x close

Cum să scapi de firmele de recuperări de credite

4
Autor: Adrian Mogos 06 Sep 2012 - 19:29
Cum să scapi de firmele de recuperări de credite


Milioane de romani sunt asaltati zilnic de telefoane si scrisori venite din partea unor firme care se ocupa de recuperarea creditelor bancare. Oricine a avut de-a face cu astfel de firme stiu cat de insistenti si enervanti pot deveni angajatii acestora, care niciodata nu-si spun numele, tocmai pentru nu putea fi identificati.

De cele mai multe ori, aceste scrisori si telefoane pot fi asimilate infractiunilor de amenintare si santaj prevazute in Codul Penal.

O notificare trimisa de una dintre firmele de recuperari de credite arata modul de operare a acestor firme: "Tinand cont de faptul ca datoria dvs. catre clientul nostru(...) nu a fost platita, consideram necesar initierea de noi masuri legale: Va informam ca dosarul dvs. poate fi transferat catre Biroul Detectivi Particulari cu care colaboram, in scopul de a intreprinde activitati specifice de investigare legate de: comportamentul, conduita sociala si sursa veniturilor dvs., de asemenea si de statutul dvs. de angajat/pensionar; bunurile care fac subiectul unor litigii de natura cuvila sau penala instrainate cu scopul de a vatama interesele uneia dintre partile din proces, verificarea adresei unde locuiti, precum si a altor adrese trecute pe numele dvs.; notificarea autoritatilor financiare cu privire la situatie dvs. financiara. In cazul in care se vor identifica incalcari grave ale legii, intentionam sa notificam de urgenta autoritatile competente (Politia si Parchetul). De asemenea, informatiile furnizate de Biroul de detectivi particulari vor fi folosite in scopul executarii silite a bunurilor si veniturilor dvs. Pentru a incheia acest dosar pe cale amiabila, va oferim o ultima sansa de a va plati datoria fara a recurge la actiunile mentionate mai sus".

Ciuperci otravite
Cum se ajunge in situatia ca o persoana care a luat un credit de la banca sa ajunga sa i se faca un dosar ca la Securitate de catre detectivii particulari care, asa cum se poate observa din notificarea de mai sus, se ocupa si de anchete sociale? Simplu. Totul porneste de la interpretarea riscurilor bancare. In orice raporturi de natura comerciala survine un contract care presupune niste factori de risc. Fenomenul acordarii creditelor pe buletin a dus si la aparitia acestor societati de recuperari bancare. "Niste ciupreci otravite", cum spune destinatarul notificarii.

Orice contract presupune niste riscuri care sunt asumate de una sau de alta dintre parti. Legislatia bancara prevede si ierarhizeaza riscurile care sunt asimilate societatii care emite si promoveaza astfel de conctracte, adica bancii. In cazul creditelor pe baza de buletin, singura garantie reala era salariul persoanei care a antrenat creditul, riscul fiind asimilat la riscul legat de forta de munca. Adica, garantia devenea inutilizabila prin disparitia locului de munca al persoanei care a luat creditul. Acest risc este unul dintre cele pe care banca si le-a asumat si nu putea cadea in sarcina persoanei care a luat creditul.

Conform legislatiei si Regulamentului Bancii Nationale, bancile au obligatia sa-si instituie ceea ce inseamna un fel de rezerve, astfel incat sa nu se ajunga la o recuperare brutala a creditelor. Rezerve trebuie sa existe tocmai pentru ca aceste riscuri cad in sarcina bancilor. De exemplu, daca o persoana a luat un credit care avea ca unica garantie salariul, iar apoi, din cauza ca a ramas fara loc de munca din motive care nu i se pot imputa, din punct de vedere juridic nu poate fi chemat in instanta sau de a fi executat. O exceptie este situatia in care persoana isi da demisia.

Amenintare si santaj
Avocatul Codrin Cardu din cadrul Baroului Bucuresti a explicat ca bancile sunt nevoite sa-si recupereze debitele restante, negand cu vehementa toate aspectele juridice si recurg la mijloace situate la o limita extraordinar de firava intre o procedura legala si o infractiune prevazuta si sanctionata de Codul Penal.

