x close

Cum să scapi de firmele de recuperări de credite

4
Autor: Adrian Mogos 06 Sep 2012 - 19:29
Cum să scapi de firmele de recuperări de credite


Milioane de romani sunt asaltati zilnic de telefoane si scrisori venite din partea unor firme care se ocupa de recuperarea creditelor bancare. Oricine a avut de-a face cu astfel de firme stiu cat de insistenti si enervanti pot deveni angajatii acestora, care niciodata nu-si spun numele, tocmai pentru nu putea fi identificati.

De cele mai multe ori, aceste scrisori si telefoane pot fi asimilate infractiunilor de amenintare si santaj prevazute in Codul Penal.

O notificare trimisa de una dintre firmele de recuperari de credite arata modul de operare a acestor firme: "Tinand cont de faptul ca datoria dvs. catre clientul nostru(...) nu a fost platita, consideram necesar initierea de noi masuri legale: Va informam ca dosarul dvs. poate fi transferat catre Biroul Detectivi Particulari cu care colaboram, in scopul de a intreprinde activitati specifice de investigare legate de: comportamentul, conduita sociala si sursa veniturilor dvs., de asemenea si de statutul dvs. de angajat/pensionar; bunurile care fac subiectul unor litigii de natura cuvila sau penala instrainate cu scopul de a vatama interesele uneia dintre partile din proces, verificarea adresei unde locuiti, precum si a altor adrese trecute pe numele dvs.; notificarea autoritatilor financiare cu privire la situatie dvs. financiara. In cazul in care se vor identifica incalcari grave ale legii, intentionam sa notificam de urgenta autoritatile competente (Politia si Parchetul). De asemenea, informatiile furnizate de Biroul de detectivi particulari vor fi folosite in scopul executarii silite a bunurilor si veniturilor dvs. Pentru a incheia acest dosar pe cale amiabila, va oferim o ultima sansa de a va plati datoria fara a recurge la actiunile mentionate mai sus".

Ciuperci otravite
Cum se ajunge in situatia ca o persoana care a luat un credit de la banca sa ajunga sa i se faca un dosar ca la Securitate de catre detectivii particulari care, asa cum se poate observa din notificarea de mai sus, se ocupa si de anchete sociale? Simplu. Totul porneste de la interpretarea riscurilor bancare. In orice raporturi de natura comerciala survine un contract care presupune niste factori de risc. Fenomenul acordarii creditelor pe buletin a dus si la aparitia acestor societati de recuperari bancare. "Niste ciupreci otravite", cum spune destinatarul notificarii.

Orice contract presupune niste riscuri care sunt asumate de una sau de alta dintre parti. Legislatia bancara prevede si ierarhizeaza riscurile care sunt asimilate societatii care emite si promoveaza astfel de conctracte, adica bancii. In cazul creditelor pe baza de buletin, singura garantie reala era salariul persoanei care a antrenat creditul, riscul fiind asimilat la riscul legat de forta de munca. Adica, garantia devenea inutilizabila prin disparitia locului de munca al persoanei care a luat creditul. Acest risc este unul dintre cele pe care banca si le-a asumat si nu putea cadea in sarcina persoanei care a luat creditul.

Conform legislatiei si Regulamentului Bancii Nationale, bancile au obligatia sa-si instituie ceea ce inseamna un fel de rezerve, astfel incat sa nu se ajunga la o recuperare brutala a creditelor. Rezerve trebuie sa existe tocmai pentru ca aceste riscuri cad in sarcina bancilor. De exemplu, daca o persoana a luat un credit care avea ca unica garantie salariul, iar apoi, din cauza ca a ramas fara loc de munca din motive care nu i se pot imputa, din punct de vedere juridic nu poate fi chemat in instanta sau de a fi executat. O exceptie este situatia in care persoana isi da demisia.

Amenintare si santaj
Avocatul Codrin Cardu din cadrul Baroului Bucuresti a explicat ca bancile sunt nevoite sa-si recupereze debitele restante, negand cu vehementa toate aspectele juridice si recurg la mijloace situate la o limita extraordinar de firava intre o procedura legala si o infractiune prevazuta si sanctionata de Codul Penal.

