x close

Cum să scapi de firmele de recuperări de credite

4
Autor: Adrian Mogos 06 Sep 2012 - 19:29
Cum să scapi de firmele de recuperări de credite




Milioane de romani sunt asaltati zilnic de telefoane si scrisori venite din partea unor firme care se ocupa de recuperarea creditelor bancare. Oricine a avut de-a face cu astfel de firme stiu cat de insistenti si enervanti pot deveni angajatii acestora, care niciodata nu-si spun numele, tocmai pentru nu putea fi identificati.

De cele mai multe ori, aceste scrisori si telefoane pot fi asimilate infractiunilor de amenintare si santaj prevazute in Codul Penal.

O notificare trimisa de una dintre firmele de recuperari de credite arata modul de operare a acestor firme: "Tinand cont de faptul ca datoria dvs. catre clientul nostru(...) nu a fost platita, consideram necesar initierea de noi masuri legale: Va informam ca dosarul dvs. poate fi transferat catre Biroul Detectivi Particulari cu care colaboram, in scopul de a intreprinde activitati specifice de investigare legate de: comportamentul, conduita sociala si sursa veniturilor dvs., de asemenea si de statutul dvs. de angajat/pensionar; bunurile care fac subiectul unor litigii de natura cuvila sau penala instrainate cu scopul de a vatama interesele uneia dintre partile din proces, verificarea adresei unde locuiti, precum si a altor adrese trecute pe numele dvs.; notificarea autoritatilor financiare cu privire la situatie dvs. financiara. In cazul in care se vor identifica incalcari grave ale legii, intentionam sa notificam de urgenta autoritatile competente (Politia si Parchetul). De asemenea, informatiile furnizate de Biroul de detectivi particulari vor fi folosite in scopul executarii silite a bunurilor si veniturilor dvs. Pentru a incheia acest dosar pe cale amiabila, va oferim o ultima sansa de a va plati datoria fara a recurge la actiunile mentionate mai sus".

Ciuperci otravite
Cum se ajunge in situatia ca o persoana care a luat un credit de la banca sa ajunga sa i se faca un dosar ca la Securitate de catre detectivii particulari care, asa cum se poate observa din notificarea de mai sus, se ocupa si de anchete sociale? Simplu. Totul porneste de la interpretarea riscurilor bancare. In orice raporturi de natura comerciala survine un contract care presupune niste factori de risc. Fenomenul acordarii creditelor pe buletin a dus si la aparitia acestor societati de recuperari bancare. "Niste ciupreci otravite", cum spune destinatarul notificarii.

Orice contract presupune niste riscuri care sunt asumate de una sau de alta dintre parti. Legislatia bancara prevede si ierarhizeaza riscurile care sunt asimilate societatii care emite si promoveaza astfel de conctracte, adica bancii. In cazul creditelor pe baza de buletin, singura garantie reala era salariul persoanei care a antrenat creditul, riscul fiind asimilat la riscul legat de forta de munca. Adica, garantia devenea inutilizabila prin disparitia locului de munca al persoanei care a luat creditul. Acest risc este unul dintre cele pe care banca si le-a asumat si nu putea cadea in sarcina persoanei care a luat creditul.

Conform legislatiei si Regulamentului Bancii Nationale, bancile au obligatia sa-si instituie ceea ce inseamna un fel de rezerve, astfel incat sa nu se ajunga la o recuperare brutala a creditelor. Rezerve trebuie sa existe tocmai pentru ca aceste riscuri cad in sarcina bancilor. De exemplu, daca o persoana a luat un credit care avea ca unica garantie salariul, iar apoi, din cauza ca a ramas fara loc de munca din motive care nu i se pot imputa, din punct de vedere juridic nu poate fi chemat in instanta sau de a fi executat. O exceptie este situatia in care persoana isi da demisia.

Amenintare si santaj
Avocatul Codrin Cardu din cadrul Baroului Bucuresti a explicat ca bancile sunt nevoite sa-si recupereze debitele restante, negand cu vehementa toate aspectele juridice si recurg la mijloace situate la o limita extraordinar de firava intre o procedura legala si o infractiune prevazuta si sanctionata de Codul Penal.

Cum? In Romania, potrivit legislatiei in vigoare, exista si functioneaza doar executorii judecatoresti care au un statut reglementat legal si isi exercita atributiunile intr-o etapa finala a unei proceduri judecatoresti. In cazul recuperarii creditelor, procedura legala este urmatoarea: banca cheama in instanta persoana care a luat creditul, instanta apreciaza asupra datoriei, fixeaza limitele obligatiei, il obliga pe cel care a luat creditul sa plateasca, iar daca acesta refuza, se trece la executarea judecatoreasca.

