x close
Click Accept pentru a primi notificări cu cele mai importante știri! Nu, multumesc Accept
×
Acest site utilizează fișiere de tip cookie pentru a vă oferi o experiență cât mai plăcută și personalizată. Îți aducem la cunoștință faptul că ne-am actualizat politicile pentru a ne conforma cu modificările propuse aduse de Directiva (UE) 2002/58/EC ("Directiva E-Privacy") si de Regulamentul (UE) 2016/679 privind protectia persoanelor fizice in ceea ce priveste prelucrarea datelor cu caracter personal si privind libera circulatie a acestor date si de abrogare a Directivei 95/46/CE ("Regulamentul GDPR").

Înainte de a continua navigarea pe www.jurnalul.ro, te rugăm să citești și să înțelegi conținutul Politicii de Cookie și Politica de Confidențialitate.

Prin continuarea navigării pe www.jurnalul.ro confirmi acceptarea utilizării fișierelor de tip cookie. Poți modifica în orice moment setările acestor fișiere cookie urmând instrucțiunile din Politica de Cookie.

DA, ACCEPT

EXCLUSIV! Amendamentele la legea pentru plafonarea dobânzilor! Ce propun parlamentarii, băncile şi IFN-urile

0
24 Apr 2018 - 12:36
EXCLUSIV! Amendamentele la legea pentru plafonarea dobânzilor!  Ce propun parlamentarii, băncile şi IFN-urile Foto: Oana Pavelescu


De două luni piaţa financiară fierbe din cauza unei propuneri din Parlament, iniţiativa senatorului Daniel Zamfir. E vorba despre proiectul de lege care prevede ca dobânda pentru creditele ipotecare să nu depăşească de 2,5 ori dobânda de referinţă a BNR, iar cea pentru creditele de consum să nu treacă de 18% din aceiaşi dobândă a băncii centrale.

 

După ce proiectul a fost depus în Senat, parlamentarii, băncile şi IFN-urile au depus amendamente care, spun ei, să nu destabilizeze piaţa aşa cum ar face actualul proiect. Profesorii de economie s-au apucat să facă calcule, băncile au făcut  studii,  însuşi Mugur Isărescu, guvernatorul BNR, a ieşit să explice efectul dobânzii de 18% pentru toată piaţa. Chiar şi Fondul Monetar Internaţional s-a dat de ceasul morţii când a auzit de ,,isprava’’ din Parlament. Ce-i drept, proiectul nu are studiu de impact, iar  procentul de 18% nu a fost explicat.

Soluţia ca să nu fie sugrumată piaţa de creditare este dezbaterea cu toate părţile interesate şi o analiză  referitoare la ce praguri de DAE se potrivesc la fiecare tip de credit. Merită efortul pentru că  ideea nu e deloc rea, curăţă piaţa de acele IFN-uri, care au înţeles să împovăreze clienţii folosindu-se de nevoia imediată. E nevoie de calcule şi de dezbateri ca să nu lase în beznă financiară sute de mii de oameni care, de bine de rău, au acces la credite prin aceste instituţii şi alte milioane de români care nu prea vor mai avea opţiuni dacă băncile vor decide să înăsprească creditarea.

Care sunt, aşadar, amendamentele depuse la Legea lui Zamfir?

Primul amendament cere să nu fie niciun plafon. Practic, a fost depus un amendament la un amendament care să îl anuleze pe primul. Cumva, după două luni de proces legislativ, legea să aibă efect zero. Cam greu de crezut că un astfel de amendament va avea trecere la parlamentari, care cu siguranţă au văzut potenţialul populist din proiectul de lege.

Al doilea amendament propune un prag de 50% pentru tot ce înseamnă credit în România. Să nu uităm că vorbim despre DAE, adică despre dobânda anuală efectivă, indicator folosit pentru compararea produselor de creditare de acelaşi tip. Cum ar veni, dacă vrei să iei un credit pe 3, 4 sau 5 ani, te uiţi la DAE şi vezi care ţi-ar fi mai pe măsură. Ce înseamnă 50% DAE pentru creditele de consum? La ipotecare nu are niciun efect evident, acolo deja sunt dobânzi de 10 ori mai mici decât acest plafon propus. Vedeţi în tabelul de mai jos calculele pentru DAE de 50%. Am calculat pentru aceeaşi valoare, cu aceleaşi comisioane.