Cum? In Romania, potrivit legislatiei in vigoare, exista si functioneaza doar executorii judecatoresti care au un statut reglementat legal si isi exercita atributiunile intr-o etapa finala a unei proceduri judecatoresti. In cazul recuperarii creditelor, procedura legala este urmatoarea: banca cheama in instanta persoana care a luat creditul, instanta apreciaza asupra datoriei, fixeaza limitele obligatiei, il obliga pe cel care a luat creditul sa plateasca, iar daca acesta refuza, se trece la executarea judecatoreasca.

"Orice alta «procedura» intermediara este in afara legii, execeptand procedurile speciale consacrate de coduri cum ar fi procedura prealabila a concilierii. Sub aspect infractional, metodele acestor firme pot fi incadrate la infractiunile de amenintare si santaj. Aceste firme ameninta persoanele ca, daca nu returneaza banii, sumele vor fi recuperate de la mama, tata, sora, bunica, unchi etc. Pe de alta parte, contractul de creditare este un contract specific foarte bine determinat dintre un creditor, banca, si un debitor. Nici o alta societate comerciala, fundatie, asociatie, fara aceasta acreditare speciala de la BNR, nu pot exercita o obligatie sau nu poate revendica drepturi in aceasta materie. Societatile de recuperare de creante sunt niste SRL-uri fara o acreditare in materia bancara, care nu au nici un fel de raport direct, nici macar contractual, cu creditorul", explica avocatul Codrin Cardu.

La proces cu banca
De aceea, aceste societati nu pot cere restituirea creditului, nu pot cere dobanzi, pentru ca dobanzile penalizatoare se stabilesc de instanta de judecata, si nu pot exercita nici un fel de masuri impotriva unor persoane cu care nu au raporturi juridice de nici o natura, chiar daca pretind ca ar fi cumparat dreptul de creanta, respectiv datoria.

"Se intruneste si elementul final al savarsirii infractiunii de santaj prin prisma faptului ca asa-zisa creanta recuperata nu este nimic altceva decat un folos injust. Un element esential in situatia cesiunii drepturilor litigioase este aspectul legat de interes.

Ce interes direct au firmele de recuperari, pentru ca nu acestea au dat creditul? Aceste societati pretind si modifica ilegal orice parametri contractuali, astfel incat un debitor care are de platit un credit estimat la 350 de euro pe luna cu dobanzi, cu asigurare de credit, taxe, comisioane etc., intr-un interval de 15 ani, ajunge in postura in care, sub amenintarea acestor firme, sa plateasca 900 de euro lunar, la care se adauga dobanzile fixate tot de firma de recuperare.

De aceea, oamenii trebuie, in momentul in care primesc documente precum cel prezentat mai sus, sa actioneze in instanta societatea creditoare, respectiv banca. Niciodata societatile bancare nu vor recurge la aspectele procedurale legale de a-i chema in instanta pe debitori, pentru ca s-a incetatenit aceasta procedura cu firmele de recuperari", adauga avocatul bucurestean.

De aceea este foarte important sa se ajunga in instanta cu un credit, pentru ca judecatorii, dupa ce evalueaza probele, decid.

Ce trebuie facut
In momentul in care o persoana care a luat un credit primeste orice fel de document exterior bancii, inclusiv de la executori, avocati, notari, persoana este indreptatita sa dea in judecata banca. Executorul poate, cel mult, daca nu exista o sentinta judecatoreasca definitiva devenita executorie, sa faca o simpla corespondenta, fara sa opereze un dosar de executare. Trebuie sa faca plangere la Judecatorie sau la Parchetul de pe langa Judecatorie, in care se solicita toate datele referitoare la dosarul de creditare, la modul in care a fost cesionata creanta, daca banca a recurs la notificarea debitorului referitor la acest aspect, pentru ca banca refuza sa dea dosarul de creditare. Are caracter confidential, dar in relatia cu debitorul trebuie sa ofere orice fel de explicatie legata de contract.