"Orice alta «procedura» intermediara este in afara legii, execeptand procedurile speciale consacrate de coduri cum ar fi procedura prealabila a concilierii. Sub aspect infractional, metodele acestor firme pot fi incadrate la infractiunile de amenintare si santaj. Aceste firme ameninta persoanele ca, daca nu returneaza banii, sumele vor fi recuperate de la mama, tata, sora, bunica, unchi etc. Pe de alta parte, contractul de creditare este un contract specific foarte bine determinat dintre un creditor, banca, si un debitor. Nici o alta societate comerciala, fundatie, asociatie, fara aceasta acreditare speciala de la BNR, nu pot exercita o obligatie sau nu poate revendica drepturi in aceasta materie. Societatile de recuperare de creante sunt niste SRL-uri fara o acreditare in materia bancara, care nu au nici un fel de raport direct, nici macar contractual, cu creditorul", explica avocatul Codrin Cardu.

La proces cu banca
De aceea, aceste societati nu pot cere restituirea creditului, nu pot cere dobanzi, pentru ca dobanzile penalizatoare se stabilesc de instanta de judecata, si nu pot exercita nici un fel de masuri impotriva unor persoane cu care nu au raporturi juridice de nici o natura, chiar daca pretind ca ar fi cumparat dreptul de creanta, respectiv datoria.

"Se intruneste si elementul final al savarsirii infractiunii de santaj prin prisma faptului ca asa-zisa creanta recuperata nu este nimic altceva decat un folos injust. Un element esential in situatia cesiunii drepturilor litigioase este aspectul legat de interes.

Ce interes direct au firmele de recuperari, pentru ca nu acestea au dat creditul? Aceste societati pretind si modifica ilegal orice parametri contractuali, astfel incat un debitor care are de platit un credit estimat la 350 de euro pe luna cu dobanzi, cu asigurare de credit, taxe, comisioane etc., intr-un interval de 15 ani, ajunge in postura in care, sub amenintarea acestor firme, sa plateasca 900 de euro lunar, la care se adauga dobanzile fixate tot de firma de recuperare.

De aceea, oamenii trebuie, in momentul in care primesc documente precum cel prezentat mai sus, sa actioneze in instanta societatea creditoare, respectiv banca. Niciodata societatile bancare nu vor recurge la aspectele procedurale legale de a-i chema in instanta pe debitori, pentru ca s-a incetatenit aceasta procedura cu firmele de recuperari", adauga avocatul bucurestean.

De aceea este foarte important sa se ajunga in instanta cu un credit, pentru ca judecatorii, dupa ce evalueaza probele, decid.

Ce trebuie facut
In momentul in care o persoana care a luat un credit primeste orice fel de document exterior bancii, inclusiv de la executori, avocati, notari, persoana este indreptatita sa dea in judecata banca. Executorul poate, cel mult, daca nu exista o sentinta judecatoreasca definitiva devenita executorie, sa faca o simpla corespondenta, fara sa opereze un dosar de executare. Trebuie sa faca plangere la Judecatorie sau la Parchetul de pe langa Judecatorie, in care se solicita toate datele referitoare la dosarul de creditare, la modul in care a fost cesionata creanta, daca banca a recurs la notificarea debitorului referitor la acest aspect, pentru ca banca refuza sa dea dosarul de creditare. Are caracter confidential, dar in relatia cu debitorul trebuie sa ofere orice fel de explicatie legata de contract.

Proces rapid
Sa inregistreze toate convorbirile telefonice si sa pastreze toate notificarile, adresele, citatiile care ii vin, sa retina, sa ceara identitatea, calitatea persoanei care ii interpeleaza fie personal, fie telefonic, pentru ca niciodata persoanele care ameninta nu-si declina identitatea. Din paleta asta fac parte in general fie acreditatii SRL de recuperare, fie pretinsi inspectori din sistemul bancar. Cesiunea de creanta, ceea ce inseamna ca banca vinde datoria catre o firma de recuperare, presupune trei parti: debitorul, banca si persoana/firma careia i se cesioneaza. Din punct de vedere juridic, toate cele trei parti trebuie sa ia cunostinta si sa si accepte cesiunea, iar daca una dintre parti se opune, se ajunge la proces. Atunci cand banca este data in judecata de persoane fizice nu se impune taxa de timbru. Aceste procese nu dureaza mult.

Divorturi fortate
In situatia in care un credit de nevoi personale cu ipoteca este luat doar de unul dintre soti, executorul judecatoresc nu se poate indrepta decat asupra uneia dintre parti, daca celalalt sot nu si-a dat acceptul. Daca unul dintre soti e girant sau coplatitor, nu se poate face executarea. Chiar daca creditul este luat de ambii soti ca titulari de credit, tot in urma unui proces se poate face executarea, dar doar asupra unei jumatati. Aceasta este o situatie delicata, pentru ca partajarea nu se poate face decat in urma unui proces de divort si instanta stabileste cat revine fiecaruia dintre soti. "Se ajunge in situatii in care sunt credite care nu mai pot fi recuperate si aici intervine din nou riscul bancii. Nu legea este de vina, ci sistemul disperat de acordare a creditelor, in special cele cu buletinul", conchide avocatul Cardu.


