x close

Cum să scapi de firmele de recuperări de credite

4
Autor: Adrian Mogos 06 Sep 2012 - 19:29
Cum să scapi de firmele de recuperări de credite


Milioane de romani sunt asaltati zilnic de telefoane si scrisori venite din partea unor firme care se ocupa de recuperarea creditelor bancare. Oricine a avut de-a face cu astfel de firme stiu cat de insistenti si enervanti pot deveni angajatii acestora, care niciodata nu-si spun numele, tocmai pentru nu putea fi identificati.

De cele mai multe ori, aceste scrisori si telefoane pot fi asimilate infractiunilor de amenintare si santaj prevazute in Codul Penal.

O notificare trimisa de una dintre firmele de recuperari de credite arata modul de operare a acestor firme: "Tinand cont de faptul ca datoria dvs. catre clientul nostru(...) nu a fost platita, consideram necesar initierea de noi masuri legale: Va informam ca dosarul dvs. poate fi transferat catre Biroul Detectivi Particulari cu care colaboram, in scopul de a intreprinde activitati specifice de investigare legate de: comportamentul, conduita sociala si sursa veniturilor dvs., de asemenea si de statutul dvs. de angajat/pensionar; bunurile care fac subiectul unor litigii de natura cuvila sau penala instrainate cu scopul de a vatama interesele uneia dintre partile din proces, verificarea adresei unde locuiti, precum si a altor adrese trecute pe numele dvs.; notificarea autoritatilor financiare cu privire la situatie dvs. financiara. In cazul in care se vor identifica incalcari grave ale legii, intentionam sa notificam de urgenta autoritatile competente (Politia si Parchetul). De asemenea, informatiile furnizate de Biroul de detectivi particulari vor fi folosite in scopul executarii silite a bunurilor si veniturilor dvs. Pentru a incheia acest dosar pe cale amiabila, va oferim o ultima sansa de a va plati datoria fara a recurge la actiunile mentionate mai sus".

Ciuperci otravite
Cum se ajunge in situatia ca o persoana care a luat un credit de la banca sa ajunga sa i se faca un dosar ca la Securitate de catre detectivii particulari care, asa cum se poate observa din notificarea de mai sus, se ocupa si de anchete sociale? Simplu. Totul porneste de la interpretarea riscurilor bancare. In orice raporturi de natura comerciala survine un contract care presupune niste factori de risc. Fenomenul acordarii creditelor pe buletin a dus si la aparitia acestor societati de recuperari bancare. "Niste ciupreci otravite", cum spune destinatarul notificarii.

Orice contract presupune niste riscuri care sunt asumate de una sau de alta dintre parti. Legislatia bancara prevede si ierarhizeaza riscurile care sunt asimilate societatii care emite si promoveaza astfel de conctracte, adica bancii. In cazul creditelor pe baza de buletin, singura garantie reala era salariul persoanei care a antrenat creditul, riscul fiind asimilat la riscul legat de forta de munca. Adica, garantia devenea inutilizabila prin disparitia locului de munca al persoanei care a luat creditul. Acest risc este unul dintre cele pe care banca si le-a asumat si nu putea cadea in sarcina persoanei care a luat creditul.

Conform legislatiei si Regulamentului Bancii Nationale, bancile au obligatia sa-si instituie ceea ce inseamna un fel de rezerve, astfel incat sa nu se ajunga la o recuperare brutala a creditelor. Rezerve trebuie sa existe tocmai pentru ca aceste riscuri cad in sarcina bancilor. De exemplu, daca o persoana a luat un credit care avea ca unica garantie salariul, iar apoi, din cauza ca a ramas fara loc de munca din motive care nu i se pot imputa, din punct de vedere juridic nu poate fi chemat in instanta sau de a fi executat. O exceptie este situatia in care persoana isi da demisia.

Amenintare si santaj
Avocatul Codrin Cardu din cadrul Baroului Bucuresti a explicat ca bancile sunt nevoite sa-si recupereze debitele restante, negand cu vehementa toate aspectele juridice si recurg la mijloace situate la o limita extraordinar de firava intre o procedura legala si o infractiune prevazuta si sanctionata de Codul Penal.

