Legislatie lipsa pentru malpraxis

Jurnalul National: Care sunt ofertele pietei romanesti de asigurari in zona raspunderii civile profesionale (malpraxis)?

Oana Ionita : Aproape toate societatile de asigurari din Romania ofera o gama destul de larga de asigurari de raspundere civila profesionala. Dintre cele mai cunoscute sunt: asigurarea de raspundere civila ce decurge din practica profesionala a medicilor, a avocatilor, a expertilor contabili si a contabililor autorizati, a arhitectilor si inginerilor constructori, a notarilor publici, a auditorilor financiari etc.

Care ar fi obiectul acestor asigurari?

In baza acestor tipuri de asigurari este acoperit prejudiciul adus clientului sau pacientului de persoana a carei raspundere civila profesionala este asigurata, ca urmare a unor fapte savarsite din culpa. Culpa imbraca forma neglijentei sau imprudentei. Vinovatul devine raspunzator in baza unei legi, a normelor si statutului profesiei, a regulilor de conduita, etica si deontologie profesionala.

Societatea de asigurari acorda despagubiri pentru: sumele pe care asiguratul este obligat sa le plateasca cu titlu de despagubiri pentru prejudiciile provocate in timpul exercitarii profesiei prin vatamari corporale si/sau pagube materiale; cheltuielile de judecata facute de reclamant pentru indeplinirea formalitatilor legale in vederea obligarii asiguratului la plata despagubirilor; cheltuieli de judecata facute de asigurat in procesul civil, daca a fost obligat la plata despagubirilor.

"Nu exista plafon minim sau maxim"

Exista un plafon minim si unul maxim pentru diversele profesii liberale? Pe ce criterii sunt stabilite acestea?

Nu exista propriu-zis un plafon minim si maxim pentru diversele profesii liberale. Dar fiecare categorie profesionala poate opta pentru o limita maxima a raspunderii. Aceasta reprezinta suma maxima ce o poate primi ca despagubire, asociata cu o limita maxima a raspunderii pe eveniment. La avocati, de exemplu, exista o limita minima obligatorie de 3.000 euro. Pentru medici in anul 2005, limita minima de raspundere este intre 12.000 euro pentru medicii de medicina generala si medicii de familie si ajunge la 62.000 euro pentru medicii chirurgi.

Exista legi speciale pe baza carora sunt construite ofertele de asigurari de malpraxis? Sunt luate in calcul si statutul profesiei sau codul deontologic?

O asigurare nu poate deveni operationala decat in cazul in care exista o lege care reglementeaza exercitarea profesiei liberale respective. Nu poate exista raspundere profesionala decat atunci cand avem o lege in spate care sa stipuleze clar conditiile in care este angajata aceasta raspundere. De exemplu: raspunderea medicilor - Legea 74/1995 ; raspunderea avocatilor - Legea 51/1995 si Legea 231/2000 si asa mai departe.

"Unele societati sunt mai restrictive"

Cum este evaluat prejudiciul?

Prejudiciul este evaluat de catre societatea de asigurare impreuna cu asiguratul sau imputernicitii acestuia. Cuantumul despagubirii este stabilit pe baza intelegerii dintre parti sau prin hotarare judecatoreasca definitiva daca nu s-a putut ajunge la o intelegere. Intelegerea se poate face intre asigurat si persoanele pagubite, cu acordul societatii de asigurare.

In ce constau despagubirile acordate de firmele de asigurari (cheltuieli de judecata, acoperirea pagubei in sine)?

In cazul vatamarilor corporale, despagubirile vor consta in acoperirea cheltuielilor necesare restabilirii sau ameliorarii starii de sanatate; cheltuieli neacoperite de sistemele de asigurare sociala, precum si acoperirea pierderilor de venit net suferite de persoana pagubita. Pentru deces, despagubirile vor consta in acoperirea cheltuielilor de inmormantare; venituri nete nerealizate si alte cheltuieli facute in perioada de la data producerii accidentului si pana la data decesului (cauzat de producerea accidentului); pensii de intretinere celor indreptatiti. In cazul daunelor materiale, despagubirile vor consta in costul procurarii, reparatiei, refacerii ori restaurarii bunurilor avariate sau costul procurarii unui bun asemanator celui avariat sau distrus. Toate aceste despagubiri nu pot depasi limita maxima a raspunderii asumate prin polita.

Exista situatii in care firma de asigurari nu poate acoperi despagubirile? Care sunt acelea?

Fiecare societate de asigurare are stipulate in conditiile de asigurare cazurile pentru care nu acorda despagubiri. Unele societati sunt mai restrictive, altele mai permisive. Din excluderile clare, prezente la majoritatea societatilor de asigurare mentionez daunele morale si prejudiciile cauzate cu intentie de catre persoana asigurata.

"Legislatia nu prevedea astfel de asigurari"

Care este sistemul de functionare a acestor tipuri de asigurari (malpraxis) in Occident?

