Dobănda variază doar in sus

Băncile sunt reticente in a scădea dobănzile la creditele vechi, deşi dobănzile la noile imprumuturi sunt cu 10-12 puncte procentuale mai mici. Clienţii nu au altă alternativă decăt să apeleze la un credit de refinanţare, care insă are costuri suplimentare.


Dobăndă fixă, dobăndă variabilă sau dobăndă fixă pe unul sau doi ani şi apoi variabilă? Este intrebarea pe care şi-o pun cei mai mulţi clienţi atunci cănd se hotărăsc să incheie un contract de creditare cu o bancă. Oamenii nu ştiu că, indiferent de varianta aleasă, băncile nu le vor scădea dobănzile atăt timp căt nici o instituţie a statului nu le obligă să ajusteze dobănzile in jos, in funcţie de evoluţia acestora pe piaţă. Singura soluţie rămăne contractarea unui credit nou, de refinanţare, care insă are costuri suplimentare de gestionare, de analiză, plus costurile de rambursare anticipată ale vechiului credit, de 2%-4%.


DOBĂNDĂ VARIABILĂ. Este doar o şmecherie găsită de bănci pentru a-i atrage pe clienţi, deoarece nu există nici o bancă să fi redus dobănda la un credit in derulare, dacă in contract nu este stipulat clar modul de calcul al dobănzii şi indicii de referinţă. De obicei nu există o astfel de precizare, aşa că imprumutantul este nevoit să scoată in continuare bani mulţi din buzunar, deşi, in realitate, creditul a devenit mult mai ieftin. De exemplu, o persoană care a optat in octombrie 2005 pentru un credit cu dobăndă variabilă - atunci la nivelul a 18,5% - plăteşte şi astăzi aceeaşi dobăndă, deşi, dacă acum ar merge să facă acelaşi tip de credit de nevoi personale, la aceeaşi bancă, ar plăti o dobăndă de numai 10,45%.


DOBĂNDA MIXTĂ. O altă invenţie a băncilor pentru a fenta normele BNR este creditul cu dobăndă fixă pe o perioadă de unu sau doi ani, ulterior cu o dobăndă variabilă. Prima parte are o dobăndă vizibil mai mică decăt cea de pe piaţă, aşa că lucrurile incep să se complice după această perioadă. Clienţii se văd puşi in situaţia de a scoate din buzunar mai mulţi bani in fiecare lună pentru a-şi achita ratele. "Aproape toate băncile care au abordat agresiv piaţa de retail-banking mizează in prezent pe creditele cu dobăndă fixă: BCR, BRD, Raiffeisen Bank, Banca Transilvania, Bancpost, Alpha Bank, UniCredit Ţiriac Bank şi exemplele pot continua", apreciază specialiştii site-ului banking news. Această situaţie este cu adevărat ingrijorătoare pentru romăni, in condiţiile in care notele de plată vor creşte consistent.

Atenţionare

Banca Naţională a Romăniei a deschis acest subiect in ultimul raport asupra stabilităţii financiare. "Există o rigiditate a ajustării in jos a ratelor de dobăndă la creditele curente comparativ cu ratele practicate la creditele noi, ceea ce poate sugera şi proliferarea unor clauze contractuale de pseudofixare a dobănzilor (cănd tendinţa este descrescătoare) şi implicit o menţinere a unui serviciu al datoriei ridicat", se arată in raport. Insă analiştii bancari spun că adevărata cauză pentru care băncile comerciale au acest comportament este chiar la banca centrală. "Banca Naţională este cel mai puţin in măsură să vorbească, deoarece nu are incă, aşa cum au alte bănci centrale, o dobăndă de refinanţare a băncilor comerciale", spune analistul financiar Bogdan Baltazar. El spune că, in SUA, dobănda de refinanţare este de 5,25%, iar la Banca Centrală europeană de 4,25%. "In lipsa acestei dobănzi este greu de gestionat un credit, la noi există Bubor, dar el se schimbă zilnic", adaugă Baltazar.