x close

Cum să scapi de firmele de recuperări de credite

4
Autor: Adrian Mogos 06 Sep 2012 - 19:29
Cum să scapi de firmele de recuperări de credite




Milioane de romani sunt asaltati zilnic de telefoane si scrisori venite din partea unor firme care se ocupa de recuperarea creditelor bancare. Oricine a avut de-a face cu astfel de firme stiu cat de insistenti si enervanti pot deveni angajatii acestora, care niciodata nu-si spun numele, tocmai pentru nu putea fi identificati.

De cele mai multe ori, aceste scrisori si telefoane pot fi asimilate infractiunilor de amenintare si santaj prevazute in Codul Penal.

O notificare trimisa de una dintre firmele de recuperari de credite arata modul de operare a acestor firme: "Tinand cont de faptul ca datoria dvs. catre clientul nostru(...) nu a fost platita, consideram necesar initierea de noi masuri legale: Va informam ca dosarul dvs. poate fi transferat catre Biroul Detectivi Particulari cu care colaboram, in scopul de a intreprinde activitati specifice de investigare legate de: comportamentul, conduita sociala si sursa veniturilor dvs., de asemenea si de statutul dvs. de angajat/pensionar; bunurile care fac subiectul unor litigii de natura cuvila sau penala instrainate cu scopul de a vatama interesele uneia dintre partile din proces, verificarea adresei unde locuiti, precum si a altor adrese trecute pe numele dvs.; notificarea autoritatilor financiare cu privire la situatie dvs. financiara. In cazul in care se vor identifica incalcari grave ale legii, intentionam sa notificam de urgenta autoritatile competente (Politia si Parchetul). De asemenea, informatiile furnizate de Biroul de detectivi particulari vor fi folosite in scopul executarii silite a bunurilor si veniturilor dvs. Pentru a incheia acest dosar pe cale amiabila, va oferim o ultima sansa de a va plati datoria fara a recurge la actiunile mentionate mai sus".

Ciuperci otravite
Cum se ajunge in situatia ca o persoana care a luat un credit de la banca sa ajunga sa i se faca un dosar ca la Securitate de catre detectivii particulari care, asa cum se poate observa din notificarea de mai sus, se ocupa si de anchete sociale? Simplu. Totul porneste de la interpretarea riscurilor bancare. In orice raporturi de natura comerciala survine un contract care presupune niste factori de risc. Fenomenul acordarii creditelor pe buletin a dus si la aparitia acestor societati de recuperari bancare. "Niste ciupreci otravite", cum spune destinatarul notificarii.

Orice contract presupune niste riscuri care sunt asumate de una sau de alta dintre parti. Legislatia bancara prevede si ierarhizeaza riscurile care sunt asimilate societatii care emite si promoveaza astfel de conctracte, adica bancii. In cazul creditelor pe baza de buletin, singura garantie reala era salariul persoanei care a antrenat creditul, riscul fiind asimilat la riscul legat de forta de munca. Adica, garantia devenea inutilizabila prin disparitia locului de munca al persoanei care a luat creditul. Acest risc este unul dintre cele pe care banca si le-a asumat si nu putea cadea in sarcina persoanei care a luat creditul.

Conform legislatiei si Regulamentului Bancii Nationale, bancile au obligatia sa-si instituie ceea ce inseamna un fel de rezerve, astfel incat sa nu se ajunga la o recuperare brutala a creditelor. Rezerve trebuie sa existe tocmai pentru ca aceste riscuri cad in sarcina bancilor. De exemplu, daca o persoana a luat un credit care avea ca unica garantie salariul, iar apoi, din cauza ca a ramas fara loc de munca din motive care nu i se pot imputa, din punct de vedere juridic nu poate fi chemat in instanta sau de a fi executat. O exceptie este situatia in care persoana isi da demisia.