Cum? In Romania, potrivit legislatiei in vigoare, exista si functioneaza doar executorii judecatoresti care au un statut reglementat legal si isi exercita atributiunile intr-o etapa finala a unei proceduri judecatoresti. In cazul recuperarii creditelor, procedura legala este urmatoarea: banca cheama in instanta persoana care a luat creditul, instanta apreciaza asupra datoriei, fixeaza limitele obligatiei, il obliga pe cel care a luat creditul sa plateasca, iar daca acesta refuza, se trece la executarea judecatoreasca.

"Orice alta «procedura» intermediara este in afara legii, execeptand procedurile speciale consacrate de coduri cum ar fi procedura prealabila a concilierii. Sub aspect infractional, metodele acestor firme pot fi incadrate la infractiunile de amenintare si santaj. Aceste firme ameninta persoanele ca, daca nu returneaza banii, sumele vor fi recuperate de la mama, tata, sora, bunica, unchi etc. Pe de alta parte, contractul de creditare este un contract specific foarte bine determinat dintre un creditor, banca, si un debitor. Nici o alta societate comerciala, fundatie, asociatie, fara aceasta acreditare speciala de la BNR, nu pot exercita o obligatie sau nu poate revendica drepturi in aceasta materie. Societatile de recuperare de creante sunt niste SRL-uri fara o acreditare in materia bancara, care nu au nici un fel de raport direct, nici macar contractual, cu creditorul", explica avocatul Codrin Cardu.

La proces cu banca
De aceea, aceste societati nu pot cere restituirea creditului, nu pot cere dobanzi, pentru ca dobanzile penalizatoare se stabilesc de instanta de judecata, si nu pot exercita nici un fel de masuri impotriva unor persoane cu care nu au raporturi juridice de nici o natura, chiar daca pretind ca ar fi cumparat dreptul de creanta, respectiv datoria.

"Se intruneste si elementul final al savarsirii infractiunii de santaj prin prisma faptului ca asa-zisa creanta recuperata nu este nimic altceva decat un folos injust. Un element esential in situatia cesiunii drepturilor litigioase este aspectul legat de interes.

Ce interes direct au firmele de recuperari, pentru ca nu acestea au dat creditul? Aceste societati pretind si modifica ilegal orice parametri contractuali, astfel incat un debitor care are de platit un credit estimat la 350 de euro pe luna cu dobanzi, cu asigurare de credit, taxe, comisioane etc., intr-un interval de 15 ani, ajunge in postura in care, sub amenintarea acestor firme, sa plateasca 900 de euro lunar, la care se adauga dobanzile fixate tot de firma de recuperare.

De aceea, oamenii trebuie, in momentul in care primesc documente precum cel prezentat mai sus, sa actioneze in instanta societatea creditoare, respectiv banca. Niciodata societatile bancare nu vor recurge la aspectele procedurale legale de a-i chema in instanta pe debitori, pentru ca s-a incetatenit aceasta procedura cu firmele de recuperari", adauga avocatul bucurestean.

De aceea este foarte important sa se ajunga in instanta cu un credit, pentru ca judecatorii, dupa ce evalueaza probele, decid.

Ce trebuie facut
In momentul in care o persoana care a luat un credit primeste orice fel de document exterior bancii, inclusiv de la executori, avocati, notari, persoana este indreptatita sa dea in judecata banca. Executorul poate, cel mult, daca nu exista o sentinta judecatoreasca definitiva devenita executorie, sa faca o simpla corespondenta, fara sa opereze un dosar de executare. Trebuie sa faca plangere la Judecatorie sau la Parchetul de pe langa Judecatorie, in care se solicita toate datele referitoare la dosarul de creditare, la modul in care a fost cesionata creanta, daca banca a recurs la notificarea debitorului referitor la acest aspect, pentru ca banca refuza sa dea dosarul de creditare. Are caracter confidential, dar in relatia cu debitorul trebuie sa ofere orice fel de explicatie legata de contract.

