Credit versus leasing auto

In ianuarie 2004 s-au vandut 6.240 de autoturisme noi, cu 20% mai mult decat in aceeasi luna a anului trecut, conform statisticilor Asociatiei Producatorilor si Importatorilor de Automobile (APIA). Majoritatea acestora au fost achizitionate pe datorie, fie in leasing, fie prin credit.

Pe de alta parte, tocmai diferentele, mai ales cele financiare, dintre cele doua metode indeamna virtualul client la analiza, pentru a vedea ce i se potriveste mai bine.

Atuuri financiare

"Din principiu, leasing-ul auto nu poate fi mai ieftin decat creditul auto, pentru simplul motiv ca societatile de leasing se finanteaza de la banci pentru a achizitiona masinile care vor face obiectul contractelor ulterioare", ne-a declarat Christian Mateescu, secretarul general al Asociatiei Societatilor de Leasing din Romania (ASLR).

Bancile cer in medie dobanzi de 8-9% in valuta, in timp ce societatile de leasing practica o dobanda de 11%, potrivit estimarilor ASLR.

Exista banci mari care cer si 12% si firme cunoscute de leasing care cer 17%.

Leasingul de tip financiar ofera clientului avantajele scutirii de taxe vamale (in cazul masinilor importate din alte tari decat cele ale Uniunii Europene), ale deducerilor datorate amortizarii contabile si plata esalonata (proportionala cu rata) a TVA. In cazul finantarii prin credit bancar, taxele vamale si TVA se platesc integral la cumparare, iar la amortizare nu se pot gandi decat patronii. Nici leasingul operational nu permite avantajele de mai sus.

Calcule

Caracteristicile unui credit sunt asemanatoare, pana la un punct, cu cele ale unui contract de leasing. Teoretic, in ambele cazuri trebuie platit un avans intre 0 si 30%, dar minimul uzual este de 20%, caci putini au o capacitate financiara atat de convingatoare pentru a li se accepta un avans mai mic.

Dobanda se poate calcula la sold (fata de datoria care a mai ramas de platit) sau poate fi repartizata egal pe fiecare rata. In leasing este mai intalnita dobanda in transe egale, in timp ce la banci este mai uzitata dobanda la sold. Calculul dobanzii la sold concentreaza sarcina datoriei la inceputul perioadei de rambursare.

La creditele in lei, dobanda medie pe piata oscileaza in jurul valorii de 27%, minimele ating 25%, iar maximele 30%. In cazul in care perioada de rambursare este mai mare de un an sau pentru ca avansul sa fie mai mic, bancile mai adauga un punct procentual. Perioada de rambursare este de cel mult cinci ani.

Comisioane

In fine, si leasingul, si creditul bancar presupun anumite comisioane. La leasing este unul singur, numit comision de management, de cel mult 2% din valoarea masinii inainte de vamuire, cota practicata mai ales de leasorii mici. La banci acelasi comision se numeste de gestiune si variaza intre 1% si 1,5%. Alte comisioane mai marunte pot adauga mai multe sute de mii de lei la costuri.

Calculele nu se incheie pana cand nu se adauga cheltuielile cu asigurarile, acestea putand ajunge la 5% din valoarea masinii.

Pentru firme

Patronii firmelor au beneficii considerabile daca aleg leasingul. Dupa ce folosesc intensiv masina pot sa nu mai opteze pentru achizitia definitiva a acesteia la sfarsitul perioadei contractate. Astfel, ei nu mai platesc asa-numita valoare reziduala a autoturismului, care in general este de 20% din valoarea de import a acestuia fara taxe. Marii clienti, care fac contracte de mai multe masini, pot emite pretentia de a negocia datele contractului cu societatile de leasing.

Pentru populatie

Pentru un om obisnuit sau pentru o familie, achizitia unei masini este o investitie la care se renunta mult mai greu. O statistica APIA arata ca, in ianuarie, doar 37% din autoturismele de import au fost achizitionate prin credit sau cu numerar. Dintre acestea, foarte putine au fost luate cu banii jos, ceea ce confirma optiunea pentru credit (de voie, de nevoie) a persoanelor fizice, care au o capacitate financiara mai redusa. Proportiile nu sunt mult diferite in cazul autoturismelor de productie autohtona.