Cum vor fi judecate clauzele abuzive din contractele de creditare

Legea de punere în aplicare a noului Cod de procedură civilă – cod ce a fost votat în 2010, a fost definitivat anul trecut şi va intra în vigoare la 15 februarie a.c. – aduce o noutate în judecarea clauzelor abuzive din contractele de …adeziune. Nu ştiţi ce este un contract de adeziune?! Legea în cauză a împrumutat câteva inovaţii din ultima variantă a unei alte legi din 2000, modificată în 2008 şi din nou modificată în 2012: Legea clauzelor abuzive din contracte. Potrivit modificării din 2012, contractul comercial a devenit un „contract de adeziune”; comerciantul a căpătat denumirea de „profesionist”; iar legăturile contractuale între comerciant şi consumatori sunt redenumite acum „relaţii între profesionişti şi consumatori”. Iar dacă o asociaţie de consumatori ar demonstra într-o instanţă de judecată că o anumită clauză dintr-un contract e abuzivă, legea prevede că toate contractele ce deţin respectiva clauză pot fi denunţate.

Băncile şi-au exprimat îngrijorarea. Dacă, de exemplu, o asociaţie de clienţi bancari ar convinge o instanţă să declare abuzivă o anumită clauză dintr-un contract de creditare, profesionistul (în speţă banca creditoare) va fi obligat să scoată clauza din contract. Mai departe, legea îl obligă pe profesionist să scoată clauza atât din toate contractele de adeziune în execuţie cât şi din cele preformulate. Băncile consideră că le este ştirbit dreptul de apărare. Asociaţia Română a Băncilor a solicitat amendarea reglementării.

Problema e dintre cele mai complicate. Interesele consumatorilor sunt importante şi trebuie să fie apărate de posibile abuzuri ale băncilor. Interesele băncilor trebuie să fie şi ele apărate, întâi şi întâi fiindcă în bănci sunt adunate economisirile populaţiei. Pot fi apărate, deopotrivă, aceste interese? Au fost iniţiate îndelungi discuţii între ARB şi BNR, între BNR şi Guvern, apoi Guvernul şi BNR au analizat cauza cu misiunea Comisiei Europene, FMI şi Băncii Mondiale aflată la Bucureşti în a doua jumătate a lunii ianuarie. Până la urmă a fost găsită o soluţie rezonabilă. Şi anume, deşi Codul de procedură civilă va intra în vigoare la 15 februarie a.c., Guvernul, prin Ordonanţă de Urgenţă, a dispus amânarea intrării în vigoare a normelor privind clauzele abuzive din contractele încheiate între profesionişti (comercianţi) şi consumatori (inclusiv între bănci şi clienţii lor) până la 1 iulie 2013.

Ce rezolvă această amânare? Întâi şi întâi, va clarifica o problemă ce a provocat multe controverse şi multe nemulţumiri. În vederea unei soluţii adecvate. S-a decis, deci efectuarea unui studiu de impact, care să contureze spaţiul în care o astfel de prevedere ar proteja interesele consumatorilor fără să afecteze stabilitatea sectorului financiar. În acelaşi timp, va fi iniţiată o dezbatere care să asigure o confruntare deschisă a tuturor punctelor de vedere. Dezbatere ce va fi organizată la Banca Naţională, în luna martie. Vor participa miniştri, reprezentanţi ai ANPC, ai asociaţilor de consumatori, jurişti de marcă, bancheri, specialişti din mediul academic, jurnalişti.

Miza? O lege bună! Urmează un proces-maraton fără de care deznodământul ar fi unul riscant.