x close

Cum să scapi de firmele de recuperări de credite

4
Autor: Adrian Mogos 06 Sep 2012 - 19:29
Cum să scapi de firmele de recuperări de credite


Milioane de romani sunt asaltati zilnic de telefoane si scrisori venite din partea unor firme care se ocupa de recuperarea creditelor bancare. Oricine a avut de-a face cu astfel de firme stiu cat de insistenti si enervanti pot deveni angajatii acestora, care niciodata nu-si spun numele, tocmai pentru nu putea fi identificati.

De cele mai multe ori, aceste scrisori si telefoane pot fi asimilate infractiunilor de amenintare si santaj prevazute in Codul Penal.

O notificare trimisa de una dintre firmele de recuperari de credite arata modul de operare a acestor firme: "Tinand cont de faptul ca datoria dvs. catre clientul nostru(...) nu a fost platita, consideram necesar initierea de noi masuri legale: Va informam ca dosarul dvs. poate fi transferat catre Biroul Detectivi Particulari cu care colaboram, in scopul de a intreprinde activitati specifice de investigare legate de: comportamentul, conduita sociala si sursa veniturilor dvs., de asemenea si de statutul dvs. de angajat/pensionar; bunurile care fac subiectul unor litigii de natura cuvila sau penala instrainate cu scopul de a vatama interesele uneia dintre partile din proces, verificarea adresei unde locuiti, precum si a altor adrese trecute pe numele dvs.; notificarea autoritatilor financiare cu privire la situatie dvs. financiara. In cazul in care se vor identifica incalcari grave ale legii, intentionam sa notificam de urgenta autoritatile competente (Politia si Parchetul). De asemenea, informatiile furnizate de Biroul de detectivi particulari vor fi folosite in scopul executarii silite a bunurilor si veniturilor dvs. Pentru a incheia acest dosar pe cale amiabila, va oferim o ultima sansa de a va plati datoria fara a recurge la actiunile mentionate mai sus".

Ciuperci otravite
Cum se ajunge in situatia ca o persoana care a luat un credit de la banca sa ajunga sa i se faca un dosar ca la Securitate de catre detectivii particulari care, asa cum se poate observa din notificarea de mai sus, se ocupa si de anchete sociale? Simplu. Totul porneste de la interpretarea riscurilor bancare. In orice raporturi de natura comerciala survine un contract care presupune niste factori de risc. Fenomenul acordarii creditelor pe buletin a dus si la aparitia acestor societati de recuperari bancare. "Niste ciupreci otravite", cum spune destinatarul notificarii.

Orice contract presupune niste riscuri care sunt asumate de una sau de alta dintre parti. Legislatia bancara prevede si ierarhizeaza riscurile care sunt asimilate societatii care emite si promoveaza astfel de conctracte, adica bancii. In cazul creditelor pe baza de buletin, singura garantie reala era salariul persoanei care a antrenat creditul, riscul fiind asimilat la riscul legat de forta de munca. Adica, garantia devenea inutilizabila prin disparitia locului de munca al persoanei care a luat creditul. Acest risc este unul dintre cele pe care banca si le-a asumat si nu putea cadea in sarcina persoanei care a luat creditul.

Conform legislatiei si Regulamentului Bancii Nationale, bancile au obligatia sa-si instituie ceea ce inseamna un fel de rezerve, astfel incat sa nu se ajunga la o recuperare brutala a creditelor. Rezerve trebuie sa existe tocmai pentru ca aceste riscuri cad in sarcina bancilor. De exemplu, daca o persoana a luat un credit care avea ca unica garantie salariul, iar apoi, din cauza ca a ramas fara loc de munca din motive care nu i se pot imputa, din punct de vedere juridic nu poate fi chemat in instanta sau de a fi executat. O exceptie este situatia in care persoana isi da demisia.

Amenintare si santaj
Avocatul Codrin Cardu din cadrul Baroului Bucuresti a explicat ca bancile sunt nevoite sa-si recupereze debitele restante, negand cu vehementa toate aspectele juridice si recurg la mijloace situate la o limita extraordinar de firava intre o procedura legala si o infractiune prevazuta si sanctionata de Codul Penal.