Avand in vedere ca legislatia din Romania tinde tot mai mult sa se alinieze legislatiei din strainatate, inclusiv in domeniul profesiilor liberale, necesitatea aparitiei unor asigurari de raspundere civila, profesionala a aparut aproape ca o obligatie ca si in occident. Sigur va mai trece mult pana cand vom ajunge la un numar comparabil de tipuri de asigurari de raspundere civila profesionala, dar pe masura ce in Romania vor exista mai multe profesii liberale care vor fi reglementate prin legi specifice atunci si oferta societatilor de asigurare va creste.

Ce riscuri ar putea aparea pentru societatile de asigurare in cazul obligativitatii unei asigurari in caz de malpraxis in toate meseriile liberale?

Singura problema ar aparea daca s-ar impune societatilor un anume tarif pentru o anumita limita de raspundere. Societatile de asigurare trebuie sa poata singure sa stabileasca nivelul riscului pe care-l pot subscrie si prima pe care sa o solicite pentru riscul asumat, sa aiba posibilitatea sa concureze liber pe piata.

Sunt pregatite societatile de asigurare sa preia, in baza unor contracte incheiate cu persoane care practica meserii liberale, plata prejudiciilor cauzate clientilor sau pacientilor?

Societatile de asigurare au pregatit o oferta variata privind asigurarea de raspundere civila profesionala. Din pacate, in Romania aceasta forma de asigurare nu are cota de piata pe care o are in strainatate si asta pentru ca legislatia care reglementa meseriile liberale nu prevedea existenta unor astfel de asigurari. O data cu modificarea legislatiei si mediatizarea unor cazuri care presupuneau angajarea raspunderii profesionale, mai mult ca sigur numarul celor care-si vor face astfel de asigurari va creste.

In ce masura sunt interesate societatile de asigurare sa preia plata daunelor? Care ar fi argumentele?

Avand in vedere rata daunei care este destul de mica pe aceasta forma de asigurare (pana nu de mult era aproape zero) este una din tipurile de asigurari profitabile - cel putin pana acum.

PROCEDURA

"O asigurare nu poate deveni operationala decat in cazul in care exista o lege care reglementeaza exercitarea profesiei liberale respective. Nu poate exista raspundere profesionala decat atunci cand avem o lege in spate care sa stipuleze clar conditiile in care este angajata aceasta raspundere"

OBLIGATIE

"Avand in vedere ca legislatia din Romania tinde tot mai mult sa se alinieze legislatiei din strainatate, inclusiv in domeniul profesiilor liberale, necesitatea aparitiei unor asigurari de raspundere civila profesionala a aparut aproape ca o obligatie ca si in occident. Sigur va mai trece mult pana cand vom ajunge la un numar comparabil de tipuri de asigurari de raspundere civila profesionala"

DEZINTERES

"Societatile de asigurare au pregatita o oferta variata privind asigurarea de raspundere civila profesionala. In Romania aceasta forma de asigurare nu are cota de piata pe care o are in strainatate" - Oana Ionita Training Manager la Forum Asigurari

Brokerul de asigurari poate fi raspunzator de paguba clientului

Asemenea unui medic, brokerul de asigurare poate fi acuzat de malpraxis sau eroare profesionala de catre clientul care a iesit in paguba.

DEZAVANTAJ. Desi un bloc este evaluat la cateva milioane de euro, limita asigurata nu poate depasi 500.000 de euro

Brokerul de asigurare poate fi una dintre cele mai bune solutii in momentul alegerii unei polite de asigurare. Acesta se va ingriji de buna derulare a contractului pe toata durata sa si de plata eventualelor daune, reprezentand interesele asiguratului, nu al companiei de asigurari. In relatia sa cu clientul, brokerul poate ajunge in doua ipostaze: il poate ajuta sa iasa in castig sau poate actiona in detrimetul lui, provocandu-i daune. Pentru ultima situatie este obligatorie incheierea asigurarii de raspundere civila profesionala, sumele pierdute putand fi recuperate mai rapid. Potrivit afirmatiilor reprezentantilor Uniunii Nationale a Societatilor de Intermediere si Consultanta in Asigurari (UNSICAR), brokerul se face raspunzator de paguba clientului daca acesta din urma a fost gresit informat cu privire la riscurile incluse in polita incheiata. Intr-o astfel de situatie, o societate asigurata care ar fi trebuit sa obtina despagubiri pentru producerea unei daune poate avea surpriza ca nu primeste nimic de la asigurator. "Pentru un broker de asigurare este obligatoriu ca, in relatia sa cu clientul, sa-i acorde acestuia asistenta pe toata perioada derularii contractului", este de parere Bogdan Andriescu, presedintele UNSICAR. Andriescu ne-a mai spus ca un alt caz in care asiguratul poate iesi in pierdere din vina bokerului este atunci cand acesta anunta prea tarziu compania de asigurari despre producerea daunei, desi polita a inclus toate riscurile. Efectul este acelasi si in cazul in care brokerul isi informeaza gresit clientul in legatura depunerea unor acte doveditoare ori a unor demersuri, pe care acesta ar fi trebuit sa le faca pentru a fi despagubit de catre asigurator. Presedintele UNSICAR crede ca "asigurarea de raspundere profesionala ar trebui sa existe in majoritatea profesiilor. Este un fel de autoreglaj pentru ca in acel moment responsabilitatea este mai mare si ti-e frica sa mai gresesti ".