Proces rapid
Sa inregistreze toate convorbirile telefonice si sa pastreze toate notificarile, adresele, citatiile care ii vin, sa retina, sa ceara identitatea, calitatea persoanei care ii interpeleaza fie personal, fie telefonic, pentru ca niciodata persoanele care ameninta nu-si declina identitatea. Din paleta asta fac parte in general fie acreditatii SRL de recuperare, fie pretinsi inspectori din sistemul bancar. Cesiunea de creanta, ceea ce inseamna ca banca vinde datoria catre o firma de recuperare, presupune trei parti: debitorul, banca si persoana/firma careia i se cesioneaza. Din punct de vedere juridic, toate cele trei parti trebuie sa ia cunostinta si sa si accepte cesiunea, iar daca una dintre parti se opune, se ajunge la proces. Atunci cand banca este data in judecata de persoane fizice nu se impune taxa de timbru. Aceste procese nu dureaza mult.

Divorturi fortate
In situatia in care un credit de nevoi personale cu ipoteca este luat doar de unul dintre soti, executorul judecatoresc nu se poate indrepta decat asupra uneia dintre parti, daca celalalt sot nu si-a dat acceptul. Daca unul dintre soti e girant sau coplatitor, nu se poate face executarea. Chiar daca creditul este luat de ambii soti ca titulari de credit, tot in urma unui proces se poate face executarea, dar doar asupra unei jumatati. Aceasta este o situatie delicata, pentru ca partajarea nu se poate face decat in urma unui proces de divort si instanta stabileste cat revine fiecaruia dintre soti. "Se ajunge in situatii in care sunt credite care nu mai pot fi recuperate si aici intervine din nou riscul bancii. Nu legea este de vina, ci sistemul disperat de acordare a creditelor, in special cele cu buletinul", conchide avocatul Cardu.


 

Ştiri din .ro















PUBLICITATE
 



 
Afisari: 56180


Mai multe titluri din categorie

Oamenii regimului portocaliu construiesc pe bani grei România tehnocraţilor

Oamenii regimului portocaliu construiesc pe bani grei România tehnocraţilor
Galerie Foto În plină campanie electorală pentru alegerile parlamentare care vor avea loc  pe 11 decembrie, Compania Națională de Investiții, instituție aflată în subordinea Ministerului Dezvoltării...

Cum a făcut Traian Băsescu peste un milion de lei în 22 de luni

Cum a făcut Traian Băsescu peste un milion de lei în 22 de luni
Galerie Foto Candidat din partea Partidului Mișcarea Populară pentru un post de senator, în legislatura 2016-2020, Traian Băsescu demonstrează, potrivit declarației de avere depuse recent, că atât el, cât și ...

Serial „Alcoolul la români”. Cum se preface alcoolul în otravă

Serial „Alcoolul la români”. Cum se preface alcoolul în otravă
Amintiți-vă când ați băut ultima oară un whisky. Sunteți sigur că era whisky? Rețele de contrabandiști reușesc să introducă pe piață băuturi contrafăcute pe care le ascund în sticlele unor...

Hildegard Brandl (PNL): „Ţara asta poate mai mult. Îmi doresc să fim un stat ca în Germania”

Hildegard Brandl (PNL): „Ţara asta poate mai mult. Îmi doresc să fim un stat ca în Germania”
Hildegard Helene Brandl este cea de-a treia propunere a liberalilor pe lista pentru Senat în Bucureşti, după neurochirurgul Leon Dănăilă şi economistul Florin Câţu. Un fel de Clotilde Armand a liberali...

Cine sunt norocoşii de care DNA a „uitat” în Microsoft II

Cine sunt norocoşii de care DNA a „uitat” în Microsoft II
Galerie Foto La o săptămână după anunțul spectaculos al punerii sub control judiciar a doi foști manageri ai companiei Microsoft România, implicați în dosarul încheierii contractului licențelor pentru...

Oamenii Robertei Anastase vor număra voturile din decembrie

Oamenii Robertei Anastase vor număra voturile din decembrie
Galerie Foto Alegerile parlamentare de anul acesta stau sub semnul “nopții minții”, după ce DNA a cerut și obținut arestarea preventivă a șefei Autorităţii Electorale Permanente, Ana Maria Pătru. Însă, miza politică...

