Refinanţarea, o soluţie imposibilă în prezent

Plafonarea comisionului de rambursare anticipată, una dintre cele mai importante măsuri din Ordonanţa de Urgenţă 50/2010, a determinat tot mai mulţi români să se gândească la o refinanţare a creditelor contractate.

De cealaltă parte, bancherii au intensificat concurenţa pentru a atrage cât mai mulţi clienţi, deşi nu par deloc să se grăbească să dea credite. Cu toate că există intenţii bune de ambele părţi realitatea arată că a refinanţa un credit, mai ales unul ipotecar, poate fi misiune imposibilă în acest moment. Explicaţia este cât se poate de simplă: căderea pieţei imobiliare face ca un imobil care acum doi ani a fost evaluat la 100.000 de euro acum să aibă o valoare de piaţă de 70-80.000 euro. Ceea ce înseamnă că va fi nevoie de o garanţie suplimentară. La aceasta se adaugă o scădere abruptă a veniturilor concomitent cu o înăsprire a condiţiilor de acordare a creditului ca urmare a creşterii gradului de risc. Venituri mai mic şi risc mai mare înseamnă o sumă mai mică împrumutată.

Cu un astfel de tablou în faţă orice ofertă de refinanţare poate rămâne deocamdată doar în stadiul de intenţie.
Lucru întărit şi de jucătorii din piaţa creditelor, care spun că există în continuare o lipsă de informare la nivelul clienţilor în ceea ce priveşte refinanţările. Refinanţarea reprezintă, practic, un credit nou prin care se poate plăti cel vechi, iar cu ceva noroc dobânda percepută ar putea fi mult mai avantajoasă.

De altfel, datele Băncii Naţionale a României arată că dobânzile medii la împrumuturile noi în lei acordate persoanelor fizice au fost în septembrie de 12,72%, în timp ce la creditele existente în sold în monedă naţională, dobânzile medii pentru populaţie au ajuns la 15,26%. Un calcul simplu arată că un român cu credite şi-ar putea reduce în medie rata cu 2,54 puncte procentuale. În ceea ce priveşte împrumuturile în euro, cele noi au dobânzi medii aferente lunii septembrie pentru persoanele fizice de 6,49%. În schimb, creditele în euro aflate în sold înregistrează dobânzi medii de 7,16%. Mai exact, un client ar obţine în medie o reducere a ratei cu 0,67 puncte procentuale. Acest lucru este valabil însă pe termen scurt, mai ales la împrumuturile în euro, ştiut fiind că nivelul EURIBOR este destul de scăzut acum cu perspective mari de a creşte substanţial în următorii ani. În aceste condiţii, un credit nou, ieftin în acest moment se poate dovedi mult mai scump decât cel vechi în viitor.

Dincolo de toate aceste calcule pe termen lung, ceea ce îi împiedică pe cei cu credite să-şi refinanţeze împrumuturile sunt costurile ocazionate cu această operaţiune. Dacă creditul implică o garanţie imobiliară, aceasta va trebui reevaluată de către noua bancă, costul procedurii fiind de câteva sute de lei. După evaluare, instituţia de credit trebuie să instituie ipoteca de rang doi asupra imobilului. Astfel, pentru o locuinţă de 50.000 de euro, valoarea acestei operaţiuni se ridică la aproximativ 500 de euro. Dacă mai adăugăm la aceste costuri şi comisionul de analiză a dosarului de 2%-3%, atunci un client va plăti şi până la 2.000 de euro pentru o refinanţare de credit.

"Este dreptul clienţilor să beneficieze de refinanţări. Ofertele băncilor sunt atractive pentru aceste produse (de refinanţare - n.r.), există multe promoţii la costuri. Abordarea care indică faptul că băncile îşi fură clienţii este puţin trivială, deoarece ofertele pe ce le-au lansat au intensificat concurenţa, iar de câştigat are debitorul", a precizat Anca Bidian (foto), directorul general al brokerului de credite Kiwi Finance.

Potrivit acesteia, există 27 de paşi pe care trebuie să-i îndeplinească un client pentru refinanţarea unui credit garantat cu ipotecă. Cele mai importante etape care trebuiesc îndeplinite se referă la ridicarea cererii de la banca nouă şi trimisă la vechea instituţie de credit, privind acordul de instituire a ipotecii de rang doi, întâlnirea cu notarul pentru semnarea noului contract de ipotecă, solicitarea adreselor de refinanţare de la toate băncile unde debitorul are împrumuturi sau solicitarea la direcţia de taxe şi impozite a certificatului fiscal.