x close

Cum să scapi de firmele de recuperări de credite

4
Autor: Adrian Mogos 06 Sep 2012 - 19:29
Cum să scapi de firmele de recuperări de credite


Milioane de romani sunt asaltati zilnic de telefoane si scrisori venite din partea unor firme care se ocupa de recuperarea creditelor bancare. Oricine a avut de-a face cu astfel de firme stiu cat de insistenti si enervanti pot deveni angajatii acestora, care niciodata nu-si spun numele, tocmai pentru nu putea fi identificati.

De cele mai multe ori, aceste scrisori si telefoane pot fi asimilate infractiunilor de amenintare si santaj prevazute in Codul Penal.

O notificare trimisa de una dintre firmele de recuperari de credite arata modul de operare a acestor firme: "Tinand cont de faptul ca datoria dvs. catre clientul nostru(...) nu a fost platita, consideram necesar initierea de noi masuri legale: Va informam ca dosarul dvs. poate fi transferat catre Biroul Detectivi Particulari cu care colaboram, in scopul de a intreprinde activitati specifice de investigare legate de: comportamentul, conduita sociala si sursa veniturilor dvs., de asemenea si de statutul dvs. de angajat/pensionar; bunurile care fac subiectul unor litigii de natura cuvila sau penala instrainate cu scopul de a vatama interesele uneia dintre partile din proces, verificarea adresei unde locuiti, precum si a altor adrese trecute pe numele dvs.; notificarea autoritatilor financiare cu privire la situatie dvs. financiara. In cazul in care se vor identifica incalcari grave ale legii, intentionam sa notificam de urgenta autoritatile competente (Politia si Parchetul). De asemenea, informatiile furnizate de Biroul de detectivi particulari vor fi folosite in scopul executarii silite a bunurilor si veniturilor dvs. Pentru a incheia acest dosar pe cale amiabila, va oferim o ultima sansa de a va plati datoria fara a recurge la actiunile mentionate mai sus".

Ciuperci otravite
Cum se ajunge in situatia ca o persoana care a luat un credit de la banca sa ajunga sa i se faca un dosar ca la Securitate de catre detectivii particulari care, asa cum se poate observa din notificarea de mai sus, se ocupa si de anchete sociale? Simplu. Totul porneste de la interpretarea riscurilor bancare. In orice raporturi de natura comerciala survine un contract care presupune niste factori de risc. Fenomenul acordarii creditelor pe buletin a dus si la aparitia acestor societati de recuperari bancare. "Niste ciupreci otravite", cum spune destinatarul notificarii.

Orice contract presupune niste riscuri care sunt asumate de una sau de alta dintre parti. Legislatia bancara prevede si ierarhizeaza riscurile care sunt asimilate societatii care emite si promoveaza astfel de conctracte, adica bancii. In cazul creditelor pe baza de buletin, singura garantie reala era salariul persoanei care a antrenat creditul, riscul fiind asimilat la riscul legat de forta de munca. Adica, garantia devenea inutilizabila prin disparitia locului de munca al persoanei care a luat creditul. Acest risc este unul dintre cele pe care banca si le-a asumat si nu putea cadea in sarcina persoanei care a luat creditul.

Conform legislatiei si Regulamentului Bancii Nationale, bancile au obligatia sa-si instituie ceea ce inseamna un fel de rezerve, astfel incat sa nu se ajunga la o recuperare brutala a creditelor. Rezerve trebuie sa existe tocmai pentru ca aceste riscuri cad in sarcina bancilor. De exemplu, daca o persoana a luat un credit care avea ca unica garantie salariul, iar apoi, din cauza ca a ramas fara loc de munca din motive care nu i se pot imputa, din punct de vedere juridic nu poate fi chemat in instanta sau de a fi executat. O exceptie este situatia in care persoana isi da demisia.

Amenintare si santaj
Avocatul Codrin Cardu din cadrul Baroului Bucuresti a explicat ca bancile sunt nevoite sa-si recupereze debitele restante, negand cu vehementa toate aspectele juridice si recurg la mijloace situate la o limita extraordinar de firava intre o procedura legala si o infractiune prevazuta si sanctionata de Codul Penal.

