Cum îşi recunoaşte ANPC greşelile din OUG 50

Lipsa unei dezbateri publice despre ordonanţa privind creditele populaţiei înainte de a fi aprobată de Guvern şi nesocotirea recomandărilor BNR şi ale bancherilor îşi produce acum efectele negative: peste 100 de amendamente au fost aduse OUG 50 în dezbaterea Parlamentului de către deputaţi, bănci, instituţii financiare nebancare, clienţi nemulţumiţi şi chiar de ANPC, iniţiatoarea legii. Prin observaţiile la propunerile de modificare sau îmbunătăţire a unor prevederi ale ordonanţei, instituţia de protecţie a consumatorilor îşi recunoaşte practic erorile, potrivit unui articol publicat de Săptămâna Financiară.

Pe măsură ce deputaţii din comisia de specialitate care dezbat prevederile OUG 50 intră mai adânc în analiza reglementării, cu atât mai multe scăpări ale textului iniţial sunt constatate, ceea ce încetineşte ritmul de aprobare a legii. Parlamentarii lucrează, pe de o parte, sub presiunea formidabilă a publicului, cei 4,5 milioane de beneficiari de credite, propriii alegători, iar, pe de altă parte, a cerinţelor impuse de BNR şi FMI, care au solicitat autorităţilor să modifice OUG, astfel încât să asigure nu doar transparenţa contractelor, ci şi stabilitatea sistemului financiar. Parlamentul este încărcat  de povara de a găsi un echilibru între cele două elemente, ceea ce, de fapt, trebuia să reprezinte misiunea iniţială a iniţiatorului legii, ANPC. De altfel, observaţiile aduse legii în dezbaterea Camerei Deputaţilor demonstrează că principalele prevederi ale textului iniţial sunt confuze, incomplete sau chiar afectează competiţia de pe piaţa bancară, precum şi relaţiile dintre clienţi şi bănci.

Una dintre cele mai mari probleme a fost modul de stabilire a dobânzilor la creditele în derulare: o marjă fixă, la care se adaugă un indice de referinţă precum EURIBOR, LIBOR, ROBOR sau dobânda BNR. Numai că ANPC nu a stabilit şi o modalitate clară şi echitabilă de transformare a vechilor dobânzi interne ale băncilor în noua formulă impusă de ordonanţă, astfel că pe piaţă s-a creat un adevărat haos. După ce iniţial a fost de acord cu menţinerea dobânzilor la vechile niveluri, dar cu o marjă fixă mai ridicată, perspectiva de creştere a ratelor în viitor, o dată cu majorarea indicilor de referinţă, a determinat ANPC să-şi schimbe opţiunea. Acum susţine o nouă formulă, marja urmând a fi stabilită prin scăderea indicelui de referinţă din valoarea dobânzii din momentul acordării creditului. Formulă a cărei aprobare rămâne încă incertă.

O altă problemă descoperită de parlamentari în OUG 50 o reprezintă eliminarea unor comisioane, precum cel de risc, aceştia considerând că “orice intervenţie în economia contractului de credit este total neconcurenţială”. În consecinţă, eliminarea unor comisioane pe considerente de denumire este de natură să dezechilibreze sau chiar să conducă la insolvenţa unor bănci sau IFN-uri, avertizează deputaţii.

În acelaşi timp, deputaţii trebuie să satisfacă şi cerinţele impuse de FMI, potrivit căruia OUG 50 trebuie să asigure transparenţa contractelor de credit, dar şi stabilitatea financiară. Şi, cel mai important, Fondul spune că legea nu trebuie să se aplice contractelor de credit în derulare, ci doar celor noi, conform prevederilor directivei europene în materie.

Modificări aduse OUG în Parlament

Dacă debitorul solicită refinanţarea creditului la aceeaşi bancă, în măsura în care acesta s-a dovedit bun-platnic, neînregistrând întârzieri la plata ratelor mai mari de 30 de zile, va beneficia: a) de toate condiţiile noi oferte de creditare; b) de neplata comisionului de analiză dosar; c) de acordarea creditului de refinanţare, fără a fi condiţionat de reevaluarea gradului de risc şi, după caz, a garanţiilor aferente creditului. Rambursarea creditelor pe termen mediu şi lung se poate face în două moduri: prin rate egale şi prin rate descrescătoare. În cazul rambursării prin rate descrescătoare, dobânda totală plătită este mult mai mică  decât în cazul rambursării prin rate egale: la un credit de 300.000 de euro, pe 30 de ani, cu o dobândă de 5,95%, diferenţa este de 79.231 de euro.

Creditorul poate reduce marja şi/sau aplica un nivel mai redus al indicelui de referinţă, acesta având dreptul ca, pe parcursul derulării contractului, să revină la valoarea marjei menţionate în contract la data încheierii acestuia şi/sau la nivelul real al indicelui de referinţă.

• Articol preluat din Săptămâna Financiară