 

Ştiri din .ro















PUBLICITATE
 



 
Afisari: 47862


Mai multe titluri din categorie

Locotenent la 103 ani. Un erou al celui de-al doilea razboi mondial a fost sarbatorit recent

Locotenent la 103 ani. Un erou al celui de-al doilea razboi mondial a fost sarbatorit recent
Galerie Foto Cand s-a nascut el, statul roman era format din tinuturile unite Moldova si Tara romaneasca. Avea cinci ani la Marea Unire de la 1918. Copil fiind, a trait ororile celui dintai razboi mondial. In al doilea, a luptat cu...

Dorin Cocoş, în Operațiunea „băgarea neamurilor la înaintare”

Dorin Cocoş, în Operațiunea „băgarea neamurilor la înaintare”
Galerie Foto Afaceristul Dorin Cocoş s-a folosit de aproape toate rudele sale, directe sau prin alianţă, pentru a da tunurile de zeci de milioane de euro în perioada în care fosta sa soţie, Elena Udrea, ocupa a doua poziţie,...

Mihaela Bîtu: Există multă lichiditate acum în sistemul bancar

Mihaela Bîtu: Există multă lichiditate acum în sistemul bancar
Multă lume spune că băncile nu vor să dea credite. „Ba vor, au nevoie acută să acorde împrumuturi şi să crească volumele de active, ca să poată să compenseze scăderea veniturilor din dobânzi”, spune...

Antrenorul de genii: De ce școala este o pușcărie

Antrenorul de genii: De ce școala este o pușcărie
Galerie Foto Copilul este unul dintre lucrătorii cei mai chinuiţi de pe planetă, pentru că nu mai are timp liber. Dacă şcoala nu este umană, după vârsta de 10 ani se blochează creşterea inteligenţei, după 12 ani...

Afacere de milioane de euro cu păcănele şmecherite

Afacere de milioane de euro cu păcănele şmecherite
Galerie Foto Piaţa jocurilor slot-machine, a păcănelelor - cum sunt numite minunatele aparate mâncătoare de bani şi furnizoare, câteodată, de averi care ţin cât spuma la bere -, era evaluată, în anul 2012, la 400-500 de...

Ce afaceri dansante face colaboratorul lui Traian Băsescu

Ce afaceri dansante face colaboratorul lui Traian Băsescu
Galerie Foto Unul dintre pionii regimului lui Traian Băsescu, Stelică (Barna) Constantin, fost şef al Gărzii Financiare Bucureşti, în vremea în care ANAF era condusă de Sorin Blejnar, a intrat în afaceri. Mai exact, a...

Cât de greu se lasă preoții când aud de o nuntă gay

Cât de greu se lasă preoții când aud de o nuntă gay
Doi bărbaţi ce se ţin de mână în România, în 2016, încă sunt priviţi cu ură sau dispreţ de mulţi conaţionali. Când vine vorba însă de un parteneriat civil între persoane de acelaşi sex, adică o...

Horia Simu, rețeta jafului dublu: companii de stat cumpărate cu bani luați ilegal tot de la stat

Horia Simu, rețeta jafului dublu: companii de stat cumpărate cu bani luați ilegal tot de la stat
Galerie Foto După ce a încasat ilegal acțiuni în valoare de 70 de milioane de euro de la ANRP, prin supraevaluarea terenului preluat, prin drepturi litigioase, din faţa sediului Serviciului de Telecomunicaţii Speciale,...

Viaţa la Google, văzută prin ochii inginerilor români

Viaţa la Google, văzută prin ochii inginerilor români
Galerie Foto Munca la cea mai valoroasă companie din lume, Google, nu este una tipică de multinaţională, deşi te-ai aştepta să fie o babilonie excesivă având în vedere că acolo ajung să lucreze oameni din toate colţurile...

Aura Răducu: Actualele fonduri europene pot fi cheltuite până în 2023

Aura Răducu: Actualele fonduri europene pot fi cheltuite până în 2023
Noile proiecte care vor fi finanţate din fonduri europene din alocarea financiară 2014-2020 mai au de aşteptat până la finalizarea sistemului electronic de introducere a datelor. Ministerul de resort a promis...

Gașca samsarilor și-a pus om la Drumuri

Gașca samsarilor și-a pus om la Drumuri
Galerie Foto Alegerea premierului Cioloș și a ministrului Transporturilor, Dan Costescu, pentru șefia CNADNR este una extrem de suspectă. „Tehnocratul” Cătălin Homor, fost director al Metrorex, este direct responsabil...