SUME INSUFICIENTE. Conform Legii nr.32/2000, privind societatile de asigurare si supravegherea asigurarilor, brokerii sunt obligati sa incheie o polita de raspundere civila profesionala pentru pagube produse tertilor. In acest fel, clientul isi poate recupera pierderea mai rapid de la societatea de asigurari la care brokerul a incheiat polita. Pentru un singur eveniment, limita minima de acoperire a acestei asigurari este de 200.000 de euro, iar suma agregata, adica cea a daunelor care se pot plati intr-un an este de 500.000 de euro. Sumele sunt, insa, cu mult sub nivelul minim acceptat in Uniunea Europeana, unde asigurarea se ridica la 1,5 milioane de euro.

PERICOLUL. Presedintele Comisiei de Supraveghere a Asigurarilor, Eugen Crisan, ne-a declarat ca "incepand din 2007, limitele vor fi de 1.000.000 euro per eveniment, iar suma agregata de 1.500.000 de euro, acestea fiind nivelurile prevazute de Directiva 2002/92. Se vor emite norme care vor prevedea cresterea graduala a sumei actuale pana la nivelul din Directiva. Romania va trebui sa se incadreze in normele europene pana in 2007 si exista riscul ca atunci numarul societatilor de brokeraj sa se decimeze. Acest pas, insa, trebuie facut pentru ca, in momentul in care ai de-a face cu clienti foarte mari, ai nevoie sa fi acoperit. Daca asiguri un bloc evaluat la trei milioane de euro si acesta ia foc, ce se intampla daca limita este de 500.000 de euro?", se intreaba Andriescu. Chiar si asa, polita obligatorie necesara pentru protejarea clientilor nu este incheiata sau reinnoita de toti brokerii. "In astfel de cazuri, societatii de brokeraj i se suspenda activitatea pe o perioada de o luna sau pana cand aceasta isi incheie polita", spune presedintele UNSICAR. Cu alte cuvinte, brokerul trebuie sa-si reinnoiasca polita de raspundere civila, ori de cate ori aceasta expira, si are obligatia transmiterii noului contract la C.S.A.

CODUL ETIC AL BROKERULUI. Pe site-ul UNSICAR exista publicat un cod deontologic care trebuie respectat de toti brokerii de asigurari afiliati la aceasta uniune. Cele 15 principii, de buna credinta de altfel, sunt menite sa protejeze cat mai mult clientii si sa impuna profesionalism si seriozitate. De exemplu, brokerul de asigurari trebuie sa pastreze confidentialitatea legata de afacerile si viata personala a clientilor sai sau sa se opuna ferm oricarei decizii care ar putea fi in detrimentul acestora. Mai mult, brokerul de asigurare trebuie sa reprezinte interesele clientilor sai exclusiv in baza unei imputerniciri si sa puna intotdeauna aceste interese pe primul plan. Un alt principiu important se refera la analizarea foarte atenta a riscurilor clientilor sai si recomandarea celor mai adecvate solutii de protectie impotriva acestora. In cazul unui litigiu cu una dintre celelalte societati de brokeraj, UNSICAR le recomanda brokerilor sa apeleze mai intai la arbitrajul Uniunii, inainte de a se adresa oricarei alte instante.

AUTOREGLAJ

"Asigurarea de raspundere profesionala ar trebui sa existe in majoritatea profesiilor. Este un fel de autoreglaj pentru ca in acel moment responsabilitatea este mai mare si ti-e frica sa mai gresesti. Pentru un broker de asigurare este obligatoriu ca, in relatia sa cu clientul, sa-i acorde acestuia asistenta pe toata perioada derularii ontractului" - Bogdan Andriescu presedintele Uniunii Nationale a Societatilor de Intermediere si Consultanta in Asigurari

SANCTIUNI

"Incepand din 2007, limitele de acoperire vor fi de 1.000.000 de euro per eveniment, iar suma agregata de 1.500.000 de euro, acestea fiind nivelurile prevazute de Directiva 2002/’92. Se vor emite norme care vor prevedea cresterea graduala a sumei actuale pana la nivelul din Directiva. Pana in noiembrie 2002, in atentia noastra au intrat si brokerii de asigurare, fiind aplicate societatilor de brokeraj mai mult de 33 de sanctiuni" - Eugen Crisan presedintele Consiliului Comisiei de Supraveghere a Asigurarilor

NU RATATI!

Cititi in ziarul de maine despre malpraxis in avocatura