentru automobilele din gama Peugeot si nici pe aceea pentru autoturismele Citroen, dobanda, in acest caz, fiind de 8,5%. De asemenea, in perioada 18 iulie-30 septembrie 2005, indragostitii de "frumoasa cehoaica", Skoda Superb, o pot cumpara prin intermediul companiilor de leasing partenere ale Porsche Romania la o dobanda de 8,75%. Promotiile pentru incurajarea achizitionarii de automobile nu se refera insa numai la dobanda in cazul leasingului. Multe companii cer in prezent un avans de doar 5%, ce trebuie achitat la momentul incheierii unui contract de leasing. Daca adaugam la toate acestea si oferirea unor perioade de gratie (in cazul cumpararii unui Ford Focus de la BDT prin intermediul unei finantari in leasing oferita de Motoractive se acorda o perioada de gratie de doua luni), a unor reduceri de 1.0004.000 de euro (pentru Citroen, Saab etc.) sau a unor prime de casare pentru vechile automobile de 60-80 de milioane lei vechi, atunci se poate spune ca, in aceasta perioada, merita sa iti iei masina.

Sursa: www.wall-street.ro