De ce plătim RCA mai scump

Scumpirea poliţelor RCA a ajuns subiect de dispută între asigurători, pe de o parte, şi clienţi şi service-uri auto, pe de cealaltă parte. În prima parte a anului 2014, tariful mediu RCA a crescut cu 3%, la 515 lei, arată datele Autorităţii de Supraveghere Financiară. Creşteri masive au apărut însă pe segmentul RCA pentru tinerii sub 30 de ani consideraţi de societăţile de asigurări o categorie mult mai riscantă din cauza lipsei experienţei în condus. În funcţie de localitatea unde este condusă şi de puterea maşinii asigurate, tinerii cu vârste între 18-30 de ani pot pălti în medie circa 2.000 de lei pentru o poliţă RCA. Chiar şi aşa, asigurătorii susţin că pe segmentul RCA, pe ansamblul pieţei româneşti, costurile societăţilor reprezintă 117% din totalul primelor de asigurare încasate, un dezechilibru ce pune în pericol despăgubirea asiguraţilor. Vina pentru această situaţie ar aparţine neatenţiei clienţilor (7 din 100 au daune faţă de media UE de 2 din 100) şi service-urilor auto care supraevaluează valoarea reparaţiilor auto. De partea cealaltă, service-urile susţin că preţurile mari sunt nejustificate iar RCA-ul a devenit principala sursă de profit a asigurătorilor. Comisioanele intermediarilor ar umfla şi ele preţul RCA cu până la 60%. În plus, o normă ASF care a schimbat modul de calcul al daunelor le permite clienţilor cu daună totală să recupereze cel mult 50% din valoarea maşinii. Preşedintele ASF, Mişu Negriţoiu, a declarat ieri că ASF va iniţia o analiză a pieţei RCA şi va solicita recalcularea preţurilor la RCA-ul pentru tineri.

Preşedintele ASF, Mişu Negriţoiu, a fost chemat ieri la Comisia de buget a Camerei Deputaţilor pentru a da explicaţii privind discrepanţele mari dintre tarifele RCA. Negriţoiu a declarat la finalul audierilor că ASF va iniţia o analiză a asigurărilor RCA şi va solicita recalcularea preţurilor la poliţele RCA pentru tineri. ”Avem în vedere să intrăm într-o analiză cu toate societăţile de asigurări care oferă acest produs, să vedem de ce sunt aşa de mari, să înţelegem, să solicităm recalcularea, reanalizarea şi m-am angajat ca până în februarie să vin cu un rezultat să informez Comisia de buget şi în acelaşi timp să vedem şi rezultate din piaţă”, a spus Negriţoiu.

El a adăugat că în 2015 va fi monitorizată permanent această problemă şi că va trebui definită noţiunea de “tineret” căruia i se adresează acest tip de poliţe. Analistul şef al ASF, Iulian Panait, spunea recent că discrepanţa majoră între costuri şi primele încasate pe segmentul RCA nu poate fi rezolvată decât prin reducerea costurilor sau creşterea primelor de asigurare. Negriţoiu consideră însă că există suficient spaţiu, dacă s-ar umbla suficient la optimizarea costurilor cu reparaţiile auto şi la costurile cu intermedierea poliţelor RCA. Potrivit ASF, cheltuielile de intermediere cu vânzarea poliţelor RCA reprezintă 34% din valoarea primei de asigurare, în primele nouă luni din 2014. În România, din 100 poliţe RCA în 7-10 cazuri sunt solicitate despăgubiri, comparativ cu un procentaj de numai 2% - media europeană.
Comisioanele brokerilor, reduse

ASF nu a renunţat la măsura limitării comisionului brokerilor pentru poliţele RCA şi va aplica această măsură dacă în următoarele trei luni nu scad costurile de intermediere, a mai spus Negriţoiu. El a precizat că ASF nu a renunţat la măsura limitării comisionului, dar în contextul în care au fost intervenţii locale şi de la federaţia europeană a brokerilor pentru ca măsura să fie mai bine fundamentată şi eventual nivelul comisionului, a fost luat un răgaz pentru monitorizarea comisioanelor, care trebuie acum înscrise pe poliţa de asigurare RCA. În vara acestui an, ASF a lansat în dezbatere publică un proiect de modificare a normelor RCA, care includea limitarea comisionului brokerilor la 10%. Ulterior, modificările normei nu au mai inclus această limitare.