Amenintare si santaj
Avocatul Codrin Cardu din cadrul Baroului Bucuresti a explicat ca bancile sunt nevoite sa-si recupereze debitele restante, negand cu vehementa toate aspectele juridice si recurg la mijloace situate la o limita extraordinar de firava intre o procedura legala si o infractiune prevazuta si sanctionata de Codul Penal.

Cum? In Romania, potrivit legislatiei in vigoare, exista si functioneaza doar executorii judecatoresti care au un statut reglementat legal si isi exercita atributiunile intr-o etapa finala a unei proceduri judecatoresti. In cazul recuperarii creditelor, procedura legala este urmatoarea: banca cheama in instanta persoana care a luat creditul, instanta apreciaza asupra datoriei, fixeaza limitele obligatiei, il obliga pe cel care a luat creditul sa plateasca, iar daca acesta refuza, se trece la executarea judecatoreasca.

"Orice alta «procedura» intermediara este in afara legii, execeptand procedurile speciale consacrate de coduri cum ar fi procedura prealabila a concilierii. Sub aspect infractional, metodele acestor firme pot fi incadrate la infractiunile de amenintare si santaj. Aceste firme ameninta persoanele ca, daca nu returneaza banii, sumele vor fi recuperate de la mama, tata, sora, bunica, unchi etc. Pe de alta parte, contractul de creditare este un contract specific foarte bine determinat dintre un creditor, banca, si un debitor. Nici o alta societate comerciala, fundatie, asociatie, fara aceasta acreditare speciala de la BNR, nu pot exercita o obligatie sau nu poate revendica drepturi in aceasta materie. Societatile de recuperare de creante sunt niste SRL-uri fara o acreditare in materia bancara, care nu au nici un fel de raport direct, nici macar contractual, cu creditorul", explica avocatul Codrin Cardu.

La proces cu banca
De aceea, aceste societati nu pot cere restituirea creditului, nu pot cere dobanzi, pentru ca dobanzile penalizatoare se stabilesc de instanta de judecata, si nu pot exercita nici un fel de masuri impotriva unor persoane cu care nu au raporturi juridice de nici o natura, chiar daca pretind ca ar fi cumparat dreptul de creanta, respectiv datoria.

"Se intruneste si elementul final al savarsirii infractiunii de santaj prin prisma faptului ca asa-zisa creanta recuperata nu este nimic altceva decat un folos injust. Un element esential in situatia cesiunii drepturilor litigioase este aspectul legat de interes.

Ce interes direct au firmele de recuperari, pentru ca nu acestea au dat creditul? Aceste societati pretind si modifica ilegal orice parametri contractuali, astfel incat un debitor care are de platit un credit estimat la 350 de euro pe luna cu dobanzi, cu asigurare de credit, taxe, comisioane etc., intr-un interval de 15 ani, ajunge in postura in care, sub amenintarea acestor firme, sa plateasca 900 de euro lunar, la care se adauga dobanzile fixate tot de firma de recuperare.

De aceea, oamenii trebuie, in momentul in care primesc documente precum cel prezentat mai sus, sa actioneze in instanta societatea creditoare, respectiv banca. Niciodata societatile bancare nu vor recurge la aspectele procedurale legale de a-i chema in instanta pe debitori, pentru ca s-a incetatenit aceasta procedura cu firmele de recuperari", adauga avocatul bucurestean.

De aceea este foarte important sa se ajunga in instanta cu un credit, pentru ca judecatorii, dupa ce evalueaza probele, decid.

Ce trebuie facut
In momentul in care o persoana care a luat un credit primeste orice fel de document exterior bancii, inclusiv de la executori, avocati, notari, persoana este indreptatita sa dea in judecata banca. Executorul poate, cel mult, daca nu exista o sentinta judecatoreasca definitiva devenita executorie, sa faca o simpla corespondenta, fara sa opereze un dosar de executare. Trebuie sa faca plangere la Judecatorie sau la Parchetul de pe langa Judecatorie, in care se solicita toate datele referitoare la dosarul de creditare, la modul in care a fost cesionata creanta, daca banca a recurs la notificarea debitorului referitor la acest aspect, pentru ca banca refuza sa dea dosarul de creditare. Are caracter confidential, dar in relatia cu debitorul trebuie sa ofere orice fel de explicatie legata de contract.

