x close
Click Accept pentru a primi notificări cu cele mai importante știri! Nu, multumesc Accept
×
Acest site utilizează fișiere de tip cookie pentru a vă oferi o experiență cât mai plăcută și personalizată. Îți aducem la cunoștință faptul că ne-am actualizat politicile pentru a ne conforma cu modificările propuse aduse de Directiva (UE) 2002/58/EC ("Directiva E-Privacy") si de Regulamentul (UE) 2016/679 privind protectia persoanelor fizice in ceea ce priveste prelucrarea datelor cu caracter personal si privind libera circulatie a acestor date si de abrogare a Directivei 95/46/CE ("Regulamentul GDPR").

Înainte de a continua navigarea pe www.jurnalul.ro, te rugăm să citești și să înțelegi conținutul Politicii de Cookie și Politica de Confidențialitate.

Prin continuarea navigării pe www.jurnalul.ro confirmi acceptarea utilizării fișierelor de tip cookie. Poți modifica în orice moment setările acestor fișiere cookie urmând instrucțiunile din Politica de Cookie.

DA, ACCEPT

Care sunt riscurile unui credit ipotecar?

0
Autor: Vasile Pop-Coman 08 Dec 2010 - 20:41

Creditele de consum în exces s-au dovedit, pentru bănci, consumatori şi în general pentru economie o idee nu foarte inspirată. Mulţi au căzut pradă iluziei că-şi pot permite obiecte sau o viaţă de lux pe baza unor venituri viitoare uriaşe, înghiţite însă de criză. Economia de consum din import se dovedeşte neviabilă iar băncile îşi recuperează greu banii împrumutaţi prea uşor, fără multe garanţii. Împrumuturile destinate cumpărării sau construcţiei de case se dovedesc mai sănătoase chiar şi în vremuri grele. Sunt însă creditele ipotecare mai sigure decât cele de nevoi perso­nale acordate doar pe baza dovezii veniturilor? Sau, aşa cum mulţi sunt tentaţi să creadă, acoperă ipoteca întregul risc aferent unui credit, astfel încât banca nu mai trebuie să perceapă alte comisioane suplimentare cu care să-şi acopere po­ten­ţia­le­le pierderi? Un răspuns par­ţial ni-l oferă perspectiva di­ferenţei de costuri medii dintre cele două tipuri de fi­nan­ţări: 10,5% în lei şi 6% în euro pentru creditele ipo­tecare, respectiv 18% în lei şi 8,5% în euro pentru cre­ditele de nevoi personale.

Cu alte cuvinte, atunci când există garanţii în plus cu privire la recuperarea unui împrumut ce nu mai poate fi rambursat, preţul plătit pentru acesta este mai mic. Fără a pierde din vedere că dobânzile pentru cre­ditele pe termen lung, cum sunt cele destinate finanţării unui imobil, sunt mai reduse decât cele pe termen scurt, precum cele de consum. În ultimul timp însă, odată cu apariţia noilor reglementări privind contractele de credit, mai exact OUG 50, multă lume şi-a pus problema dacă nu cumva băncile percep nejustificat unele costuri în plus, precum comisioanele de risc sau de administrare a unui împrumut garantat cu ipotecă. Mai ales că, argumentează aceştia, banca poate oricând să-şi recupereze creditul prin vânzarea imobilului. Problema este că va­lorificarea garanţiilor aferente unui credit nu se poate face oricând şi oricum, ceea ce implică pierderi, vine replica bancherilor.

De exemplu, în perioadele de recesiune, ca cea din prezent, valoarea activelor scade substanţial, astfel că este posibil ca în multe cazuri garanţia să nu mai acopere valoarea împrumutului, ba chiar să scadă destul de mult sub nivelul cre­ditului. În aceste condiţii, clienţii ar putea fi tentaţi să renunţe la împrumut, mai ales dacă nu este vorba de propria locuinţă. Pe de altă parte, legea dă dreptul creditorului să-şi recupereze sumele împrumutate prin alte mijloace, precum poprirea veniturilor, însă toate aceste proceduri implică timp pierdut şi costuri suplimentare, atât pentru clienţi cât şi pentru bancă. Acesta este motivul pentru care unele instituţii de credit percep un comision, denumit anterior de risc, acum de administrare, conform noii legi, în timp ce altele absorb aceleaşi costuri în marja de dobândă.

Până la urmă, este important pentru beneficiarul unui împrumut să cunoască şi modul în care o bancă îşi acoperă riscurile sau structura taxelor aferente unui credit, pentru a înţelege implicaţiile pe care le poate avea asupra sa situaţia de incapacitate de plată. Mai ales că multe comisioane sunt fixe şi nu se pot modifica pe toată perioada creditării. Într-un final însă, costul total al unui împrumut, care reuneşte atât dobânda cât şi alte comisioane este cel care primează, clienţii putând compara uşor şi alege cea mai bună ofertă, prin refinanţare.

Citeşte mai multe despre:   economia

 

Ştiri din .ro















PUBLICITATE
 





Mai multe titluri din categorie

Coronacriza lovește industria auto din România: Un sfert dintre angajați, în șomaj tehnic

Coronacriza lovește industria auto din România: Un sfert dintre angajați, în șomaj tehnic
Cel mai puternic sector al economiei româneşti – industria auto – dă semne de declin. 60.000 de angajaţi din acest sector, adică un sfert din total, s-au reîntors în şomaj tehnic din cauza coronavirusului, sc...