Proces rapid
Sa inregistreze toate convorbirile telefonice si sa pastreze toate notificarile, adresele, citatiile care ii vin, sa retina, sa ceara identitatea, calitatea persoanei care ii interpeleaza fie personal, fie telefonic, pentru ca niciodata persoanele care ameninta nu-si declina identitatea. Din paleta asta fac parte in general fie acreditatii SRL de recuperare, fie pretinsi inspectori din sistemul bancar. Cesiunea de creanta, ceea ce inseamna ca banca vinde datoria catre o firma de recuperare, presupune trei parti: debitorul, banca si persoana/firma careia i se cesioneaza. Din punct de vedere juridic, toate cele trei parti trebuie sa ia cunostinta si sa si accepte cesiunea, iar daca una dintre parti se opune, se ajunge la proces. Atunci cand banca este data in judecata de persoane fizice nu se impune taxa de timbru. Aceste procese nu dureaza mult.

Divorturi fortate
In situatia in care un credit de nevoi personale cu ipoteca este luat doar de unul dintre soti, executorul judecatoresc nu se poate indrepta decat asupra uneia dintre parti, daca celalalt sot nu si-a dat acceptul. Daca unul dintre soti e girant sau coplatitor, nu se poate face executarea. Chiar daca creditul este luat de ambii soti ca titulari de credit, tot in urma unui proces se poate face executarea, dar doar asupra unei jumatati. Aceasta este o situatie delicata, pentru ca partajarea nu se poate face decat in urma unui proces de divort si instanta stabileste cat revine fiecaruia dintre soti. "Se ajunge in situatii in care sunt credite care nu mai pot fi recuperate si aici intervine din nou riscul bancii. Nu legea este de vina, ci sistemul disperat de acordare a creditelor, in special cele cu buletinul", conchide avocatul Cardu.


 

Ştiri din .ro















PUBLICITATE
 



Afisari: 57080


Mai multe titluri din categorie

Daniel Dăianu: “E nevoie de o politică publică în care să se ţină cont de exodul demografic”

Daniel Dăianu: “E nevoie de o politică publică în care să se ţină cont de exodul demografic”
Anul 2017 este crucial pentru economia României. Se măresc salarii şi pensii, scad taxe şi impozite. Cum vom reuşi să menţinem deficitul bugetar sub 3% din PIB în condiţiile în care veniturile fi...

Legătura dintre BMW-ul lui Coldea şi un afacerist corupt

Legătura dintre BMW-ul lui Coldea şi un afacerist corupt
Galerie Foto Familia fostului prim-adjunct al directorului Serviciului Român de Informații este conectată la afacerile controversatului Călin Mihai Stoia, membru al grupării de afaceriști care gravitează de ani de zile &i...

Dr. Monica Gheorghiu: În puţine cazuri obezitatea este produsă de glande

Dr. Monica Gheorghiu: În puţine cazuri obezitatea este produsă de glande
Galerie Foto Tiroida este cea mai populară glandă, oamenii uneori o acuză pe nedrept, adesea nu ştiu ce efecte are asupra purtării individului, asupra sănătăţii lui. Interviu cu medic primar doctor Monica Gheorghiu de...

O anchetă dispărută. Sau cum a uitat DNA să o ancheteze pe cumnata Laurei Codruţa Kovesi

O anchetă dispărută. Sau cum a uitat DNA să o ancheteze pe cumnata Laurei Codruţa Kovesi
Galerie Foto Una dintre cele 11 societăți care activează pe piața cărnii din România investigate, în anul 2005, de Oficiul European de Luptă Atifraudă (OLAF) a avut-o drept cenzor pe cumnata Laurei Codruța...

Preoții oropsiți fac concurență Bisericii Ortodoxe

Preoții oropsiți fac concurență Bisericii Ortodoxe
În ultimii an, tot mai mulți preoți se rup de Biserica Ortodoxă Română (BOR), acuzând abuzurile de la vârful instituției religioase. Ulterior iau calea așa-numitelor biserici...

Cine se află în spatele ascensiunii generalului Coldea

Cine se află în spatele ascensiunii generalului Coldea
Galerie Foto Scandalul suspendării lui Florian Coldea de la conducerea operativă a Serviciului Român de Informații, ca urmare a dezvăluirilor făcute de Sebastian Ghiță, scoate la lumină informații și legături...