Cum? In Romania, potrivit legislatiei in vigoare, exista si functioneaza doar executorii judecatoresti care au un statut reglementat legal si isi exercita atributiunile intr-o etapa finala a unei proceduri judecatoresti. In cazul recuperarii creditelor, procedura legala este urmatoarea: banca cheama in instanta persoana care a luat creditul, instanta apreciaza asupra datoriei, fixeaza limitele obligatiei, il obliga pe cel care a luat creditul sa plateasca, iar daca acesta refuza, se trece la executarea judecatoreasca.

"Orice alta «procedura» intermediara este in afara legii, execeptand procedurile speciale consacrate de coduri cum ar fi procedura prealabila a concilierii. Sub aspect infractional, metodele acestor firme pot fi incadrate la infractiunile de amenintare si santaj. Aceste firme ameninta persoanele ca, daca nu returneaza banii, sumele vor fi recuperate de la mama, tata, sora, bunica, unchi etc. Pe de alta parte, contractul de creditare este un contract specific foarte bine determinat dintre un creditor, banca, si un debitor. Nici o alta societate comerciala, fundatie, asociatie, fara aceasta acreditare speciala de la BNR, nu pot exercita o obligatie sau nu poate revendica drepturi in aceasta materie. Societatile de recuperare de creante sunt niste SRL-uri fara o acreditare in materia bancara, care nu au nici un fel de raport direct, nici macar contractual, cu creditorul", explica avocatul Codrin Cardu.

La proces cu banca
De aceea, aceste societati nu pot cere restituirea creditului, nu pot cere dobanzi, pentru ca dobanzile penalizatoare se stabilesc de instanta de judecata, si nu pot exercita nici un fel de masuri impotriva unor persoane cu care nu au raporturi juridice de nici o natura, chiar daca pretind ca ar fi cumparat dreptul de creanta, respectiv datoria.

"Se intruneste si elementul final al savarsirii infractiunii de santaj prin prisma faptului ca asa-zisa creanta recuperata nu este nimic altceva decat un folos injust. Un element esential in situatia cesiunii drepturilor litigioase este aspectul legat de interes.

Ce interes direct au firmele de recuperari, pentru ca nu acestea au dat creditul? Aceste societati pretind si modifica ilegal orice parametri contractuali, astfel incat un debitor care are de platit un credit estimat la 350 de euro pe luna cu dobanzi, cu asigurare de credit, taxe, comisioane etc., intr-un interval de 15 ani, ajunge in postura in care, sub amenintarea acestor firme, sa plateasca 900 de euro lunar, la care se adauga dobanzile fixate tot de firma de recuperare.

De aceea, oamenii trebuie, in momentul in care primesc documente precum cel prezentat mai sus, sa actioneze in instanta societatea creditoare, respectiv banca. Niciodata societatile bancare nu vor recurge la aspectele procedurale legale de a-i chema in instanta pe debitori, pentru ca s-a incetatenit aceasta procedura cu firmele de recuperari", adauga avocatul bucurestean.

De aceea este foarte important sa se ajunga in instanta cu un credit, pentru ca judecatorii, dupa ce evalueaza probele, decid.

Ce trebuie facut
In momentul in care o persoana care a luat un credit primeste orice fel de document exterior bancii, inclusiv de la executori, avocati, notari, persoana este indreptatita sa dea in judecata banca. Executorul poate, cel mult, daca nu exista o sentinta judecatoreasca definitiva devenita executorie, sa faca o simpla corespondenta, fara sa opereze un dosar de executare. Trebuie sa faca plangere la Judecatorie sau la Parchetul de pe langa Judecatorie, in care se solicita toate datele referitoare la dosarul de creditare, la modul in care a fost cesionata creanta, daca banca a recurs la notificarea debitorului referitor la acest aspect, pentru ca banca refuza sa dea dosarul de creditare. Are caracter confidential, dar in relatia cu debitorul trebuie sa ofere orice fel de explicatie legata de contract.