UNSICAR a atras atenţia, la acel moment, că plafonarea comisionului de intermediere la 10%, coroborată cu efectul cert al scăderii procentului de intermediere pe piaţa RCA, va avea în realitate un efect de bumerang care va conduce la creşterea costurilor administrative şi de distribuţie ale asigurătorilor. Brokerii intermediază cel puţin 70% din piaţa RCA, dar dacă se se iau în calcul şi agenţii, subscrierile pieţei RCA prin intermediari depăşesc, probabil, nivelul de 80%.

Potrivit estimărilor UNSICAR, comisionul mediu pentru intermedierea RCA se situează, în prezent, în intervalul 18-20%. Alte estimări din piaţa asigurărilor indică însă un nivel mult mai ridicat, de 30-40% sau chiar 60%.
UNSICAR estimează că aproximativ 25.000 de oameni - angajaţi sau colaboratori ai brokerilor de asigurări specializaţi în retail - ar rămâne fără locuri de muncă, ca urmare a scăderii bruşte a veniturilor brokerilor cu 40-50% faţă de nivelul actual, iar bugetul de stat va pierde venituri de peste 50 milioane lei.

Care este preţul real al RCA?
De partea celaltă, reprezentanţii service-urilor auto reuniţi în ASSAI susţin că în 85% dintre cazuri, societăţile de asigurare plătesc despăgubiri subevaluate. Mai mult, termenul legal de despăgubire este depăşit în 83% dintre cazuri. Din cele peste 5,9 milioane de autovehicule înmatriculate, accidentele soldate cu despăgubiri importante reprezintă doar 4–5 cazuri/an, ceea ce reprezintă sub 0,0001% din totalul poliţelor RCA vândute, susţin reprezentanţii Confederaţieo Operatorilor şi Transportatorilor Autorizaţi din România (COTAR)

Datele oficiale publicate de ASF confirmă faptul că există o diferenţă importantă între sumele încasate de către societăţile de asigurări pentru produsul obligatoriu RCA şi sumele achitate ca despăgubire de către aceştia (vezi tabel). Această situaţie ridică două întrebari: sunt banii colectaţi în mod obligatoriu de către societăţile de asigurări cheltuiţi în mod corect? Sunt cheltuielile invocate de asigurătorii RCA eligibile şi transparente?

La finele lunii septembrie, un număr de 11 asigurători erau autorizaţi de către ASF să practice RCA, şi anume ABC Asigurări, Allianz-ţiriac Asigurări, Asirom, Astra, Carpatica Asig, City Insurance, Euroins România, Generali România, Groupama, Omniasig şi Uniqa.
Costurile de vânzare ale produselor RCA diferă cu 400% între toate aceste companii. COTAR întreabă care este preţul corect al poliţei RCA în condiţiile în care dauna medie este aproximativ egală între acestea, iar cheltuielile administrative nu diferă semnificativ de la o societate la alta?

Despăgubiri cu până la 50% mai mici
Norma RCA care intra în vigoare de la 1 Ianuarie 2015, ofertă ca instrument de despăgubire indicatori variabili şi îndoielnici ai valorii de piaţă a autovehiculelor la mâna a doua din România în condiţiile în care preţurile produselor similare diferă cu peste 30% şi nu există un istoric al daunelor (maşini care au fost avariate de mai multe ori grav sunt repuse în circulaţie fără o verificare tehnică riguroasă), iar preţul de revânzare poate fi semnificativ alterat. Astfel, asigurătorul poate utiliza orice valoare identificată şi poate deveni “judecător” al valorii de despăgubire ce va fi acordată păgubitului RCA. Aceste valori de despăgubire sunt mai mici cu 30% – 50% faţă de actualul sistem de calcul matematic prin aplicarea coeficienţilor de uzură.