Actorul de comedie Cătălin Bordea îşi surprinde soţia cu gesturi "tandre": “Duc gunoiul, mai spăl o farfurie…”

Actorul de comedie Cătălin Bordea îşi surprinde soţia cu gesturi "tandre":  “Duc gunoiul, mai spăl o farfurie…”
Galerie Foto De mai bine de cinci ani, Cătălin Bordea face echipă cu Dan Capatos, în cel mai picant show din România. De luni, echipa s-a mărit, prin veni­rea Anisiei Gafton, una dintre puţi­nele actriţe de...

Raport: Parchetul a clasat dosarul deschis de Kovesi pe numele lui Vîntu

Raport: Parchetul a clasat dosarul deschis de Kovesi pe numele lui Vîntu
Galerie Foto Raportul lichidatorului judiciar al Băncii Române de Scont, publicat de curând, bancă aflată în procedură de faliment, devoalează faptul că, în anul 2011, Parchetul General, condus la acea...

Procurorul Iacob s-a deplasat personal la Jakarta, fără îndeplinirea procedurilor de extrădare

Procurorul Iacob s-a deplasat personal la Jakarta, fără îndeplinirea procedurilor de extrădare
Nicolae Popa, fostul director al Gelsor, confirmă informațiile prezentate de “Jurnalul Național”, în cursul săptămânii trecute, cu privire la o audiere conspirativă a sa, la Jakarta, de...

Tolo.ro: Casa de Sănătate: Doar în ultimii 3 ani, Vitalaire a încasat bani în numele a 1.500 de MORŢI de la 41 de Case Judeţene de Sănătate, plus Bucureşti

Tolo.ro: Casa de Sănătate: Doar în ultimii 3 ani, Vitalaire a încasat bani în numele a 1.500 de MORŢI de la 41 de Case Judeţene de Sănătate, plus Bucureşti
Doar din 2014 și pînă azi, Casele de Sănătate au făcut plăți pentru 1.500 de morți în contul AirLiquide Vitalaire SRL. În 13 județe, numărul plăților este foarte mare și doar...

„Fabricile de bani” ținute închise de România

„Fabricile de bani” ținute închise de România
Debutul finanţării proiectelor europene pentru perioada 2014-2020 are o întârziere de trei ani. Cu mici excepții, liniile de finanțare au rămas blocate anul trecut. Au fost începute câteva...

Pe cine a deszăpezit Guvernul Cioloş în ultimele zile de mandat

Pe cine a deszăpezit Guvernul Cioloş în ultimele zile de mandat
Galerie Foto Sute de milioane de lei au plecat, în ultimele zile de domnie a Guvernului tehnocrat, către unele firme selectate de către CNAIR pentru deszăpezirea drumurilor naționale, a drumurilor județene sau a...

Ruptura ligamentelor încrucişate, mai rea decât fractura de oase

Ruptura ligamentelor încrucişate, mai rea decât fractura de oase
Unii oameni pot rămâne cu genunchiul blocat în unghi drept, chiar şi dacă nu fac un efort deosebit, şi nu ştiu că nu e bine să îl forţeze pentru a-l îndrepta. Intenţia neştiutorilor...

„Păcatele slujitorilor Domnului”. Eroi aruncați în mijlocul străzii

„Păcatele slujitorilor Domnului”. Eroi aruncați în mijlocul străzii
Galerie Foto Dacă s-ar face un top al țărilor care își bat joc de martirii care și-au dat viața pentru patrie, România ar fi cu siguranță în frunte. Iar evenimentul care ar ține-o mult timp acolo are printr...

Un fost director din CNADNR a încasat 5 milioane de euro din consultanţă în drumuri

Un fost director din CNADNR a încasat 5 milioane de euro din consultanţă în drumuri
Compania unui fost director adjunct al Companiei Naționale de Autostrăzi și Drumuri Naționale din România a fost selectată, în penultima zi a anului trecut, de către Ministerul Transporturilor, pentru...