 

Suma

Perioada

DAE

Suma de rambursat peste principal

Suma de rambursat ca procent

4.000 lei

6 luni

50%

490,34 lei

12,25%

4.000 lei

12 luni

50%

942,18 lei

23,55%

4.000 lei

24 de luni

50%

1.908,55 lei

47,71%

 

Fiecare poate înţelege ce vrea din acest tabel. Ce e de înţeles este, însă, că doar la 24 de luni, şi mai mult chiar, devine DAE relevantă şi echivalează suma de rambursat. Aproape. Să luăm exemplul de 12 luni, când logica ne spune că trebuie să fie egale. Doar că nu e. Altfel, la un termen mai mic, suma de rambursat este mai mică decât DAE, asta şi pentru că DAE nu are relevanţă pentru creditele de scurtă durată. Pentru altceva a fost gândit acest indicator. După cum scrie chiar în documentul ,,certificat de naştere” al DAE, acest indicator nu reprezintă costul fizic al creditului, mai ales că formula nu e ca în regula de trei simplă. E cam aşa:

Alte două amendamente, propun acelaşi lucru: DAE de 50% pentru creditele de consum. De fapt, unul dintre ele propune o variaţie între 50% şi 56%. Într-un fel, după analize, măsurători şi calcule, toţi cei care au depus amendamente au ajuns la aceeaşi concluzie: până în 2 ani, DAE nu are relevanţă, pentru că suma plătită înapoi este mult mai mică decât DAE, ducând aproape în derizoriu fala şi notorietatea indicatorului anual şi procentul de 50% este suficient de mare cât să nu îngroape IFN-urile, să le stingă lumina sutelor de mii de români care se împrumută de la ele, să nu limiteze oferta băncilor şi să nu pună economia în situaţia de a merge pe sârmă. Abia după doi ani DAE începe să se apropie de suma plătită în plus faţă de principal iar cu cât e mai lungă perioada de rambursare, cu atât e mai mare suma pe care o dăm înapoi la creditor. Chiar dacă ni se pare că am tras lozul câştigător când vedem cifre mici. La început.

Un alt amendament propune ca dobânda anuală efectivă (vorbim despre ea desfăşurat pentru că ,,anual’ este unul dintre cuvintele cheie în această poveste) să fie de 1% pe zi pentru creditele sub 90 de zile. Explicaţia pentru acest amendament e simplă: când iei un credit pentru 30 de zile, dar îi aplici un indicator anual e ca şi cum ai lua în calcul cât te-ar costa să stai la hotel un an, deşi ai sejurul de câteva zile.

Recapitulând, avem un amendament care practic ar anula legea despre care e cam greu de crezut că va trece, în condiţiile în care proiectul a avut parte de susţinere în Parlament. Alte trei amendamente care propun acelaşi lucru: plafon de 50% pentru creditele de consum şi care ar reduce, într-adevăr, acele multe mii la sută despre care tot vorbea Daniel Zamfir şi un alt amendament pentru creditele pe termen foarte scurt: 1% pe zi.

Săptămâna trecută, BNR a trimis la Parlament un studiu în care a despicat propunerea senatorului Zamfir, piaţa europeană şi economia. E un studiu pentru că BNR nu are voie să facă propuneri, prin statut, studiul pe care parlamentarii îl pot lua sau nu în seamă, rămâne la latitudinea fiecăruia. Ce lipseşte în continuare din dezbatere este acel studiu de impact care să arate că 18% este soluţia potrivită. Altfel, 50% spus pe trei voci pare rezonabil.

 

 

Citeşte mai multe despre:   DAE,   dobanda

 

Ştiri din .ro















PUBLICITATE
 





Mai multe titluri din categorie

(P) Bielda - un însemnat producător de mașini laser în România

(P) Bielda - un însemnat producător de mașini laser în România
Bielda este un brand înregistrat la nivel european care a luat naștere din fuziunea experienței de aproximativ 10 ani de activitate pe piață. Cu echipe de ingineri, profesioniști și proiectanți în spate, Bielda...

Avansul PIB a fost de 4,8% în ultimul trimestru din 2020

Avansul PIB a fost de 4,8% în ultimul trimestru din 2020
Avansul PIB pentru în ultimul trimestru din 2020 a fost de 4,8%, iar economia s-a contractat cu 3,9% anul trecut, arată Institutul Naţional de Statistică (INS). Anterior, cifrele arătau o creștere de...

500 de milioane de metri pătraţi de clădiri aşteaptă renovarea

500 de milioane de metri pătraţi de clădiri aşteaptă renovarea
Atingerea obiectivelor de reducere a emisiilor de carbon cu 30% până în 2030, iar până în 2050 să se ajungă la neutralitatea carbonului, impune o serie de măsuri şi în ceea ce priveşte sectorul imobiliar....