Cum? In Romania, potrivit legislatiei in vigoare, exista si functioneaza doar executorii judecatoresti care au un statut reglementat legal si isi exercita atributiunile intr-o etapa finala a unei proceduri judecatoresti. In cazul recuperarii creditelor, procedura legala este urmatoarea: banca cheama in instanta persoana care a luat creditul, instanta apreciaza asupra datoriei, fixeaza limitele obligatiei, il obliga pe cel care a luat creditul sa plateasca, iar daca acesta refuza, se trece la executarea judecatoreasca.

"Orice alta «procedura» intermediara este in afara legii, execeptand procedurile speciale consacrate de coduri cum ar fi procedura prealabila a concilierii. Sub aspect infractional, metodele acestor firme pot fi incadrate la infractiunile de amenintare si santaj. Aceste firme ameninta persoanele ca, daca nu returneaza banii, sumele vor fi recuperate de la mama, tata, sora, bunica, unchi etc. Pe de alta parte, contractul de creditare este un contract specific foarte bine determinat dintre un creditor, banca, si un debitor. Nici o alta societate comerciala, fundatie, asociatie, fara aceasta acreditare speciala de la BNR, nu pot exercita o obligatie sau nu poate revendica drepturi in aceasta materie. Societatile de recuperare de creante sunt niste SRL-uri fara o acreditare in materia bancara, care nu au nici un fel de raport direct, nici macar contractual, cu creditorul", explica avocatul Codrin Cardu.

La proces cu banca
De aceea, aceste societati nu pot cere restituirea creditului, nu pot cere dobanzi, pentru ca dobanzile penalizatoare se stabilesc de instanta de judecata, si nu pot exercita nici un fel de masuri impotriva unor persoane cu care nu au raporturi juridice de nici o natura, chiar daca pretind ca ar fi cumparat dreptul de creanta, respectiv datoria.

"Se intruneste si elementul final al savarsirii infractiunii de santaj prin prisma faptului ca asa-zisa creanta recuperata nu este nimic altceva decat un folos injust. Un element esential in situatia cesiunii drepturilor litigioase este aspectul legat de interes.

Ce interes direct au firmele de recuperari, pentru ca nu acestea au dat creditul? Aceste societati pretind si modifica ilegal orice parametri contractuali, astfel incat un debitor care are de platit un credit estimat la 350 de euro pe luna cu dobanzi, cu asigurare de credit, taxe, comisioane etc., intr-un interval de 15 ani, ajunge in postura in care, sub amenintarea acestor firme, sa plateasca 900 de euro lunar, la care se adauga dobanzile fixate tot de firma de recuperare.

De aceea, oamenii trebuie, in momentul in care primesc documente precum cel prezentat mai sus, sa actioneze in instanta societatea creditoare, respectiv banca. Niciodata societatile bancare nu vor recurge la aspectele procedurale legale de a-i chema in instanta pe debitori, pentru ca s-a incetatenit aceasta procedura cu firmele de recuperari", adauga avocatul bucurestean.

De aceea este foarte important sa se ajunga in instanta cu un credit, pentru ca judecatorii, dupa ce evalueaza probele, decid.

Ce trebuie facut
In momentul in care o persoana care a luat un credit primeste orice fel de document exterior bancii, inclusiv de la executori, avocati, notari, persoana este indreptatita sa dea in judecata banca. Executorul poate, cel mult, daca nu exista o sentinta judecatoreasca definitiva devenita executorie, sa faca o simpla corespondenta, fara sa opereze un dosar de executare. Trebuie sa faca plangere la Judecatorie sau la Parchetul de pe langa Judecatorie, in care se solicita toate datele referitoare la dosarul de creditare, la modul in care a fost cesionata creanta, daca banca a recurs la notificarea debitorului referitor la acest aspect, pentru ca banca refuza sa dea dosarul de creditare. Are caracter confidential, dar in relatia cu debitorul trebuie sa ofere orice fel de explicatie legata de contract.