Cum? In Romania, potrivit legislatiei in vigoare, exista si functioneaza doar executorii judecatoresti care au un statut reglementat legal si isi exercita atributiunile intr-o etapa finala a unei proceduri judecatoresti. In cazul recuperarii creditelor, procedura legala este urmatoarea: banca cheama in instanta persoana care a luat creditul, instanta apreciaza asupra datoriei, fixeaza limitele obligatiei, il obliga pe cel care a luat creditul sa plateasca, iar daca acesta refuza, se trece la executarea judecatoreasca.

"Orice alta «procedura» intermediara este in afara legii, execeptand procedurile speciale consacrate de coduri cum ar fi procedura prealabila a concilierii. Sub aspect infractional, metodele acestor firme pot fi incadrate la infractiunile de amenintare si santaj. Aceste firme ameninta persoanele ca, daca nu returneaza banii, sumele vor fi recuperate de la mama, tata, sora, bunica, unchi etc. Pe de alta parte, contractul de creditare este un contract specific foarte bine determinat dintre un creditor, banca, si un debitor. Nici o alta societate comerciala, fundatie, asociatie, fara aceasta acreditare speciala de la BNR, nu pot exercita o obligatie sau nu poate revendica drepturi in aceasta materie. Societatile de recuperare de creante sunt niste SRL-uri fara o acreditare in materia bancara, care nu au nici un fel de raport direct, nici macar contractual, cu creditorul", explica avocatul Codrin Cardu.

La proces cu banca
De aceea, aceste societati nu pot cere restituirea creditului, nu pot cere dobanzi, pentru ca dobanzile penalizatoare se stabilesc de instanta de judecata, si nu pot exercita nici un fel de masuri impotriva unor persoane cu care nu au raporturi juridice de nici o natura, chiar daca pretind ca ar fi cumparat dreptul de creanta, respectiv datoria.

"Se intruneste si elementul final al savarsirii infractiunii de santaj prin prisma faptului ca asa-zisa creanta recuperata nu este nimic altceva decat un folos injust. Un element esential in situatia cesiunii drepturilor litigioase este aspectul legat de interes.

Ce interes direct au firmele de recuperari, pentru ca nu acestea au dat creditul? Aceste societati pretind si modifica ilegal orice parametri contractuali, astfel incat un debitor care are de platit un credit estimat la 350 de euro pe luna cu dobanzi, cu asigurare de credit, taxe, comisioane etc., intr-un interval de 15 ani, ajunge in postura in care, sub amenintarea acestor firme, sa plateasca 900 de euro lunar, la care se adauga dobanzile fixate tot de firma de recuperare.

De aceea, oamenii trebuie, in momentul in care primesc documente precum cel prezentat mai sus, sa actioneze in instanta societatea creditoare, respectiv banca. Niciodata societatile bancare nu vor recurge la aspectele procedurale legale de a-i chema in instanta pe debitori, pentru ca s-a incetatenit aceasta procedura cu firmele de recuperari", adauga avocatul bucurestean.

De aceea este foarte important sa se ajunga in instanta cu un credit, pentru ca judecatorii, dupa ce evalueaza probele, decid.

Ce trebuie facut
In momentul in care o persoana care a luat un credit primeste orice fel de document exterior bancii, inclusiv de la executori, avocati, notari, persoana este indreptatita sa dea in judecata banca. Executorul poate, cel mult, daca nu exista o sentinta judecatoreasca definitiva devenita executorie, sa faca o simpla corespondenta, fara sa opereze un dosar de executare. Trebuie sa faca plangere la Judecatorie sau la Parchetul de pe langa Judecatorie, in care se solicita toate datele referitoare la dosarul de creditare, la modul in care a fost cesionata creanta, daca banca a recurs la notificarea debitorului referitor la acest aspect, pentru ca banca refuza sa dea dosarul de creditare. Are caracter confidential, dar in relatia cu debitorul trebuie sa ofere orice fel de explicatie legata de contract.

