Banci - Familia ia credit mai usor

Esti casatorit, ai in jur de 35 de ani, un salariu de peste 200 de euro lunar, atunci esti candidatul ideal pentru un credit imobiliar/ipotecar. In teorie sau, mai bine spus, conform credit scoringului fiecarei banci in parte.

In practica, dosarul fiecarui client este analizat separat. Totusi, intr-o societate moderna, in care partenerii isi doresc intai o casa si apoi nunta, bancile - marea parte a lor - nu ofera produse pentru persoane care traiesc, cum se spune, in concubinaj. Iar daca vrei sa beneficiezi de un credit imobiliar, este de preferat sa fii casatorit cu acte in regula, sa nu iti schimbi prea des locul de munca si, bineinteles, sa ai un salariu cat mai mare. Cu cat indeplinesti mai multe criterii pozitive, cu atat obtii mai multe puncte.

PUNCTE. Esti mai responsabil daca esti casatorit. Aceasta este opinia majoritatii bancilor. Cristian Nae, director Produse, Divizia Retail, OTP Bank Romania, spune ca, "statistic vorbind, persoanele cu familie pun accent pe detinerea unei locuinte, mai ales in conditiile in care in familia respectiva exista si copii". "Drept urmare, un client casatorit va face eforturi mai mari decat unul necasatorit pentru a ramane proprietar pe locuinta respectiva, iar riscul de neplata a creditului este mai redus", adauga Cristian Nae.

Chiar daca statisticile realizate de Raiffeisen Banca pentru Locuinte arata acelasi lucru, si anume ca un client casatorit este mai responsabil decat unul necasatorit, conform Luminitei Manolache, director Divizie Serviciul Clienti, la Raiffeisen Banca pentru Locuinte, "acest aspect nu este luat in considerare la evaluarea clientului in analiza solicitarii unui credit". Elena Nita, PR Officer la Alpha Bank Romania, spune ca "in cazul solicitarii unui scoring pentru un credit Alpha Housing, consideram ca nu responsabilitatea este trasatura care determina obtinerea unui punctaj mai mare de catre o persoana casatorita fata de una necasatorita. Starea civila reprezinta unul dintre criteriile cele mai putin importante in cazul unui scoring pentru un credit Alpha Housing".

NORME. Si totusi, normele Bancii Nationale nu permit acordarea unui credit pentru doua persoane care nu fac parte din aceeasi familie. "Veniturile a doi parteneri de viata care nu sunt casatoriti nu se pot cumula, conform normelor BNR, se pot cumula doar veniturile persoanelor care fac parte din aceeasi familie si care traiesc si gospodaresc impreuna", spune Luminita Manolache, director Divizie Serviciul Clienti Raiffeisen Bank. HVB Bank si Banca Tiriac evalueaza eligibilitatea clientilor solicitanti de credite imobiliare, ipotecare, de nevoi personale cu ipoteca si auto luand in considerare veniturile cumulate ale familiei, care poate fi formata din sot si sotie sau din doi parteneri care traiesc impreuna, dar care inca nu sunt casatoriti. "Singura conditie impusa in cazul creditelor imobiliare/ipotecare este ca acei doi parteneri sa fie coproprietari ai imobilului finantat de banca", precizeaza Eliza Radu Erha, director Departament Dezvoltare Produse HVB Bank Romania.

VENIT. Chiar daca sunteti catalogat drept responsabil sau nu, pentru a fi beneficiarul unui credit ipotecar trebuie sa aveti un venit considerabil. La OTP Bank, venitul minim acceptat este de 350 RON, la HVB Bank Romania venitul minim pe familie este de 850 RON, iar in cazul creditelor Alpha Housing, venitul minim lunar net acceptat este de 700 RON pentru solicitant sau familie.

Daca vorbim totusi despre un candidat ideal pentru un credit ipotecar, conform Raiffeisen Banca pentru Locuinte, ca termeni generali am putea mentiona varsta medie de 35-40 de ani pentru un scoring bun, venituri mari de peste 2.000 RON, detinerea unor alte proprietati sau bunuri decat cele achizitionate din credit.

CE ESTE SCORINGUL?

Aprobarea unui imprumut este conditionata de ceea ce se numeste credit scoring, e modalitatea prin care bancile se conving daca potentialul candidat poate deveni un client fiabil. El nu este construit in baza unor criterii aleatoare stabilite de unitatea bancara care il foloseste, ci este fundamentat pe un istoric de creditare solid care a dovedit in timp ca anumite categorii de clientii au o probabilitate mai mare de a deveni rau-platnici. "Scoringul include un set de criterii care difera de la o institutie de credit la alta. Starea civila este insa unul din elementele comune care definesc toate tipurile de scoring existente", spune Eliza Radu Erha, de la HVB Bank. "Numarul de puncte diferite acordate persoanelor casatorite fata de cele necasatorite nu inseamna discriminare intre cele doua categorii, ci pur si simplu o transpunere in practica a datelor statistice acumulate in decursul unei perioade indelungate de observatie a comportamentului de plata al detinatorilor de credite", a adaugat Eliza Radu Erha. Majoritatea bancilor cere vechime de minimum un an pe cartea de munca. Totusi, daca vrei sa te apropii de profilul candidatului ideal, este bine sa nu iti fi schimbat prea des slujba. "Capacitatea de a obtine veniturile necesare rambursarii creditului, pe intreaga durata de derulare a imprumutului, este foarte importanta. Din aceasta perspectiva, se poate considera ca schimbarea frecventa a locului de munca este un indiciu al incapacitatii clientului de a asigura continuitatea in incasarea veniturilor, cu efecte negative asupra profilului de risc al acestuia", spune Cristian Nae, de la OTP Bank Romania.