Adio credit doar cu buletinul

PROIECT ● După majorarea dobînzilor, BNR trece la măsuri administrative
Creditul doar cu buletinul mai are cel mult două luni de viaţă. BNR a pregătit un set de măsuri prin care băncile vor fi obligate să ia în calcul doar veniturile declarate la fisc. În plus, clienţii vor fi supuşi unui test de stres, pentru a vedea dacă sînt capabili să-şi plătească ratele.

PROIECT ● După majorarea dobînzilor, BNR trece la măsuri administrative
Creditul doar cu buletinul mai are cel mult două luni de viaţă. BNR a pregătit un set de măsuri prin care băncile vor fi obligate să ia în calcul doar veniturile declarate la fisc. În plus, clienţii vor fi supuşi unui test de stres, pentru a vedea dacă sînt capabili să-şi plătească ratele.

Băncile vor calcula gradul de îndatorare la creditele acordate populaţiei pe baza unor venituri cu cel mult 20% peste cele declarate la Fisc, în anul anterior, şi nu doar în funcţie de adeverinţa de salariu sau alte documente, precum în prezent. "Băncile şi instituţiile financiare nebancare pot lua în calcul niveluri ale veniturilor ce depăşesc cu mai mult de 20% veniturile declarate fiscal în anul anterior, numai după obţinerea de la client a documentelor justificative, ce pot dovedi caracterul de continuitate a acestora", se arată într-un proiect de regulament elaborat de BNR. Regula nu se va aplica însă în cazul veniturilor exceptate de lege de la obligaţia de plată a contribuţiilor fiscale.

STRES. Băncile vor fi obligate să realizeze pentru fiecare potenţial client analize de tip "stress test" pentru evaluarea capacităţii de rambursare a creditului în condiţii nefavorabile, pe baza informaţiilor disponibile aferente unei perioade de minimum 18 luni anterior datei evaluării, utilizînd cea mai ridicată rată a dobînzii, după caz, nivelul cel mai ridicat al deprecierii cursului de schimb al monedei naţionale, inclusiv în cazul creditelor indexate, şi cel mai ridicat nivel al sumei comisioanelor apli-cabile practicat de împrumutător în respectiva perioadă.

Înainte de semnarea contractelor, persoanele fizice vor primi două scadenţare, în monedă naţională, ale sumelor totale de plată aferente creditului solicitat, respectiv unul întocmit avînd în vedere condiţiile de la semnarea contractului de credit şi unul luînd în considerare modificările ce pot surveni prin aplicarea simulării. Clienţii vor fi informaţi şi despre evoluţia gradului de îndatorare pentru cele două situaţii avute în vedere. Proiectul de regulament mai stabileşte că pentru determinarea nivelului maxim al creditului băncile trebuie să aibă în vedere şi rezultatele analizelor de tip stress test pentru condiţii nefavorabile.

Regulamentul va fi pus în aplicare în cel mult 45 de zile de la intrarea în vigoare, iar pînă la avizarea noilor norme pentru fiecare instituţie băncile vor aplica un grad de îndatorare de cel mult 40%. Proiectul se află în dezbatere publică, iar banca centrală aşteaptă observaţii şi comentarii pînă la data de 16 iulie.
REACŢII. Măsurile anunţate de BNR vor contribui la limitarea creditării, dar şi la o mai bună informare a populaţiei în ceea ce priveşte condiţiile împrumuturilor pe care le contractează, consideră analiştii economici.

În opinia lui Nicolae Alexandru-Chisdeciuc, senior economist al ING Bank, măsurile cuprinse în proiectul de regulament sînt benefice atît pentru că vor contribui la gradul de informare a clienţilor, dar şi pentru că vor avea efecte asupra scăderii creditării. "Întărirea politicii monetare se face şi prin măsuri administrative, nu doar prin instrumentul dobînzii. Mi se pare o măsură bună, dar nu cred că va fi de natură să descurajeze creditarea în valute exotice. Probabil că următoarele măsuri se vor îndrepta către aceste credite care pînă acum au încercat să fie temperate doar prin provizioane", a declarat economistul şef al BCR, Lucian Anghel."Aceste restricţi vor avea impact. În general, restricţiile legate de gradul de îndatorare sînt singurele care funcţionează. Provizioanele sau alte reglementări se pot dribla. Era iminentă apariţia unor măsuri şi nu este exclus să apară şi altele", a afirmat şeful departamentului de cercetare din cadrul Raiffeisen Bank, Ionuţ Dumitru.

Creştere periculoasă

La finele lunii mai, creditele acordate populaţiei au urcat la 83,24 miliarde de lei (23 miliarde de euro), pe fondul unei creşteri anuale cu 130,7% a creditului în valută, la 45,9 miliarde de lei, şi cu 38,6% a finanţărilor în lei, la 37,35 miliarde lei. Guvernatorul BNR, Mugur Isărescu, a declarat la finele lunii iunie, că viteza de dezvoltare a creditului de consum este excesiv de ridicată şi devine riscantă atît pentru bănci, cît şi pentru macroeconomie. Isărescu a arătat că riscul creşte o dată cu viteza dezvoltării segmentului de cre-ditare, iar băncile, fiind interesate să obţină profit, subestimează riscul de multe ori.