David Eugen Popescu: De anul trecut până în prezent, AFIR a primit peste 20.000 de cereri de finanțare, în valoare de 3,16 miliarde de euro

David Eugen Popescu: De anul trecut până în prezent, AFIR a primit peste 20.000 de cereri de finanțare, în valoare de 3,16 miliarde de euro
Galerie Foto Agenția pentru Finanțarea Investițiilor Rurale (AFIR) asigură implementarea tehnică și financiară a proiectelor de investiții derulate în România prin intermediul submăsurilor de finanțare din PNDR...

Shopping în miez de noapte: întâi cumpărăm mașini de teren, apoi rezolvăm problema cozilor de la “Permise și Înmatriculări”

Shopping în miez de noapte: întâi cumpărăm mașini de teren, apoi rezolvăm problema cozilor de la “Permise și Înmatriculări”
Galerie Foto Cu ce se ocupa Direcția Regim Permise de Conducere și Înmatriculare a Vehiculelor, din cadrul Ministerului Administrației și Internelor, în zilele în care la sediul din Pipera al acestei...

Fabrica lui Mircea Băsescu își petrece insolvența cu soția lui Blejnar

Fabrica lui Mircea Băsescu își petrece insolvența cu soția lui Blejnar
Ce casă de insolvență putea fi desemnată de instanță să administreze special firma falimentară de ambalat pui, din Portul Constanța, controlată de Mircea Băsescu? Una în care activează soția fostului...

Deputat la 24 de ani. Mara Mareş: „Politicianul trebuie să fie în slujba cetăţeanului”

Deputat la 24 de ani. Mara Mareş: „Politicianul trebuie să fie în slujba cetăţeanului”
Galerie Foto Mara Mareş este unul dintre cei mai tineri candidaţi la alegerile parlamentare din acest an. Ardeleanca de 24 de ani i-a luat locul fostului ministru Gheorghe Ialomiţianu pe listele PNL Braşov şi va fi prima...

Achiziții de campanie la primăria lui Emil Boc. Un milion de lei pentru tăierea copacilor din cimitire

Achiziții de campanie la primăria lui Emil Boc. Un milion de lei pentru tăierea copacilor din cimitire
Galerie Foto Două evenimente sunt aşteptate, în această perioadă, la Primăria Municipiului Cluj-Napoca, instituţie aflată sub conducerea lui Emil Boc. Primul ar fi venirea iernii. Al doilea, alegerile parlamentare din...

Fost manager al Microsoft, demnitar în guvernarea PSD

Fost manager al Microsoft, demnitar în guvernarea PSD
Ultima etapă “jucată” de procurori în dosarul “Microsoft - ediţia demnitarilor” are toate ingredientele unei lucrări dospite de DNA de mai bine de doi ani, în aşteptarea...

Serial „Alcoolul la români”. „Licoarea“ care ucide pe loc. Zeci de victime, nici un vinovat

Serial „Alcoolul la români”.  „Licoarea“ care ucide pe loc. Zeci de victime, nici un vinovat
Galerie Foto Suntem cea mai săracă țară din Uniunea Europeană și totuși cea mai mare consumatoare de alcool. Pentru a compensa lipsa banilor cu nevoia de băutură, conaționalii au ajuns să bea orice, chiar dacă de multe...

Profesor doctor Dan Mischianu: Obsesiile bărbatului sunt prostata, chelia și burta

Profesor doctor Dan Mischianu: Obsesiile bărbatului sunt prostata, chelia și burta
Galerie Foto Naveta la toaletă de 5-10 ori pe noapte, veşnica grijă să te afli în preajma unui grup sanitar, aşa începe chinul cu care prostata îl încarcă pe bărbatul de peste 50 de ani. Profesor...

Adrian Preda, pilot Tarom: Există un oarecare hazard noaptea când operezi fără lumini pe o pistă parțial funcțională de pe Henri Coandă

Adrian Preda, pilot Tarom: Există un oarecare hazard noaptea când operezi fără lumini pe o pistă parțial funcțională de pe Henri Coandă
Galerie Foto Aeroportul Henri Coandă din Bucureşti a devenit supraaglomerat în ultimii ani. Aeronavele aterizează şi decolează la foc continuu, dar aeroportul nu este pregătit să facă faţă traficului intens. Este...