Proces rapid
Sa inregistreze toate convorbirile telefonice si sa pastreze toate notificarile, adresele, citatiile care ii vin, sa retina, sa ceara identitatea, calitatea persoanei care ii interpeleaza fie personal, fie telefonic, pentru ca niciodata persoanele care ameninta nu-si declina identitatea. Din paleta asta fac parte in general fie acreditatii SRL de recuperare, fie pretinsi inspectori din sistemul bancar. Cesiunea de creanta, ceea ce inseamna ca banca vinde datoria catre o firma de recuperare, presupune trei parti: debitorul, banca si persoana/firma careia i se cesioneaza. Din punct de vedere juridic, toate cele trei parti trebuie sa ia cunostinta si sa si accepte cesiunea, iar daca una dintre parti se opune, se ajunge la proces. Atunci cand banca este data in judecata de persoane fizice nu se impune taxa de timbru. Aceste procese nu dureaza mult.

Divorturi fortate
In situatia in care un credit de nevoi personale cu ipoteca este luat doar de unul dintre soti, executorul judecatoresc nu se poate indrepta decat asupra uneia dintre parti, daca celalalt sot nu si-a dat acceptul. Daca unul dintre soti e girant sau coplatitor, nu se poate face executarea. Chiar daca creditul este luat de ambii soti ca titulari de credit, tot in urma unui proces se poate face executarea, dar doar asupra unei jumatati. Aceasta este o situatie delicata, pentru ca partajarea nu se poate face decat in urma unui proces de divort si instanta stabileste cat revine fiecaruia dintre soti. "Se ajunge in situatii in care sunt credite care nu mai pot fi recuperate si aici intervine din nou riscul bancii. Nu legea este de vina, ci sistemul disperat de acordare a creditelor, in special cele cu buletinul", conchide avocatul Cardu.


 

Ştiri din .ro















PUBLICITATE
 



 
Afisari: 26447


Mai multe titluri din categorie

Cercetarea, pe minus la toate capitolele. Subfinanţare. Organizare deficitară. Lipsa de forţe calificate

Cercetarea, pe minus la toate capitolele. Subfinanţare. Organizare deficitară. Lipsa de forţe calificate
Iniţiativa preşedintelui Fundaţiei Naţionale pentru Ştiinţă şi Artă (FNSA), acad. Eugen Simion, de a evalua periodic situaţia cercetării româneşti continuă cu o nouă dezbatere (3 decembrie a.c.)....

Dan Negru: “În copilărie vroiam să ajung şofer de TIR”

Dan Negru: “În copilărie vroiam să ajung şofer de TIR”
Galerie Foto “Academia Vedetelor”, “Ciao, Darwin”, Revelioanele, “Next Star”... Dan Negru vorbeşte cu sinceritate, la ceas aniversar, despre toate acestea şi despre multe altele.■ Cum a fost începutul tău în...

Crinuta Dumitrean, mogul imobiliar din Ilfov. Protejata liderului PDL Ioan Oltean, fosta miss Bistrita nu a putut justifica 150000 de euro

Crinuta Dumitrean, mogul imobiliar din Ilfov. Protejata liderului PDL Ioan Oltean, fosta miss Bistrita nu a putut justifica 150000 de euro
Fosta sefa a Autoritatii Nationale pentru Restituirea Proprietatilor, Crinuta Nicoleta Dumitrean a fost retinuta de procurorii anticoruptie pentru abuz in serviciu in dosarul despagubirilor ilegale acordate...

Retrocedările pe “filiera Cotroceni”. Consilierii lui Băsescu, Răzvan Murgeanu şi Daniel Moldoveanu, conectaţi la afacerea Plumbuita

Retrocedările pe “filiera Cotroceni”. Consilierii lui Băsescu, Răzvan Murgeanu şi Daniel Moldoveanu, conectaţi la afacerea Plumbuita
Galerie Foto Bulgărele retrocedărilor frauduloase se transformă într-o avalanşă după arestarea Alinei Bica, şefa Parchetului anti-mafia. Este evidentă legătura între “campionii” retrocedărior şi mediul politic...

EXCLUSIV. RADU BELIGAN: Timpul e o glumă proastă a unui calendar pe care eu nu-l recunosc

EXCLUSIV. RADU BELIGAN: Timpul e o glumă proastă a unui calendar pe care eu nu-l recunosc
Pentru maestru, viaţa este acel lucru minunat pe care îl descoperim prea târziu. Radu Beligan este o Mare Întâlnire, pentru fiecare dintre noi – pentru actori, o rampă de lansare, pentru jurnalişti – un...