Proces rapid
Sa inregistreze toate convorbirile telefonice si sa pastreze toate notificarile, adresele, citatiile care ii vin, sa retina, sa ceara identitatea, calitatea persoanei care ii interpeleaza fie personal, fie telefonic, pentru ca niciodata persoanele care ameninta nu-si declina identitatea. Din paleta asta fac parte in general fie acreditatii SRL de recuperare, fie pretinsi inspectori din sistemul bancar. Cesiunea de creanta, ceea ce inseamna ca banca vinde datoria catre o firma de recuperare, presupune trei parti: debitorul, banca si persoana/firma careia i se cesioneaza. Din punct de vedere juridic, toate cele trei parti trebuie sa ia cunostinta si sa si accepte cesiunea, iar daca una dintre parti se opune, se ajunge la proces. Atunci cand banca este data in judecata de persoane fizice nu se impune taxa de timbru. Aceste procese nu dureaza mult.

Divorturi fortate
In situatia in care un credit de nevoi personale cu ipoteca este luat doar de unul dintre soti, executorul judecatoresc nu se poate indrepta decat asupra uneia dintre parti, daca celalalt sot nu si-a dat acceptul. Daca unul dintre soti e girant sau coplatitor, nu se poate face executarea. Chiar daca creditul este luat de ambii soti ca titulari de credit, tot in urma unui proces se poate face executarea, dar doar asupra unei jumatati. Aceasta este o situatie delicata, pentru ca partajarea nu se poate face decat in urma unui proces de divort si instanta stabileste cat revine fiecaruia dintre soti. "Se ajunge in situatii in care sunt credite care nu mai pot fi recuperate si aici intervine din nou riscul bancii. Nu legea este de vina, ci sistemul disperat de acordare a creditelor, in special cele cu buletinul", conchide avocatul Cardu.


 

Ştiri din .ro















PUBLICITATE
 



 
Afisari: 52968


Mai multe titluri din categorie

Mirela Voicu, din culisele emisiunii „Voi cu Voicu” și nu numai: „Mi-e frică de proști, de singurătate, de moarte și de... Viorel Lis”

Mirela Voicu, din culisele emisiunii „Voi cu Voicu” și nu numai: „Mi-e frică de proști, de singurătate, de moarte și de... Viorel Lis”
Galerie Foto Mirela Voicu prezintă la Antena 3 emisiunea „Voi cu Voicu”, difuzată în fiecare sâmbătă, de la ora 20.30.   Într-un interviu mai mult decat relaxat, Mirela Voicu a povestit, p...

A câştigat un megacontract cu o bancnotă de 100 de lei

A câştigat un megacontract cu o bancnotă de 100 de lei
Galerie Foto Una dintre firmele abonate la contractele Ministerului Afacerilor Externe, pe vremea când instituţia era condusă de fostul democrat-liberal Teodor Baconschi, a fost desemnată, zilele trecute, să doteze...

Mihai Lupu: „Din 2000 s-au cheltuit 18,5 miliarde de euro pentru infrastructura României, dar nu avem nimic”

Mihai Lupu: „Din 2000 s-au cheltuit 18,5 miliarde de euro pentru infrastructura României, dar nu avem nimic”
Infrastructura de transport deficitară reprezintă una din cele mai mari probleme ale României şi principala cauză a performanţelor economice slabe. Master Planul de Transport întârzie de ani de zil...

Profesor doctor Andrei Firică: “Entorsa la gleznă se tratează  cu gheaţă, o luxaţie necesită însă imobilizarea în ghips”

Profesor doctor Andrei Firică: “Entorsa la gleznă se tratează  cu gheaţă, o luxaţie necesită însă imobilizarea în ghips”
Oamenii cred că cea mai mare năpastă este să se fractureze o coastă; doare al naibii când tuşeşti, respiri adânc şi nu se pune ghips. În realitate, cele mai complicate fracturi sunt la şold...