Ştabii din MAI îşi trag sediu de 5 stele, la ţară, Dumnezeu cu mila

Ştabii din MAI îşi trag sediu de 5 stele, la ţară, Dumnezeu cu mila
În timp ce multe posturi de Poliţie din România, în special de la ţară, arată ca vai de lume, şefii de la Interne vor să-şi modernizeze sediul central din Piaţa Revoluţiei. Pentru aceasta vor fi investiţi nu...

Conferința Europeană a Serviciilor Financiare - ECFS 2021. Digitalizarea, provocare pentru sistemul financiar

Conferința Europeană a Serviciilor Financiare - ECFS 2021. Digitalizarea, provocare pentru sistemul financiar
Doar 11% dintre români folosesc internetul pentru utilizarea serviciilor bancare online. Iar una dintre explicaţiile specialiştilor pentru procentul atât de scăzut este legată de nesiguranţa românilor, atunci...

Antreprenorii români estimează că 2021 va fi defavorabil afacerilor

Antreprenorii români estimează că 2021 va fi defavorabil afacerilor
83,12% dintre antreprenorii români estimează că și acest an va fi defavorabil dezvoltării afacerilor, doar 16,88% considerând că 2021 va fi benefic, după cum arată un sondaj al Consiliului Naţional al...

Schimbarea domeniului: cum să configurați o adresă web nouă

Schimbarea domeniului: cum să configurați o adresă web nouă
Pentru a accesa un site web, utilizatorii de internet trebuie să introducă un domeniu unic. Aceste adrese de internet influențează, de asemenea, percepția utilizatorilor despre prezența online, de exemplu,...

România are cele mai multe femei manager din UE

România are cele mai multe femei manager din UE
România se află pe primul loc în Uniunea Europeană în privința femeilor manager din cadrul companiilor, potrivit informațiilor oferite de un hub de afaceri dezvoltat de femei, Mamprenoare.EU, care...

Cu cercetarea în moarte clinică, România se decuplează singură de UE

Cu cercetarea în moarte clinică, România se decuplează singură de UE
Uniunea Europeană a alocat 95,5 miliarde de euro pentru finanţarea programului destinat cercetării şi inovării Europa Orizont 2021-2027 (Horizon Europe), cu 30 de miliarde de euro mai mult decât precedentul...

Femeile, grav afectate de munca de acasă. 25% au vrut să renunțe la job

Femeile, grav afectate de munca de acasă. 25% au vrut să renunțe la job
Pentru 41% dintre femei echilibrul dintre viața profesională și cea personală s-a înrăutățit după începutul pandemiei de COVD-19 deoarece au trebuit să muncească peste program, iar activitățile casnice...

Nuclearelectrica solicită statului român să ajute la construcția reactoarelor 3 și 4 de la Cernavodă

Nuclearelectrica solicită statului român să ajute la construcția reactoarelor 3 și 4 de la Cernavodă
Nuclearelectrica (SNN) vrea să încheie un acord cu statul român pentru construcția reactoarelor 3 și 4 de la Cernavodă. Prin acesta ar trebui să se stabilească modul de finanțare și mecanismele de sprijin...

A fost desemnat constructorul secțiunii 4 a Autostrăzii Sibiu - Pitești

A fost desemnat constructorul secțiunii 4 a Autostrăzii Sibiu - Pitești
Secţiunea 4 a Autostrăzii Sibiu - Piteşti, segmentul Tigveni - Curtea de Argeş, va fi proiectat și executat de societatea Porr Construct, în urma câștigării licitației, transmite Compania Naţională de...

Exporturile către Japonia au crescut cu 62% datorită Acordului EPA

Exporturile către Japonia au crescut cu 62% datorită Acordului EPA
România a exportat cu 62% mai multe produse în Japonia, în luna noiembre 2020, față de aceeași perioadă din anul anterior. Acest lucru este efectul Acordului de Parteneriat Economic Uniunea Europeană -...

Costul orar al forţei de muncă, în creştere cu peste 8,69% în trimestrul IV din 2020

Costul orar al forţei de muncă, în creştere cu peste 8,69% în trimestrul IV din 2020
Costul orar al forţei de muncă în formă ajustată (după numărul zilelor lucrătoare) a înregistrat în trimestrul IV 2020 o rată de creştere de 2,61% faţă de trimestrul precedent şi o rată de creştere de...

CFR alocă peste 22 de milioane de lei pentru reparații feroviare

CFR alocă peste 22 de milioane de lei pentru reparații feroviare
CFR investeste 22,1 milioane de lei pentru reparaţii la trei poduri şi podeţe din judeţele Sibiu şi Harghita, dar și la platforma staţiei Sibiu, prin înlocuirea aparatelor de cale...
Serviciul de email marketing furnizat de