Proces rapid
Sa inregistreze toate convorbirile telefonice si sa pastreze toate notificarile, adresele, citatiile care ii vin, sa retina, sa ceara identitatea, calitatea persoanei care ii interpeleaza fie personal, fie telefonic, pentru ca niciodata persoanele care ameninta nu-si declina identitatea. Din paleta asta fac parte in general fie acreditatii SRL de recuperare, fie pretinsi inspectori din sistemul bancar. Cesiunea de creanta, ceea ce inseamna ca banca vinde datoria catre o firma de recuperare, presupune trei parti: debitorul, banca si persoana/firma careia i se cesioneaza. Din punct de vedere juridic, toate cele trei parti trebuie sa ia cunostinta si sa si accepte cesiunea, iar daca una dintre parti se opune, se ajunge la proces. Atunci cand banca este data in judecata de persoane fizice nu se impune taxa de timbru. Aceste procese nu dureaza mult.

Divorturi fortate
In situatia in care un credit de nevoi personale cu ipoteca este luat doar de unul dintre soti, executorul judecatoresc nu se poate indrepta decat asupra uneia dintre parti, daca celalalt sot nu si-a dat acceptul. Daca unul dintre soti e girant sau coplatitor, nu se poate face executarea. Chiar daca creditul este luat de ambii soti ca titulari de credit, tot in urma unui proces se poate face executarea, dar doar asupra unei jumatati. Aceasta este o situatie delicata, pentru ca partajarea nu se poate face decat in urma unui proces de divort si instanta stabileste cat revine fiecaruia dintre soti. "Se ajunge in situatii in care sunt credite care nu mai pot fi recuperate si aici intervine din nou riscul bancii. Nu legea este de vina, ci sistemul disperat de acordare a creditelor, in special cele cu buletinul", conchide avocatul Cardu.


 

Ştiri din .ro















PUBLICITATE
 



Afisari: 57895


Mai multe titluri din categorie

Bogdan Micu: Adevărul despre hoții de lemn. Pe cine deranjează Big Brother-ul pădurilor?

Bogdan Micu: Adevărul despre hoții de lemn. Pe cine deranjează Big Brother-ul pădurilor?
Galerie Foto Un tânăr antreprenor român genial, Bogdan Micu – cel care a proiectat mesajele cu lasere în timpul mitingurilor din ultimele săptămâni -, a creat pentru Ministerul Mediului un sistem Big...

Afaceriştii de casă ai PDL se reinventează pe bani grei

Afaceriştii de casă ai PDL se reinventează pe bani grei
Galerie Foto Una dintre firmele afaceristului Mihai Neicu, cel care controlează grupul firmelor de pază NEI, implicate într-un dosar de evaziune fiscală trimis în judecată de Parchetul Curții de Apel București, a...

Profesor doctor Alexandru Oproiu: Dulciurile şi alcoolul dereglează sistemul digestiv

Profesor doctor Alexandru Oproiu: Dulciurile şi alcoolul dereglează sistemul digestiv
Grăsimile se evacuează încet din stomac, apare excesul de acid şi se ivesc balonările. Dulciurile concentrate fac să migreze apa în intestinul subţire, iar scaunul se transformă în diaree. Vinul...

Lungul drum spre acasă plin de obstacolele sistemului

Lungul drum spre acasă plin de obstacolele sistemului
Un român din cinci lucrează astăzi peste hotare. Deși sunt milioane care muncesc cu gândul că se vor întoarce, infinit mai puțini fac pasul decisiv. Și asta pentru că autoritățile pun piedică...

Respecți legea, sabotezi țara. Ultimul mare tun tehnocrat

Respecți legea, sabotezi țara. Ultimul mare tun tehnocrat
Galerie Foto Fostul Guvern tehnocrat, condus de Dacian Cioloș, a aprobat achiziția a patru corvete multifuncționale, în valoare de 1,6 miliarde de euro, menţionând, în cuprinsul Hotărârii de Guvern, dar...

Răzvan Cuc, ministrul Transporturilor: În caietele de sarcini ale licitaţiei vor fi incluse criterii suplimentare pentru a evita revizuirea studiilor de fezabilitate

Răzvan Cuc, ministrul Transporturilor: În caietele de sarcini ale licitaţiei vor fi incluse criterii suplimentare pentru a evita revizuirea studiilor de fezabilitate
Galerie Foto Activitatea Ministerul Transporturilor este una dintre cele mai greu de gestionat, având în vedere problemele cu care acesta se confruntă. Fie că vorbim despre construcţia de autostrăzi, fie că ne...