România, văzută de un matematician celebru:"România e o neprețuită, un dar Dumnezeiesc al naturii"

România, văzută de un matematician celebru:"România e o neprețuită, un dar Dumnezeiesc al naturii"
Galerie Foto Matematicianul Preda Mihăilescu trăiește de foarte mulți ani în străinătate, dar nu și-a uitat rădăcinile românești. S-a născut la București în 1955 și a părăsit țara în 1973 pentr...

Dragoş Băsescu şi-a “tras” afacere nou-nouţă, cu o săptămână înainte de condamnarea tatălui său

Dragoş Băsescu şi-a “tras” afacere nou-nouţă, cu o săptămână înainte de condamnarea tatălui său
Galerie Foto În ciuda problemelor penale cu care se confruntă familia de la malul mării a fostului preşedinte, cu Mircea Băsescu în puşcărie pentru că a cerut “morman” de la Clanul Bercea Mondial, şi c...

România de la lumina lămpii

România de la lumina lămpii
Galerie Foto La un veac și jumătate de la inventarea becului electric într-o mare parte din casele românilor încă pâlpâie lumânarea sau lampa cu gaz. În secolul informației peste 60 de...

Haos în Transporturi. Autoritatea de control: „Suntem corupți sau speriați?”

Haos în Transporturi. Autoritatea de control: „Suntem corupți sau speriați?”
Galerie Foto Un text de lege prost formulat și lipsa de comunicare între instituții pot crea haos în orice domeniu, așa cum se întâmplă astăzi în transportul rutier de persoane. Conform acelorași...

Căpitanul Stelei, Nicolae Stanciu: “Nu pot să mă compar cu Hagi”

Căpitanul Stelei, Nicolae Stanciu: “Nu pot să mă compar cu Hagi”
Galerie Foto 23 de ani e vârsta începutului. Sunt anii la care cei mai mulți își creionează visurile despre carieră, unii nu știu încă ce drum să aleagă, în timp ce alții reușesc deja să...

„Vreau să se știe că și România are militari căzuți la datorie”

„Vreau să se știe că și România are militari căzuți la datorie”
Galerie Foto Pericolul în teatrele de operații îi pândește pe soldați la orice pas. Misiunile pe care le au de făcut și insurgenții sunt principalele motive de îngrijorare, dar rachetele, schimburile directe de foc sau...

Emilian Eva, abandonat de fostul său şef, Daniel Morar?

Emilian Eva, abandonat de fostul său şef, Daniel Morar?
Galerie Foto De mai bine de trei luni, excepţia de neconstituţionalitate a unui articol din Legea anticorupţiei, ridicată de fostul procuror DNA Emilian Eva în dosarul în care este judecat de fapte de corupţie, zace...

Record absolut: un funcţionar este plătit de 12 firme. Toate de stat

Record absolut: un funcţionar este plătit de 12 firme. Toate de stat
Nicolae Bogdan Codruţ Stănescu este director în Ministerul Economiei şi posesorul unui record naţional absolut: încasează nu mai puţin de 12 salarii de la stat. e altfel, întreaga familie...

Dinastia Sarafoleanu, două generații de medici care fac istorie

Dinastia Sarafoleanu, două generații de medici care fac istorie
Galerie Foto Pe 7 iunie, Jurnalul Național a împlinit 23 de ani, asta însemnând jumătate din cariera domnului profesor doctor academician de renume mondial, Dorin Sarafoleanu. În familia Sarafoleanu, putem...

Profesor doctor Paul Stoicescu: Tusea şi febra însoţesc obligatoriu pneumonia

Profesor doctor Paul Stoicescu: Tusea şi febra însoţesc obligatoriu pneumonia
Pneumonia cu stare rea, cu tuse de se zdruncină pereţii şi cu febră este bagatelizată de unii bolnavi: “lasă că trece, e o boală obişnuită”, dar este şi amplificată de alţii. În realitate,...