Proces rapid
Sa inregistreze toate convorbirile telefonice si sa pastreze toate notificarile, adresele, citatiile care ii vin, sa retina, sa ceara identitatea, calitatea persoanei care ii interpeleaza fie personal, fie telefonic, pentru ca niciodata persoanele care ameninta nu-si declina identitatea. Din paleta asta fac parte in general fie acreditatii SRL de recuperare, fie pretinsi inspectori din sistemul bancar. Cesiunea de creanta, ceea ce inseamna ca banca vinde datoria catre o firma de recuperare, presupune trei parti: debitorul, banca si persoana/firma careia i se cesioneaza. Din punct de vedere juridic, toate cele trei parti trebuie sa ia cunostinta si sa si accepte cesiunea, iar daca una dintre parti se opune, se ajunge la proces. Atunci cand banca este data in judecata de persoane fizice nu se impune taxa de timbru. Aceste procese nu dureaza mult.

Divorturi fortate
In situatia in care un credit de nevoi personale cu ipoteca este luat doar de unul dintre soti, executorul judecatoresc nu se poate indrepta decat asupra uneia dintre parti, daca celalalt sot nu si-a dat acceptul. Daca unul dintre soti e girant sau coplatitor, nu se poate face executarea. Chiar daca creditul este luat de ambii soti ca titulari de credit, tot in urma unui proces se poate face executarea, dar doar asupra unei jumatati. Aceasta este o situatie delicata, pentru ca partajarea nu se poate face decat in urma unui proces de divort si instanta stabileste cat revine fiecaruia dintre soti. "Se ajunge in situatii in care sunt credite care nu mai pot fi recuperate si aici intervine din nou riscul bancii. Nu legea este de vina, ci sistemul disperat de acordare a creditelor, in special cele cu buletinul", conchide avocatul Cardu.


 

Ştiri din .ro















PUBLICITATE
 



 


Mai multe titluri din categorie

Tunurile imobiliare ale magnatului Popoviciu

Tunurile imobiliare ale magnatului Popoviciu
Apartamente de opt milioane de euro în New York, un imperiu financiar construit pe o rețea de offshore-uri și țepe celebre precum afacerea cu Universitatea de Agronomie. Sunt doar câteva dintre datele cunoscute...

Exclusiv. Prof. Lina Codreanu: “Cand cuiva ii place sa faureasca ceva, nu se pune problema vreunui disconfort”

Exclusiv. Prof. Lina Codreanu: “Cand cuiva ii place sa faureasca ceva, nu se pune problema vreunui disconfort”
Galerie Foto Profesorul si scriitorul Lina Codreanu a primit recent premiul “Fanus Neagu” la cea de-a opta editie a Festivalului-Concurs International de Creatie Literara “Titel Constantinescu”, desfasurat la Ramnicu Sarat....

„Săbii, tată, săbii!”. Arsenalele din târgurile Bucureştiului

„Săbii, tată, săbii!”. Arsenalele din târgurile Bucureştiului
Cine spune că România nu e ţara tuturor posibilităţilor, ori nu trăieşte în ea, ori nu a vizitat nicio-dată târgurile auto din Capitală. Acolo nu găseşti doar maşini, ci şi adevărate arsenale: săbii,...

Judecătorul Nicolae Tănase: „Violatorii ăştia vor ajunge după gratii, unde le este locul!”

Judecătorul Nicolae Tănase: „Violatorii ăştia vor ajunge după gratii, unde le este locul!”
Cazul celor şapte tineri vasluieni care au violat o adolescentă îi trezeşte amintiri dureroase judecătorului Nicolae Tănase, care se miră că magistraţii care se ocupă de dosar „au dat bir cu fugiţii”. Ce...

Cum și-a conectat Blaga ginerele la contractele cu statul

Cum și-a conectat Blaga ginerele la contractele cu statul
Galerie Foto Arestat pentru evaziune fiscală, ginerele copreşedintelui PNL, Vasile Blaga, Ioan Andrei Rudeanu, a dezvoltat, împreună cu mama sa, o încrengătură de afaceri abonate, de-a lungul a patru ani, la contractele cu...