Curs valutar. Leul rămâne stabil în raport cu euro. ROBOR scade. Aurul se ieftinește

Curs valutar. Leul rămâne stabil în raport cu euro. ROBOR scade. Aurul se ieftinește
Banca Naţională a României (BNR) a anunţat, astăzi, un curs de referinţă de 4,8378 lei/euro, 4,3085 lei/dolar, 5,3598 lei/liră sterlină, 4,5522 lei/franc elveţian. Cursul valutar anunțat, ieri, de BNR ...

Analiză: Impactul crizei economice se va resimți după terminarea stimulentelor

Analiză: Impactul crizei economice se va resimți după terminarea stimulentelor
După terminarea stimulentelor acordate de autorități, în contextul pandemiei de coronavirus, impactul asupra pieței și a forței de muncă va fi negativ, întrucât cheltuielile guvernamentale din multe state vor...

Harta banilor. Cum i-a surprins pandemia pe români

Harta banilor. Cum i-a surprins pandemia pe români
Criza coronavirus și blocajul în case a surprins mai mult de o treime (35%) din români fără bani puși deoparte, această pondere fiind cea mai ridicată din țările membre UE, arată un raport recent al grupului...

Industria ospitalității, lovită greu de COVID

Industria ospitalității, lovită greu de COVID
Scăderea severă a cifrelor oficiale din turism dezvăluie cea mai puternică lovitură pe care pandemia de COVID a aplicat-o economiei. Această activitate s-a prăbușit, acuzând pierderi financiare uriașe, în...

GDPR: Marea provocare a protecției datelor

GDPR: Marea provocare a protecției datelor
Galerie Foto Recent s-au împlinit doi ani de la apariția Regulamentului General privind Protecția Datelor (GDPR). Într-un raport de evaluare, Comisia Europeană susține că GDPR și-a îndeplinit majoritatea obiectivelor,...

Oficial: CE amenință România cu infringement pentru tăierea ilegală a pădurilor

Oficial: CE amenință România cu infringement pentru tăierea ilegală a pădurilor
Comisia Europeană ar putea deschide proceduri de infringement la adresa României în domeniul mediului privind exploatarea forestieră ilegală, calitatea aerului și protejarea rețelelor Natura 2000. CE solicită...

Statul nu ia nici praful de pe tobă pentru privatizările din energie!

Statul nu ia nici praful de pe tobă pentru privatizările din energie!
Prin sentință definitivă, statul român reprezentat prin SAPE( Societatea de Administrare a Participațiilor din Energie) , a pierdut procesul cu Electrica SA prin care cerea daune de 800 milioane...

ANRE vrea să simplifice procesului de schimbare a furnizorilor de energie electrică și de gaze

ANRE vrea să simplifice procesului de schimbare a furnizorilor de energie electrică și de gaze
Autoritatea Națională de Reglementare în domeniul Energiei anunță lansarea proiectului „Dezvoltarea capacității instituționale a Autorității Naționale de Reglementare în Domeniul Energiei pentru...

CE a aprobat 800 de milioane de euro pentru sprijinirea companiilor românești afectate de criză

CE a aprobat 800 de milioane de euro pentru sprijinirea companiilor românești afectate de criză
Comisia Europeană a aprobat o schemă în valoare de aproximativ 800 de milioane de euro pentru a sprijini companiile din România afectate de pandemia de coronavirus. Potrivit unui comunicat al CE, schema a fost...

Curs valutar. Leul se apreciază în raport cu euro. ROBOR rămâne stabil. Aurul se ieftinește

Curs valutar. Leul se apreciază în raport cu euro. ROBOR rămâne stabil. Aurul se ieftinește
Banca Naţională a României (BNR) a anunţat, astăzi, un curs de referinţă de 4,8319 lei/euro, 4,2813 lei/dolar, 5,3578 lei/liră sterlină, 4,5376 lei/franc elveţian. Cursul de referinţă anunțat,...

Economii în timpul pandemiei. 46% dintre români și-au redus cheltuielile

Economii în timpul pandemiei. 46% dintre români și-au redus cheltuielile
Circa 46% dintre români au cheltuit mai puţini bani în perioada stării de urgență. Dintre aceștia, 31% au economisit mai mult, arată un studiu realizat, în luna mai, de ING. La nivel...

Comisia Europeană a dat în judecată România pentru nerespectarea Directivei privind mărcile înregistrate

Comisia Europeană a dat în judecată România pentru nerespectarea Directivei privind mărcile înregistrate
Comisia Europeană a hotărât să trimită România în faţa Curţii de Justiţie din cauza faptului că nu a comunicat măsurile de transpunere în legislaţia naţională a Directivei privind mărcile...

România a fost obligată să renunțe la favorizarea produselor alimentare autohtone

România a fost obligată să renunțe la favorizarea produselor alimentare autohtone
Comisia Europeană a închis procedura de infringement împotriva României cu privire la restricțiile privind produsele alimentare străine, arată executivul comunitar. Acţiunea Comisiei viza...

Turismul a scăzut cu circa 58% în primele cinci luni ale anului

Turismul a scăzut cu circa 58% în primele cinci luni ale anului
Sosirile înregistrate în unitățile turistice au totalizat 1,81 milioane de persoane, în perioada ianuarie-mai 2020, în scădere cu 57,9% faţă de același interval din 2019, transmite...
Serviciul de email marketing furnizat de