Cum au umflat evaluatorii despăgubirile de la ANRP cu 300 de milioane de lei într-un an

Cum au umflat evaluatorii despăgubirile de la ANRP cu 300 de milioane de lei într-un an
Galerie Foto Despăgubirile acordate de Autoritatea Naționaă pentru Restituirea Proprietăților (ANRP), din perioada guvernării PDL, fac, în prezent, obiectul mai multor dosare instrumentate de DNA. Unele dintre aceste...

​​​​​​​Mugur Isărescu: Am risipit aproape doi ani în dezbateri confuze, să ajungem în final tot la Codul Civil

​​​​​​​Mugur Isărescu: Am risipit aproape doi ani în dezbateri confuze, să ajungem în final tot la Codul Civil
Mugur Isărescu este cel mai longeviv șef de instituție cu caracter național. Unii s-au plictisit de stabilitatea din fruntea BNR, alții sunt enervați de ,, rezistența” la erodare  a guvernatorului. Nu...

Anda Adam ne-a mărturisit cum se simte în postura de mamă: “E un sentiment unic, practic am început o viaţă nouă”

Anda Adam ne-a mărturisit cum se simte în postura de mamă: “E un sentiment unic, practic am început o viaţă nouă”
Galerie Foto Cântăreaţa Anda Adam este, fără îndoială, una dintre atracţiile celui de-al 11-lea sezon al show-ului “Te cunosc de undeva!”, care debutează mâine la Antena 1. Artista ne-a povestit c...

Un inculpat din afacerea retrocedărilor din Constanța, contracte cu statul de peste 140 milioane de lei

Un inculpat din afacerea retrocedărilor din Constanța, contracte cu statul de peste 140 milioane de lei
Compania condusă de unul dintre protagoniștii din dosarul privind retrocedarea, în perioada 2002-2005, a unor terenuri intravilane din Constanța, cu un prejudiciu calculat la peste 114 milioane de euro, asigură...

CCR: Alte cinci articole din Codul de Procedură Penală încalcă drepturile omului și Constituția

CCR: Alte cinci articole din Codul de Procedură Penală încalcă drepturile omului și Constituția
Galerie Foto Seria constatării neconstituționalității unor prevederi ale legilor penale în vigoare continuă. În data de 17 ianuarie 2017, Curtea Constituțională a admis, cu unanimitate de voturi, faptul că nu mai...

Zeci de dosare ale DNA trimise în judecată riscă să fie anulate. Lista „penalilor” care pot profita de vidul legislativ

Zeci de dosare ale DNA trimise în judecată riscă să fie anulate. Lista „penalilor” care pot profita de vidul legislativ
Galerie Foto Inoperabilitatea prevederilor articolului 297, alineat 1 Cod Penal, care prevedea și pedepsea abuzul în serviciu, ca urmare a faptului că textul nu a fost pus în concordanță cu prevederile Constituției....

Strămoșul mecanic al app-ului de azi: Mașina de scris vorbele pronunțate

Strămoșul mecanic al app-ului de azi: Mașina de scris vorbele pronunțate
În multe domenii, românii s-au dovedit de-a lungul timpului unii dintre cei mai ingenioși oameni de pe planetă. Așa se face că și în cel al scrisului, al tiparului, suntem printre pionierii...

Noul val al exodului românesc lovește la temelia economiei

Noul val al exodului românesc lovește la temelia economiei
Galerie Foto Procentual România e națiunea cu cea mai mare creștere a diasporei din întreaga lume, fiind întrecută doar de Siria, care e în război. Comparația e cu atât mai șocantă cu cât...

UPDATE - Muzeul de Geologie adăposteşte radiaţii mai puternice decât centrala de la Cernobîl

UPDATE - Muzeul de Geologie adăposteşte radiaţii mai puternice decât centrala de la Cernobîl
Jurnalistul GSP Cătălin Tolontan își cere scuze publice pentru erorile din articolul legat de radiațiile de la Muzeul de Geologie din centrul Bucureștiului. În același timp, Tolontan susține...