Cele 126 de localităţi fantomă ale României

Cele 126 de localităţi fantomă ale României
Galerie Foto „Satul s-a terminat când «bătrânetul» s-a dus pe copcă şi tineretul nu a mai avut chef să muncească”, ne spune un localnic, după ce-l întrebăm unde a dispărut satul Ostrovu Tătaru. În actele oficiale...

Exclusiv. Reconstituirea, dupa Rimaru: “Era un mielusel, cuminte, frumos foc!”

Exclusiv. Reconstituirea, dupa Rimaru: “Era un mielusel, cuminte, frumos foc!”
Regizorul Dinu Cocea a filmat reconstituirea faptelor violatorului si criminalului in serie Rimaru: “Era un mielusel, cuminte, frumos foc!” Aveti in fata un text document, publicat in exclusivitate de Jurnalul...

Șpagă pentru familia preacinstitei prim-vice PNL?

Șpagă pentru familia preacinstitei prim-vice PNL?
Firma soțului Andreei Paul (Vass) ocupă primul loc în lista dosarelor umflate pentru despăgubiri uriașe de la ANRP, prejudiciul adus fiind de peste 26 de milioane de lei. Într-unul dintre cazuri, supraevaluarea...

Ancheta New York Times, cu personaje din România, arată mafia industriei de shipping. Marinari români, la mila armatorilor

Ancheta New York Times, cu personaje din România, arată mafia industriei de shipping. Marinari români, la mila armatorilor
Doi marinari din Galaţi sunt personajele-cheie ale unei anchete New York Times, care investighează activitatea criminală a armatorilor. Drama prin care au trecut cei doi este multiplicată în zeci de mii de...

Campanie fără asfalt la plajă – Cupa Hamsia, la a patra ediţie

Campanie fără asfalt la plajă – Cupa Hamsia, la a patra ediţie
Tradiţia satelor de pescari din sudul extrem al Litoralului românesc, dar şi Rezervaţia Marină 2 Mai-Vama Veche sunt sărbătorite în ultimii patru ani prin competiţii sportive la care participă iubitori de...

Cum îşi bate joc administraţia Bucureştiului de o văduvă cu doi copii

Cum îşi bate joc administraţia Bucureştiului de o văduvă cu doi copii
Galerie Foto „Nu mai cred în nimeni, doar în Dumnezeu! La El mă rog să mă țină în putere și mâine. Copiii mei au crescutpe străzi. Asta nu e viață de trăit!”. Sunt cuvintele unei femei disperate care de mai bine de...

Boala medicamentelor nu are leac în spitale

Boala medicamentelor nu are leac în spitale
În România lui 2015, dacă n-ai bani şi ai ghinionul să te îmbolnăveşti, poţi să stai zile în şir pe patul de spital fără ca nimeni să-ţi dea măcar o aspirină. Boala medicamentelor cumpărate de pacienţ...

25 de elevi cu 10 la BAC și Evaluare Națională, premiați de Inspectoratul Școlar Județean și Primăria Iași

25 de elevi cu 10 la BAC și Evaluare Națională, premiați de Inspectoratul Școlar Județean și Primăria Iași
Galerie Foto Marile universități ale lumii au început să cunoască liceele de elită ale Iașiului! Remarca îi aparțâne inspectorului școlar general prof. dr. Camelia Gavrilă și a fost făcută la premierea “decarilor”...

Decizia lui Sorin Blejnar care a păgubit mii de români

Decizia lui Sorin Blejnar care a păgubit mii de români
Curtea de Justiţie a Uniunii Europene (CJUE) a sancţionat din nou România după ce, printr-o decizie pronunţată săptămâna trecută, a obligat autorităţile de la Bucureşti să recunoască dreptul de deducere a...

Românul care are grijă de drepturile omului în Coreea de Nord

Românul care are grijă de drepturile omului în Coreea de Nord
Galerie Foto Interesul față de Coreea de Sud i-a fost biletul de ieșire din România, în anii 90. Preocuparea față de Coreea de Nord și situația dramatică a oamenilor din această țară i-au adus naturalizarea în Statele...