CREDIT IMOBILIAR/BNR a anulat testul de stres, nu şi avansul

Populaţia va putea obţine sume mai mari la creditele ipotecare, după ce Banca Centrală a decis ieri să elimine testul de stres din regulamentul de creditare. Totuşi, clienţii care vor să îşi cumpere o locuinţă cu credit vor trebui să aibă bani de avans şi să aibă curaj să nu se lase influenţaţi de efectele crizei financiare.

Consiliul de Administraţie al Băncii Naţionale a României (BNR) a modificat ieri normele de creditare pentru persoanele fizice care vor să obţină un credit imobiliar sau ipotecar. Nu însă şi pentru creditele de consum. Bancherii au cerut Băncii Centrale încă de la sfârşitul anului trecut să salveze creditul imobiliar prin schimbarea regulilor pentru acest tip de împrumuturi. Reprezentanţii băncilor spun că, după normele introduse acum trei luni, numărul celor care se califică pentru obţinerea unui împrumut este foarte, foarte mic. Consecinţa a fost că piaţa imobiliară s-a blocat, vânzările dezvoltatorilor de ansambluri rezidenţiale s-au prăbuşit, mulţi investitori şi-au îngheţat construcţiile. Şi industria de construcţii are de suferit.

RELAXARE
BNR a acceptat să elimine obligaţia de a aplica teste de stres pentru clienţii care solicită credite ipotecare şi imobiliare cu garanţii ipotecare, dar a menţinut prevederea privind acceptarea veniturilor în funcţie de cele declarate anul anterior în fişa fiscală, cu o marjă de 20%. Adrian Vasilescu, consilierul guvernatorului Mugur Isărescu, a declarat încă de marţi că BNR nu va putea renunţa la fişele fiscale. "Nu cred că se va renunţa la fişa fiscală, pentru că face parte dintr-un pachet ce are un titlu: Măsuri de creditare sănătoasă. Nu cred că va renunţa cineva la aceste măsuri de creditare sănătoasă", a precizat Vasilescu. Totuşi, în urma acestei hotărâri, gradul de îndatorare va coborî cu 5-10 puncte procentuale, pe diferite categorii de credite, de la 60%-70% din venituri, cât reprezenta înainte de luna octombrie. Şi asta, pentru că la determinarea gradului de îndatorare sunt luate în considerare prin teste de stresare, riscul valutar, riscul de rată a dobânzii, precum şi posibilitatea de majorare a costului creditului provenind din comisioane şi alte cheltuieli din administrare prevăzute în contract. Modificarea regulamentului va permite astfel băncilor să revină la grade mai mari de îndatorare, care, însă, nu vor depăşi 70% din veniturile nete lunare ale familiei clientului.
Totodată, Banca Centrală a stabilit ca în noile norme interne băncile să prevadă un avans minim plătit de client la creditele ipotecare şi imobiliare, ce vor fi luate în calcul la stabilirea gradelor de îndatorare propuse de instituţiile de credit. Noile norme vor intra în vigoare din momentul aprobării lor de către organele statutare ale fiecărei bănci, dar vor fi ulterior avizate de BNR, care poate solicita anumite modificări, în funcţie de profilul de risc al băncii.

PRUDENŢĂ
Regulamentul BNR care a intrat în vigoare în luna octombrie obligă băncile să calculeze gradul de îndatorare la creditele acordate populaţiei pe baza unor venituri cu cel mult 20% peste cele declarate la Fisc, în anul anterior, şi nu doar în funcţie de adeverinţa de salariu. La determinarea gradului de îndatorare sunt luate în considerare riscul valutar, riscul de rată a dobânzii, precum şi posibilitatea de majorare a costului creditului provenind din comisioane şi alte cheltuieli din administrare prevăzute în contract. Totodată, fundamentarea nivelurilor maxime admise pentru gradul total de îndatorare se face diferenţiat, pe categorii de clientelă, pe destinaţia creditului (credit de consum sau ipotecar), pe tipul creditului (defalcat în funcţie de moneda de exprimare sau de indexare), de tipul de dobândă, respectiv fixă sau variabilă, şi comportamentul clientului în legătură cu onorarea serviciului datoriei determinat de calitatea garanţiei. Efectul a fost că numărul de credite acordate în ultimele trei luni a scăzut. Datele BNR arată că pe segmentul gospodăriilor, creditul în lei s-a redus cu 0,2% faţă de octombrie, iar creditul în valută exprimat în euro a coborât cu aproximativ 1%. Soldul finanţărilor în lei pentru firme s-a diminuat cu 0,6% în noiembrie, iar împrumuturile în valută au coborât cu 0,9%, exprimate în euro.

Chiar şi cu aceste măsuri este puţin probabil ca împrumutul imobiliar să fie stimulat. Criza financiară a lovit şi economia românească, sunt aşteptaţi peste un milion de şomeri, au început deja micşorări sau stagnări de salarii, efectul psihologic asupra oamenilor este foarte puternic. Foarte puţini se vor mai încumeta să intre într-o bancă pentru a lua un împrumut. Şi deprecierea leului a contribuit la această stare de fapt, iar restanţele la credite se vor înmulţi dacă cursul se va stabiliza la un nivel mult prea dezavantajos. Deja, în primele 11 luni ale anului trecut, soldul restanţelor la împrumuturile în valută a avansat de 2,7 ori, de la 330,2 milioane de lei la 905 milioane de lei, iar ponderea acestora în totalul creditelor s-a dublat, de la 0,4% la 0,8%.

Relansarea depinde de cerere

Va fi resuscitat creditul ipotecar? "Mi-e greu să dau un verdict. Modificarea regulamentului a fost o cerinţă a băncilor. O să vedem cât de repede se va relansa. Depinde de cerere. Ce pot să vă spun este că va exista ofertă", a declarat preşedintele Asociaţiei Române a Băncilor (ARB), Radu Gheţea. El a mai adăugat că nu se pune problema relansării creditelor în valută cu acelaşi ritm ca anul trecut, în contextul evoluţiei actuale acursului de schimb. Totuşi, băncile vor avea noi norme proprii de creditare în cel mult o săptămână. "În ceea ce priveşte avansul, băncile vor stabili un nivel de cel puţin 20%-25% din valoarea locuinţei", a afirmat Gheţea, citat de Mediafax. Noile norme vor intra în vigoare din momentul aprobării lor de către organele statutare ale fiecărei bănci, dar vor fi ulterior avizate de BNR, care poate solicita anumite modificări.