Mizeria minei de aur de la Plumbuita. Războiul “cheiţelor” Kovesi – Bica este un conflict al clanurilor?

Mizeria minei de aur de la Plumbuita. Războiul “cheiţelor” Kovesi – Bica este un conflict al clanurilor?
În 2011, regimul Boc – Băsescu aplica cele mai dure măsuri de austeritate. Se închideau spitale, salariile bugetarilor erau tăiate cu 25%, poliţia era decimată prin concedieri, drepturile de pensii ale...

Marius Tucă: Fuga din dragoste

Marius Tucă: Fuga din dragoste
 O să fugim unul de celălalt Şi cu asupra de măsură O să ne căutăm unul pe altul, De-acum ne ştim de când lumea, Ne vom întâlni mereu La jumătatea drumului Între da şi nu, între eu şi tu, Între da...

IRINA IORDĂCHESCU (re)cucereşte Lumea!

IRINA IORDĂCHESCU (re)cucereşte Lumea!
În România, biletele pentru spectacolele în care cântă se epuizează cu săptămâni înainte. Peste hotare, străinii se luptă să ne-o convingă să rămână la ei. Dar Irina Iordăchescu e a noastră, pentru...

Georges Chiriță, românul care a creat un stick de lux pentru Regina Angliei

Georges Chiriță, românul care a creat un stick de lux pentru Regina Angliei
Galerie Foto  După Revoluţie a plecat din ţară. A ales Parisul. Îşi aminteşte de camerele sărăcăcioase în care a înfruntat prima iarnă pe melaguri străine, chiar şi de maşina care i-a fost adăpost în nopţile...

București 555. „Biserica Vlădicăi” din „Țigănia Mitropoliei”

București 555. „Biserica Vlădicăi” din „Țigănia Mitropoliei”
Neofit Cretanul, ctitorul bisericii pierduteRecent, au văzut lumina zilei paginile de jurnal misionar ale Mitropolitului Neofit I Cretanul, întâistătător al Mitropoliei Ungro-Vlahiei în timpul lui Constantin...

La nouă ani, la facultate! Adolescenta care face ca România să fie remarcată în lume

La nouă ani, la facultate! Adolescenta care face ca România să fie remarcată în lume
Galerie Foto La vremea la care şcolarii mâzgălesc băncile cu zelul lor de începători, ea lua lecţii în băncile facultăţii. Cot la cot cu studenţi ce aveau dublul vârstei sale, şi mai mult. Ea, nouă ani! “Colegii”...

București 555. Cum s-a ridicat Biserica Săpunarilor

București 555. Cum s-a ridicat Biserica Săpunarilor
După legendă, a fost ctitorită de ciobanii bulgari, veniți în transhumanțăÎn spatele Spitalului Colțea se găsea odinioară, închipuit cu ulițe încurcate (să nu-și mai găsească vântul cel netrebnic din...

Document HALUCINANT. Orgii sexuale şi furie carnală - Scrisoarea NECENZURATĂ trimisă de FBI lui Martin Luther King

Document HALUCINANT. Orgii sexuale şi furie carnală - Scrisoarea NECENZURATĂ trimisă de FBI lui Martin Luther King
Publicația americană New York Times a publicat, în exclusivitate, conținutul necenzurat al unei scrisori trimise de FBI (Biroul Federal de Investigații) lui Martin Luther King, cu câteva săptămâni înainte ca...

Alina Bica la Paris, plătită de DIICOT

Alina Bica la Paris, plătită de DIICOT
Galerie Foto Cu câteva zile înainte de turul I al alegerilor prezidenţiale în presa românească exploda bomba voiajului Udrea-Bica la Paris generând un scandal în care au fost atrase şi serviciile secrete, prin acuzaţiile...

Dezastre naturale, amenzi simbolice

Dezastre naturale, amenzi simbolice
Parcul Naţional Semenic – Cheile Caraşului, în pericol din cauza tăierilor abuzive trecute cu vederea RomsilvaPădurile României dispar încet, dar sigur. Banii negri făcuţi din aurul verde sunt şi o sursă de...